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買多少錢的商業保險合適？有人說，商業保險的保費支出應該占家庭年收入的10-20%，但在實際生活中，這個比例是不變的嗎？

對于每個家庭來說，保費支出的比例都不是一成不變的。還應該根據各個家庭的具體情況分別對待。可以從兩個方面來考慮：1、保障類型的保險產品；2、投資理財類型的保險產品。

1、保障類型的保險產品。一般來說保障類型保險產品所占家庭年收入的比例應該以10%為參考標準。然后再根據具體情況酌情增減。因為這個保費支出比例有太大的講究。

比如一個年收入500萬元的家庭，我們能建議他們用家庭年收入的10%購買保障型的保險產品嗎？這個答案肯定是否定的。因為即便是他們用家庭年收入的5%購買保障類型的保險產品，那風險保額也將是一個驚人的數字。況且，客戶也不可能愿意購買，即便是客戶愿意購買保險公司核保也不可能通過。

再舉一個案例，一個有穩定工作但年收入只有3萬元的三口之家，請問如果用他們家庭年收入的10%規劃一家的保險保障真的能解決保障問題嗎？這個答案仍然是否定的。或許他們用他們家庭年收入的15%用作購買保障型保險產品更好，更能讓人安心。

2、理財類型的保險產品。理財類型的保險產品一定要建立在家庭保障類型的保險產品充足的情況下考慮。

由于當今市場上熱銷的保險產品很多都是理財保障兼顧型的，受這些因素影響，有關保費開支的比例業內人士之間同樣也會有一些爭議。

總體來說，即便是高收入家庭，即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財務規劃，家庭保費的開支都應該以25%以內為宜，最多也不應該超過家庭年收入的30%。

投保多少沒有統一標準

首先，對于不同年齡、不同經濟狀況的家庭來說，怎會有一個統一的“最科學”額度呢？

有的家庭非常年輕，他們需要更多的資金用于家庭建設，比如買房、買車、生兒育女，需要積極地參與投資，冒些風險以賺取收益、擴充資產，而保險對于他們來說，可能只需要選擇高保額、低保費的基礎產品就行了，花上30%的收入用于保險，反而會拖累家庭成長，影響生活品質。

而有些家庭已經相當成熟，資產上億元，這樣的家庭又何需保險呢？要知道，保險并不能降低風險發生的概率。它不是靈丹妙藥，也不是金剛護體衣。保險的意義在于能夠讓你本人及家人在經濟上好過一些，在你需要的時候給予經濟支持。這對于一般收入的家庭來說是很必要的，但對富裕家庭來說，就顯得可有可無了。

保險是整個家庭理財金字塔的底層，我們可以先行安排保障型的產品，但并不能說，家里所有的錢最先要購買保險。畢竟，保險并不等同于投資工具，而是一種防止資產被侵蝕的理財手段。近年來，保險公司積極開發具有投資功能的保險產品，想要帶給大家既有保障功能，又兼具投資功能的產品，不過從市場表現看，卻未能人人賺錢，反而讓很多人蝕了本。

因此，比較科學的做法是通過合適的投資手段，實現資產的逐步積累，并根據家庭情況的改變，不斷調整保障內容、保障力度。