意外、死亡、傷殘常常令人恐懼,因此覆蓋這些風險的重要性不言而喻。然而雖說保險越多越好,然而預算通常有限。如果對意外險和壽險的區別不太了解,很可能難以抉擇,因此,想要在有限的預算中做好這三方面的保險規劃,意外險和壽險的區別不可以不清楚。
一、什么是壽險?
壽險即人壽保險,是以人生死為保險對象的險種,根據契約給付保險金,按照保障范圍,壽險包括生存保險、死亡保險和生死兩全保險。按照保障期限來劃分,壽險分為定期壽險和終身壽險兩種。
(意外險和壽險的區別之壽險)
二、什么是意外險?
意外險的范圍很廣,是為人提供意外風險保障的險種。根據保障主體不同,意外險分為人身意外險和財產意外險,個人意外傷害保險和團體意外傷害保險;根據保障范圍不同,意外險分為,交通意外險、綜合意外險、旅行意外險等。
此處討論的是保障人身意外的綜合意外險。
綜合意外險,在保險約定的合同期內,如果因意外事故導致被保人死亡或傷殘,則做出相應賠償。
(意外險和壽險的區別之意外險)
1. 意外險和壽險各自身故責任不同
意外險,保障意外發生起180天內的身故責任;
壽險,意外或非意外身故均給與保障,其中非意外身故有90天或180天的等待期限制。
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兩類險種都能針對意外身故提供保障,而壽險產品保障更加全面,被保險人因疾病導致身故也可賠付,意外險則不可以,因此壽險的身故責任比意外險的身故責任更全。
2. 意外險和壽險各自傷殘保障不同
意外險對于傷殘按級賠付不同金額,傷殘分為10個等級;按照傷殘等級比例*基本保額給付保險金。
壽險產品通常對傷殘和高殘給與賠付,其中意外至殘無等待期限制,其它情形導致出險受等待期限制。
意外原因導致的全殘兩類險種均能保障。不同點在于,意外險能針對傷害程度比較輕的傷殘進行賠付,而壽險則不可以。
3、意外險和壽險的醫療及津貼方面不同
意外險產品有意外醫療和住院津貼保障,但是壽險無該項責任
4、意外險和壽險的健康告知不同
意外險保障期限1年,健康告知簡單甚至無需告知健康狀況,投保限制少;
壽險以定期保障和長期保障為主,用戶投保之前需要填寫健康告知,通過健康告知之后才會被承保
5、壽險和意外險的保障特點不同
綜合意外險通常屬于消費型保險,交一年費用保障一年的意外風險,簽訂合同后保險生效,選定一款不錯的意外險產品后每年續保是比較常見的操作;
壽險通常為長期或定期保障,繳費期通常長達幾十年,前有健康告知,后有等待期限制,因此需要投入更多精力去規劃。
6、意外險和壽險的保障杠桿不同
意外險保費低,保障高,通常幾十元到幾百元即可擁有幾萬甚至上百萬的保障額度,保障杠桿高。壽險根據不同細分種類,每年幾千元保費換取幾十萬或上百萬保費,無法達到意外險保障杠桿高度。
四、預算有限,壽險和意外險買哪個?
壽險和意外險的區別主要有身故保障、傷殘保障、醫療保障、健康告知、保障特點、保障杠桿等方面,兩類險種各具優勢,不可替代,建議組合投保,完善用戶的保險保障;
人的生命中,隨時隨地都有可能面臨各種風險,小到貓爪狗咬,燒傷燙傷,大到飛機失事,地震颶風,覆蓋人生中難以預測的風險事件其實很有必要。因此小助手建議您,像意外險這樣高杠桿的基礎配備是每位投保人必不可少的險種,如果預算實在有限,可以考慮用定期壽險保障經濟支柱的身故和全殘風險,低至幾百元的保費換取上百萬的保額,劃算。
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