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消費型重疾險

　　消費型重疾險也叫「純重疾險」，它和返還型重疾險分別為重大疾病保險的兩種類型。有人說二者的區別便是互聯網保險和傳統線下保險的分水嶺，也有人說，消費型重疾險成為主流、銷量異軍突起代表著互聯網保險的真正崛起。隨著保險觀念的轉變，我們有必要專門介紹一下這個險種，那么什么是消費型保險?它和返還型保險的區別有哪些?怎么買，哪家好，以及每年要交的保費大概有多少錢?本專題主要回答大家以上大家最關注的五個問題。

什么是消費型重疾險？
重疾險買消費型還是返還型？
消費型重疾險怎么買？
投保消費型重疾險需要注意哪些問題？
消費型重疾險一年多少錢？

什么是消費型重疾險？

消費型重疾險只提供疾病保障，或者只提供一段時間內的保障，如果保險期間未出險，合同終止不返錢或僅返還很少的錢（已交保費或現金價值）
如今生活壓力大，怕生病，看病難，看病貴是大多數人的隱憂。想要給全家配置保障來轉移風險，然而預算很難充裕，消費型重疾險具有保費低，保障高，保費不返還，保障年限靈活的特點深受以下人群喜歡：
1.事業剛起步，經濟能力有限的年輕人；
2.無法接受高昂保費的老年人；
3.上有老下有小，經濟壓力較大的普通家庭。
一言以蔽之，消費型重疾險可以用不包含身故責任這一特點來概括。

重疾險買消費型還是返還型？

同樣的重疾保障，消費型和返還型在保障責任上的區別是「身故責任」，即消費型重疾險無身故責任，返還型重疾險有身故責任。
二者的區別體現在保費的差距上，用復星聯合康樂一生（2021）重大疾病保險進行試算：
20歲男性，30萬保額，繳費30年，基礎責任,無身故責任（消費型），每年保費：2679元；
20歲男性，30萬保額，繳費30年，基礎責任，有身故責任（返還型），每年保費：3939元
在線下，返還型重疾險保險人員樂于推薦的險種，畢竟「有病賠錢，沒病返本」這一賣點看起來很誘人，單如果給全家配置保障，把每人節省的一千多元保費用在配置其它保障上，更能體現保險“以小博大”，小成本換取高保障的初心。
至于重疾險買消費型和返還型，關鍵還是看預算，尤其是年輕人，不要因為保費負擔影響了生活質量和未來的發展。

消費型重疾險怎么買？

既然消費型重疾險主要邏輯是“花小錢辦大事”，那么沿著這條邏輯我們可以總結出買消費型重疾險的幾點建議：
1.高保額最關鍵：保額足夠大才能起到保障重大疾病的作用，治療和康復周期通常要3-5年，想要度過難關的話，保額最起碼要能夠覆蓋這一階段的生活開支，一般來講要達到50W左右。
2.保障期限：市面上的重疾險產品一般有保障到70周歲和保障到終身兩種選擇，選擇至70周歲是最具性價比的選擇。
3.保障疾病越多越好嗎？市面上的重疾險大多保障100種以上疾病，保監會定義的28種重大疾病是比保的險種，而這28種重疾幾乎覆蓋了理賠的95%以上，因此無需在重疾種類上過度糾結；
4.附加輕癥和中癥：輕癥和中癥是重疾的前兆，而且很多保險產品還會配置輕癥和中癥豁免保障，價格不高卻實用，建議選擇；
5.選擇多次賠付：重癥疾病多發風險大，尤其是醫療水平提升導致癌癥、心臟病等重大疾病的存活率也明顯提升，選擇多次賠付意味著多重保障；

投保消費型重疾險需要注意哪些問題？

保險能幫助投保人轉移風險，因此面臨著雙向選擇，尤其是健康險核保相對嚴格；如果被保險人健康風險過大，可能面臨著加費、延期或者拒保的可能，所以如果選定了一款適合自己的重疾保障，需要注意以下幾個問題：
1.如實健康告知：國內健康告知遵循「寬進嚴出」和「有限告知」原則，即問即大，沒有提問的健康情況無需回答，但是前提是如實告知，否則雖然順利投保，投保人故意隱瞞的既往病史也是理賠的障礙。
2.投保年齡要合適。因為成人消費型重大疾病保險的最高投保年齡一般在60歲到65歲左右，所以消費者在投保的時候，要看看被保險人是否符合要求；
3.職業要求：我國按照風險大小將職業分為6類，大多重疾險承保的職業類別為1-4類職業，從事5類和6類或更高風險職業的朋友需要額外主意這方面的要求；
4.盡早投保：重疾險合同簽訂后，一般還面臨著90-180天的等待期，這是保險公司風險控制的一種方式，只有越過等待期才以為這真正擁有了重疾保障；另一方面，年齡越大，保險公司核保越嚴格甚至要求被保人體檢，相當于將保險門檻提高了。

消費型重疾險一年多少錢？

消費型重疾險性價比高，分為短期產品和長期產品。
短期消費型重疾險主要以附加險為多,需要結合主險進行購買,采用自然保險費率，即客戶年交保費隨著年齡的增長而遞增，而且不保證續保。
長期消費型重疾險，保障期限從幾十年到終身不等，在約定的繳費年期內，每年繳納的保費是固定的。
我們說消費型長期重疾險多少錢，主要由保障責任、保障年期和繳費年期三者有關，保障責任越多保費越高；保障年期越長保費越高，繳費年期越長，年交保費越低。
以康惠保旗艦版2.0重疾險為例：
25歲女性，30萬保額，保終身（非身故），之選重癥+前癥保障，每年保費2655元。
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