干貨|買保險要看杠桿比?如何理解保險的杠桿作用

發布者:開心保小助手|發布時間:2020-12-16 16:49:00

  保險具備杠桿功能,所以在家庭財富管理中,保險是非常重要的財富工具(金融工具)。在2020年胡潤財富報告中顯示,目前中國高凈值人群中,三成計劃增加穩定型投資,包括養老金、孩子教育基金,主要為信托、債券、債券型基金等;兩成計劃增加保障型投資,即消費性保險,抵御家庭與企業風險。

  實際上,買保險要關注的點也體現了投保人對保險知識的了解程度,入門看保額,中級保障責任,高級選手看杠桿比(杠桿倍數,杠桿率)。關注保險的杠桿作用意味著,投保人除了看到保險的保障作用之外,已經開始進一步關注作為金融工具的方面,考慮如何通過投入最少的資金,轉移更多的風險,獲得更全面的保障。所以對于杠桿比的相關的問題,我們主要介紹一下內容:

  一、同樣是安全、穩健的保障,不同的人群對保險杠桿有著不同的需求:

  1.普通家庭:偏向解決“病的起”,“養得起病”的問題,即健康狀況可能導致的財務缺口;

  2.中產家庭:偏向于轉移家庭財務風險,“疾病之后保證收入與之前保持一致”和資產保值;

  3.高凈值家庭:偏向于解決資產保全和財富傳承問題。

  二、什么是保險的杠桿作用,杠桿率怎么算?

  影響杠桿的主要因素:保費、保額。保費和保額的比例就可以稱之為杠桿比,也叫杠桿倍數。當你想要獲得一定保額,需要付的保費越低,就意味著保障杠桿越高。

  三、關于保障杠桿存在哪些規律?

  1. 女性投保杠桿略高于男性;

  2. 投保年齡越低,杠桿越高,且年齡每增加一歲,費率都有增加;

  3. 將保障杠桿應用到極致的方式——長期繳費。

  針對第三點,我們簡單解釋一下:舉個例子,如果我們把100萬元作為風險基金,先不考慮一百萬未來的貶值、損耗,當我們沒有保險的時候,我們需要儲存這部分資金來隨時應對風險,不可動用。如果應用保險的長期繳費規則,我們可以少交一部分費用,解放大量資金進行消費提高生活品質,或者用于投資賺取更大利益。

  四、按照保障杠桿的差異,如何區分常見的險種?

  當我們考慮保費杠桿時,可以用2個類型來概括:消費型保障和投資類保障。

  消費型保障,包括我們經常提及的人身4大保險:重疾險、壽險、醫療險和意外險,其中杠桿最高的2大險種有:定期壽險和意外險,這一類保險的杠桿率最高能達到幾百倍,花費幾百元即可擁有幾十萬元的保額。

  投資類保障,包括年金險,理財險,壽險中的增額定期壽險等。這類險種能保障發生風險后不僅有大額理賠款,之前的“本金”也能有效留存;通過杠桿原理發揮金錢的使用效率,達到資產保值增值的作用。

  五、產品推薦

  1.保障杠桿最高的2大險種之一:意外險

  推薦產品:大家保意外險

  2.保障杠桿最高的2大險種之二:定期壽險

  推薦產品:華貴大麥2021定期壽險

  3.資產傳承新標配:增額終身壽險

  推薦產品:百年鑫越終身壽險:

  4.重疾新規之下、重要到每一篇都需要推薦的優質險種:

  百年康惠寶2.0

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