開心保保險網(wǎng)

　　“一人患病，眾人均攤”的大病互助計劃，憑著門檻低、費用少、購買方便的特點受到眾多用戶的追捧。

　　然而，近期多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺相繼關(guān)停，繼輕松互助、水滴互助之后，悟空互助也發(fā)表聲明將于4月30日正式關(guān)停。

　　曾經(jīng)一度火爆的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，為何一個個宣布關(guān)停了?

　　一、相互寶、e互助等互助計劃保什么?

　　相互寶保障覆蓋惡性腫瘤+99種重疾+特定罕見疾病，等待期90天，0-39歲最高保額30萬，40歲-60歲最高保額10萬，共賠一次，賠付后自動退出相互。

　　e互助保障惡性腫瘤和意外身故，等待期180天，未成年人最高保額50萬，60歲之前最高保額15萬，e互助還有意外身故20萬保障，對經(jīng)常出差的人群比較友好。

　　互助計劃之所以熱度高，是因為相互寶、e互助等互助平臺的出現(xiàn)，讓很多買不起保險，特別是買不起重疾險的人，實現(xiàn)了“病有所醫(yī)”的夢想。

　　二、互助計劃可靠嗎?能代替商業(yè)重疾險嗎?

　　所謂的互助計劃，顧名思義就是互幫互助，如果有成員不幸患病，就按照“一人患病，眾人均攤”的原則，獲得一筆互助金。那參加了互助，是不是就不用買保險了呢?

　　雖然互助聽起來很美好，但是事實上也存在一些問題：

　　1. 互助計劃并非保險產(chǎn)品，也就是說，這類計劃的經(jīng)營主體是不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，也不承諾剛性賠付。

　　2. 分攤費用不確定，隨著時間的推移，患病的人越來越多，分攤的費用也就越來越多，雖然目前有互助平臺規(guī)定了最高金額限制，但它還是可能會發(fā)生變化的。

　　3. 互助計劃的保障內(nèi)容隨時會發(fā)生更改，比如相互寶之前毫無預(yù)告的刪除了對輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌的保障。

　　4. 目前的互助計劃保障非常簡單，幾乎沒有保障輕癥、中癥的，大部分只重疾，有的保意外身亡，并不適合所有人。

　　5. 如果你只有大病互助計劃，一旦互助計劃關(guān)停，保障就消失了。比如相互寶互助計劃的條款里，就明確地寫道：“我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。”

　　6. 互助計劃不能保證一定獲得理賠，互助平臺沒有科學提取責任準備金，也不受政府部門的嚴格監(jiān)管，在賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性方面都沒有充分的保證，難以實現(xiàn)持續(xù)運營。一旦發(fā)生風險事件，平臺自身并不承擔給付責任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。

　　這么看來，互助計劃和商業(yè)保險的區(qū)別還是有很大的，不管是從保障的穩(wěn)定性、保障強度、以及監(jiān)管力度，商業(yè)保險其實才更具有優(yōu)勢。

　　因為投保商業(yè)保險時，只要投保成功，保單就受法律保護，哪怕保險公司經(jīng)營不下去，也會有銀保監(jiān)會指定的保險公司繼續(xù)承接我們的保單，因此互助計劃不能代替商業(yè)重疾險，最多只能算是重疾險的一個補充。

　　小結(jié)：

　　雖然互助計劃并不完美，但它的出發(fā)點還是好的，對于一部分預(yù)算較低的朋友來說，加入互助計劃，幫助他人的同時也給了自己一個基礎(chǔ)的保障。

　　但如果有預(yù)算，最好還是優(yōu)先配置一份商業(yè)重疾險，其實重疾險并沒有大家想的那么貴，尤其是線上消費型重疾險，年輕人買十分便宜，而且保障更加全面，普通上班族在投保一份消費型重疾險是件很輕松的事。

　　不論如何，一定要記住互助計劃只是一種保障的補充，如果想轉(zhuǎn)移未來的健康風險，一定要趁早買一份重疾險，給自己一份靠譜的保障。