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　　“一人患病，眾人均攤”的大病互助計劃，憑著門檻低、費用少、購買方便的特點受到眾多用戶的追捧。

　　然而，近期多家網絡互助平臺相繼關停，繼輕松互助、水滴互助之后，悟空互助也發表聲明將于4月30日正式關停。

　　曾經一度火爆的網絡互助平臺，為何一個個宣布關停了?

　　一、相互寶、e互助等互助計劃保什么?

　　相互寶保障覆蓋惡性腫瘤+99種重疾+特定罕見疾病，等待期90天，0-39歲最高保額30萬，40歲-60歲最高保額10萬，共賠一次，賠付后自動退出相互。

　　e互助保障惡性腫瘤和意外身故，等待期180天，未成年人最高保額50萬，60歲之前最高保額15萬，e互助還有意外身故20萬保障，對經常出差的人群比較友好。

　　互助計劃之所以熱度高，是因為相互寶、e互助等互助平臺的出現，讓很多買不起保險，特別是買不起重疾險的人，實現了“病有所醫”的夢想。

　　二、互助計劃可靠嗎?能代替商業重疾險嗎?

　　所謂的互助計劃，顧名思義就是互幫互助，如果有成員不幸患病，就按照“一人患病，眾人均攤”的原則，獲得一筆互助金。那參加了互助，是不是就不用買保險了呢?

　　雖然互助聽起來很美好，但是事實上也存在一些問題：

　　1. 互助計劃并非保險產品，也就是說，這類計劃的經營主體是不具備保險經營資質，也不承諾剛性賠付。

　　2. 分攤費用不確定，隨著時間的推移，患病的人越來越多，分攤的費用也就越來越多，雖然目前有互助平臺規定了最高金額限制，但它還是可能會發生變化的。

　　3. 互助計劃的保障內容隨時會發生更改，比如相互寶之前毫無預告的刪除了對輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌的保障。

　　4. 目前的互助計劃保障非常簡單，幾乎沒有保障輕癥、中癥的，大部分只重疾，有的保意外身亡，并不適合所有人。

　　5. 如果你只有大病互助計劃，一旦互助計劃關停，保障就消失了。比如相互寶互助計劃的條款里，就明確地寫道：“我們有權制定終止或調整方案。”

　　6. 互助計劃不能保證一定獲得理賠，互助平臺沒有科學提取責任準備金，也不受政府部門的嚴格監管，在賠償給付能力和財務穩定性方面都沒有充分的保證，難以實現持續運營。一旦發生風險事件，平臺自身并不承擔給付責任，無法保證兌現承諾賠付的金額。

　　這么看來，互助計劃和商業保險的區別還是有很大的，不管是從保障的穩定性、保障強度、以及監管力度，商業保險其實才更具有優勢。

　　因為投保商業保險時，只要投保成功，保單就受法律保護，哪怕保險公司經營不下去，也會有銀保監會指定的保險公司繼續承接我們的保單，因此互助計劃不能代替商業重疾險，最多只能算是重疾險的一個補充。

　　小結：

　　雖然互助計劃并不完美，但它的出發點還是好的，對于一部分預算較低的朋友來說，加入互助計劃，幫助他人的同時也給了自己一個基礎的保障。

　　但如果有預算，最好還是優先配置一份商業重疾險，其實重疾險并沒有大家想的那么貴，尤其是線上消費型重疾險，年輕人買十分便宜，而且保障更加全面，普通上班族在投保一份消費型重疾險是件很輕松的事。

　　不論如何，一定要記住互助計劃只是一種保障的補充，如果想轉移未來的健康風險，一定要趁早買一份重疾險，給自己一份靠譜的保障。