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　　相互寶是由螞蟻會員(北京)網絡技術服務有限公司作為發起者和組織者為會員提供的一個網絡互助計劃，相互寶大病互助計劃最為引人關注。

　　2020年5月，螞蟻集團發布《網絡互助行業白皮書》預測：2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　從發起公司規模到覆蓋人群數量如此龐大的相互寶，日前卻風波不斷。什么是相互寶?為什么會引起如此大的爭議呢?本文說說。

　　一、什么是網絡互助?

　　簡單來講，互助計劃是發起方組織“一人生病，多人分攤”的團體，由于參團人員多，即使需要給付多達幾十萬的大病資金，分攤到每人頭上也就幾元錢。

　　因此，10年前網絡互助計劃的星星之火，發展迅速，同時吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯網巨頭入局。

　　概括來講，網絡互助是由企業發起的類保險金融產品。

　　二、為什么相互寶等網絡互助計劃會引起如此多的爭議?

　　去年9月，銀保監會就點名批評過相互寶和水滴互助等平臺：沒有牌照，無證經營，甚至還有跑路風險。

　　網絡互助保險退保新聞頻發，水滴、美團互助等相繼關停，互助分攤金額越來越高，銀保監會頻頻點名互助平臺，這一系列沒辦法令人產生疑慮的操作，可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決的。

(什么是相互寶之分攤人數與金額)

　　同樣是應對健康風險，用保險業的發展對照相互寶等網絡互助計劃更引人深思，精算體系、責任準備金、監管、償付能力，每個因素都是為整個鏈條最下游——被保險人負責的操作。同時，若逐條對比，精算體系等以上每個比對因子都直指網絡互助計劃的三個“硬傷”。

　　1. 互助計劃無保險牌照，無牌經營，風險管理不科學;

　　2. 受助人信息調查標準不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 預收費機制形成巨大資金池，缺乏金融監管，容易引發金融風險。

　　這硬傷引發的后果，通過搜索相關新聞就能可見一斑，令人唏噓：

   申請理賠遭拒，上熱搜，騙子!

　　別人理賠成功，上熱搜，濫賠!

　　分攤金額上漲，上熱搜，吸血!

　　保障條款調整，上熱搜，霸道!

　　不夸張的說，如今網絡互助形勢不樂觀，各個平臺作鳥獸散，僅剩下支付寶旗下的相互寶苦苦支撐著。相互寶真如熱搜所寫，如此惡劣？

　　三、最后說句公道話

　　都說樹倒猢猻散似乎是自然規律一樣的存在，然而對于相互寶我們始終沒辦法否認，這網絡互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉，出發點好，不僅低門檻、性價比高，填補了很多人商業保險和醫保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫保之外增加了一層保障。

　　然而，網絡互助的確有很多問題存在，想要解決掉，能否讓“相互寶”擺脫爭議，回歸保險的本質，具體需要多長的時間，廣大被保人能否等到那一天，我們誰都不知道。

　　至少目前來說，用相互寶錦上添花可以，若是作為唯一保障，雪中送炭的責任對于相互寶來說還為時尚早。

　　對于每個家庭來說，對抗大病風險，單一保障并不足以擔此重任。保險能帶給我們普通人的安全感，目前還是這類網絡互助給不了的。

　　科學的講，醫保+商業保險+互助，才是更恰當的配置思路。

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