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最近幾天保險圈又變天了，部分險企6月底將下架3%的增額終身壽險，新的產品預定利率下調為2.75%。

自從2019年以來，預定利率可以說是一降再降，今年利率下降雖然可以預期，但還是覺得來的太早了點，很多同行都不禁感慨自己再次成為了歷史的見證者。

這幾天，有幾個老客戶陸續咨詢，問現在有哪些產品值得買？不想再錯過這次末班車。

那么，哪些人適合購買增額終身壽險？3.0%的增額終身壽險還有哪些值得買的產品？

一、哪些人適合購買增額終身壽險

如果你是以下人群，比較適合購買增額終身壽險：

（1）追求資金穩定增值的人群：增額終身壽險的保有效額和現金價值會隨著時間的增長而增長，很適合這類人群投保。

（2）想為孩子儲蓄教育金的人群：如果你想給孩子存一筆安全確定的錢，用于孩子教育，未來婚嫁，或者創業啟動資金，增額終身壽險很適合，因為其現金價值會一直增長，如果在孩子還小時就為其投保，等孩子到需要接受教育時，其現金價值也比較高了，屆時就可以通過申請減保的方式領取部分保單現金價值，作為教育金使用。

（3）想規劃積攢養老金的人群：和教育金領取是一樣的道理，可以通過申請減保的方式領取部分保單現金價值，作為養老金進行使用，保障年老后的基本生活。

二、增額終身壽險預定利率一降再降的原因？  

這幾年，增額終身壽這類儲蓄險預定利率一降再降，主要原因在于大環境利率下行，比如銀行存款利率、國債收益等都在下調，而保險公司也同樣在所難免。

在過去經濟市場環境良好、投資機會眾多的時期，保險公司會將收到的保費拿去投資，并能夠獲得高于 3.0%甚至更高的收益率。因此，給予客戶 3.0%的收益率是沒有壓力的。

然而，近年來的投資形勢變得越來越困難。保險公司如果繼續維持目前高收益的保單，那么銷售越多，將來可能虧損就越嚴重。

以之前某款具體的增額終身壽險產品為例，該產品原預期收益率為 3.5%，但由于市場環境變化，實際投資收益率可能低于 3.0%，導致保險公司面臨利差損風險。

畢竟，增額終身壽險這類產品需要承諾用戶一生的收益，未來的投資能否獲得高收益沒有人能保證。如果過于激進，未來可能需要保險公司自己掏錢為客戶“買單”。

三、3.0%的增額終身壽險還有哪些值得買的產品？

預定利率下調，影響最大的就是產品收益。

咱們以某增額終身壽險產品為例，30歲男性，年交10萬，交10年為例：

可以從表格看到，交同樣的保費，利率0.25%的差別，實際復利下來，要相差很多。

從保單第10年后，收益差距逐漸拉大，到了第40年，收益就差了20萬左右。

如果我們上車3.0%增額壽，多出的這些錢你以后拿著去旅游、養老，不香嗎？

所以利率下行窗口期到來，現在復利3.0%的產品估計就是未來的天花板了。

如果近期想要買增額終身壽險的朋友，建議剩下的半個月可以考慮上車，提前鎖定長期收益

這里有幾款當前市場上收益比較不錯的產品，供大家參考：

• 海保人壽鑫璽越終身壽險；

• 復星保德信星盈家（虎嘯版）；

• 復星保德信星福家終身壽險（分紅型）；

• 中郵人壽悅享盈佳（分紅型）。

如果你有相中的產品，想要測算收益，可以掃下方二維碼，我們的規劃師會一對一為您服務↓↓↓ 

四、小開總結

其實，不管固定收益3%，還是保底2.5%+分紅，隨著市場利率下行，都會進一步下調。如果大家有長期資金規劃的需求，比如給自己準備養老金、給孩子規劃教育金，或者就是安全靈活儲蓄，可以購買這類儲蓄險產品，提前鎖定終身復利。

另外，如果預定利率下調，還會帶動年金險收益進一步下降，重疾險、定期壽險價格也會上漲，大家要做好心里準備。

不過，當前市場變動太頻繁，大家一定要理性對待，不要盲目跟風，可要根據家庭的經濟情況考慮是否配置。

而且適合別人的方案不一定適合你，可以結合自己的需求，咨詢專業人士，合理規劃家庭保障規劃~