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去年，3.5%的壽險(xiǎn)預(yù)定利率才剛剛落幕，萬萬沒想到，3%的時(shí)代才持續(xù)了不到一年，又將迎來告別。

據(jù)悉，部分保險(xiǎn)公司為符合公司風(fēng)險(xiǎn)管控要求，將于6月30日將不再賣3.0%的增額終身壽險(xiǎn)，取而代之的將是預(yù)定利率2.75%的增額終身壽險(xiǎn)。

不少聽到消息的小伙伴著急了，找我問現(xiàn)在還有沒有靠譜的增額壽產(chǎn)品，其實(shí)現(xiàn)在的好產(chǎn)品還是有幾款的，比如海保人壽的鑫璽越終身壽險(xiǎn)，這款產(chǎn)品不僅資金回籠快，后期收益也不錯(cuò)，適合用來理財(cái)。

那么，海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)怎么樣？收益表現(xiàn)好不好？

一、海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)怎么樣？

海保人壽鑫璽越終身壽險(xiǎn)保障內(nèi)容如下圖所示：

海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)有效保額以年復(fù)利3%穩(wěn)定遞增，長(zhǎng)期收益穩(wěn)健可觀，還可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，是一款相當(dāng)亮眼的產(chǎn)品，其亮點(diǎn)如下：

1、投保靈活

海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)最高支持75歲人群投保，對(duì)老齡群體非常友好，既可以財(cái)富增值，也能作為財(cái)富傳承。

職業(yè)限制和健康限制都很寬松，尤其是健康告知，還能支持智能核保。

且繳費(fèi)時(shí)間也靈活可選，有躉交/3/5/6/8/10/20 年7種繳費(fèi)方案。

2、終身穩(wěn)定增值

海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)的有效保額以年復(fù)利3%的比例逐年穩(wěn)定遞增，保單現(xiàn)金價(jià)值也在同步穩(wěn)定增長(zhǎng)，白紙黑字寫進(jìn)合同，不用擔(dān)心市場(chǎng)漲跌、暴雷或跑路風(fēng)險(xiǎn)，給我們滿滿的安全感。

3、保單權(quán)益實(shí)用

海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)的保單權(quán)益豐富，不僅涵蓋基本的身故/全殘保障，還支持減保、保單貸款和第二投保人設(shè)置，進(jìn)一步提高資金周轉(zhuǎn)的靈活性，也可以避免保單成為遺產(chǎn)，引發(fā)糾紛。

4、對(duì)接萬能賬戶

如果海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)的總保費(fèi)大于等于5萬，還可以關(guān)聯(lián)金管家穩(wěn)贏版萬能賬戶。也就是說選5年交，1年交1萬就達(dá)到關(guān)聯(lián)萬能賬戶門檻了。并且，追加的額度上限最高達(dá)到20倍，且追加費(fèi)用低，躉交及追加均可享受獎(jiǎng)勵(lì)。

二、海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)收益表現(xiàn)好不好？

至于海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)的收益好不好？

我們以40歲男性投保，年交10萬，交5年為例，則他能領(lǐng)取到的保單收益情況如下：

由上圖收益演示可以看到，鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)回本快，在保單繳費(fèi)期滿僅一年時(shí)，被保險(xiǎn)人就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了回本，此后一直穩(wěn)穩(wěn)增值，而且增值的速度非常可觀。

持有的時(shí)間越長(zhǎng)，保單里的現(xiàn)金價(jià)值就越高，而且增值的速度也越快。在被保險(xiǎn)人100歲時(shí)，保單的總收益達(dá)到了最高值2680500元，與此同時(shí)，它的IRR達(dá)到了2.94%。

這在整個(gè)市場(chǎng)都非常給力，非常適合作為打工人的儲(chǔ)蓄計(jì)劃或者給孩子作為教育金購買。

不過，終身壽險(xiǎn)的回本情況也不是一成不變的，它受到多種因素的影響，如投保年齡、繳費(fèi)年限、繳費(fèi)金額等。不同的選擇將直接影響保單的現(xiàn)金價(jià)值和收益情況，大家最好結(jié)合自己的實(shí)際情況來看。

三、投保海保人壽鑫璽越增額終身壽險(xiǎn)需要注意什么？

整體來看，海保人壽鑫璽越終身壽險(xiǎn)的表現(xiàn)是非常不錯(cuò)的。

如果說這款產(chǎn)品有什么需要注意的事項(xiàng)，那就是它的免責(zé)條款數(shù)量稍多，有7條。

市面上有不少同類產(chǎn)品免責(zé)條款數(shù)量比較少，比如3條或者5條免責(zé)條款。

不過，海保人壽鑫璽越終身壽險(xiǎn)的免責(zé)條款都是比較合理的。只要不涉及違法犯罪、酒駕/無證駕駛、核污染等免責(zé)情況，一般都能正常獲得賠付。

大家不用擔(dān)心這方面，重要的是要看這款產(chǎn)品是否符合個(gè)人的保障需求。

四、小開總結(jié)

總的來說，海保人壽鑫璽越終身壽險(xiǎn)保障權(quán)益豐富，并且長(zhǎng)期收益高，IRR跟同類產(chǎn)品比表現(xiàn)不錯(cuò)，中后期收益也能達(dá)2.9%以上。如果你是看重財(cái)富的安全靈活性，且追求長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的人群，可考慮這款產(chǎn)品。

另外，這款產(chǎn)品可選擇附加萬能賬戶，保底利率2%，每年的實(shí)際結(jié)算利率具有不確定性。大家在購買時(shí)最好結(jié)合自身需求和實(shí)際情況進(jìn)行綜合考慮，選擇適合自己的保障方案。