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6月25日，國務院發布《國務院關于促進海洋漁業持續健康發展的若干意見》（下稱“意見”），指出金融機構要根據漁業生產的特點，創新金融產品和服務方式，研究完善漁業保險支持政策，積極開展海水養殖保險。

不過，到目前為止，漁業保險仍未被納入國家政策性農業保險補貼范圍。

“全國僅有三家機構開展了漁業保險。”中航安盟財產保險有限公司（下稱“中航安盟”）戰略規劃部總經理曹志宏告訴記者，國家財政補貼未跟進水產養殖，成為了漁業保險的阿喀琉斯之踵。

而在這三家開展漁業保險的機構中，中航安盟在成都市試點的漁業保險參保戶已占到全市養殖戶的65%，漁業年保費達1600萬元。

三方定價的理賠模式

“已經打撈了10天，估計死魚超過上萬斤了。” 成都市雙流縣煎茶鎮青松村二組養魚承包戶張術明看著一地的病死魚對本報記者說。

但是，張術明看上去并不十分著急，因為張術明知道他的損失可能不會太大。

接到張術明的電話后，中航安盟財產保險（下稱“中航安盟”）農險業務一部副經理吳毅來到現場勘查情況。

他告訴記者，“查勘確定了最終死魚數量，保險賠付金就會通過銀行轉賬到漁戶的賬戶中。”

“公司是根據魚的不同品種按斤數對養殖戶進行賠償。”吳毅告訴記者，這是一種成本理賠定價，即用每斤魚的魚苗和飼料的實際價格加權來作為每斤魚的理賠價格。

但成本價格并非保險公司單方認定，而是由農戶、當地水務局、保險公司進行三方協商，報成都市政策性農險領導小組辦公室進行審批最終確定。

“漁業保險價格會根據市場價格進行調整，公司每年都會向成都市水務局進行報備。”吳毅說。

曹志宏稱，今年4月20日四川雅安發生7.0級地震，公司共接到53戶漁戶報案，報案損失魚74900斤，漁業養殖戶共損失26萬元，公司全部進行了賠付。養殖活魚的非正常死亡，促使農戶開始關注漁業保險。

而在組織投保時，中航安盟提供了2種方式，即集體投保與規模戶單獨承保相結合的承保方式。這2種方式都是以規模投保，降低保險公司的受理成本。

“投保時間約定在每年11月，這里有兩層因素。”吳毅解釋，由于12月各地方政府將進行財政預算，11月集中投保可以使政府在預算中較準確地統計出漁業保險的財政補貼金額；其次，則是規避農戶的道德風險。

曹志宏表示在承保受理時，“中航安盟按照保險條款列明承保條件和公司風險管控要求，對投保標的進行驗標，通過后收取保險費，并進行核心業務系統投保信息錄入。”

“其實，漁業保險是難在理賠上。事故原因以及死魚價值都比其他農業險種更加難以認定。”吳毅稱。

因此當報案魚類損失在2000斤及以上時，需進行雙人查勘（含當地養殖合作社或協會一人）；當報案魚類損失在4000斤及以上時，則須向政府水務部門進行匯報。“多方參與，雖然勘查成本提高，但事故認定的精確度也在上升。”吳毅對記者說。

“死魚價值是以每斤價格乘以投保時約定的成本價來確定的，但是往往由于死魚數量過多，在實際操作中，并不能準確稱出斤數。”吳毅對記者說，這時就會按照另一種方式來估算，即當地每畝魚塘此類品種魚的平均產量。

據了解雙流縣每畝魚產量為2000多斤，本報記者為張術明算了一筆賬，按照這種方式，張術明養殖的70畝魚塘病死魚可能會有1.4萬斤左右得到賠付。

“還有一種極端情況，如果遇到地震泥石流將魚塘封填，無法確定是否有魚在其中，公司將按照保費的2.5倍賠付給保戶。”吳毅最后說。

“高企”的財政補貼

“目前在全國開展漁業保險僅有上海安信保險、中行安盟和中國漁業互保協會三家機構。”曹志宏表示。

“漁業是高風險行業，發達國家經驗表明，如果沒有政府財政補貼支持，漁業保險根本做不起來。”上述業界專家稱。

記者了解到，截止2011年，全國漁業經濟總產值已達1.5萬億元，占全國農業總產值的31.59%，全國漁業相關的從業人員超過2千萬。然而，自國家2004年啟動新一輪農業保險試點以來，漁業保險至今未納入國家政策性農業保險補貼范圍。

而中航安盟所依靠的則是地方政府補貼。

中航安盟提供的資料顯示，從2010年8月至2012年政策性水產養殖保險試點已經實現全成都市覆蓋。

在承保方案中，保費實行市、縣政府和農戶共同分攤原則。分攤比例額為農戶承擔23%，市、縣兩級財政承擔77%。

“77%的政策性補貼，成都市占60%，區（市）縣占余下的17%。”這位專家認為，沒有中央的財政補貼，想在地方試點推行漁業保險，只能是在財政收入雄厚的城市進行，如果要在全國推廣，中央財政補貼必不可少。

這位專家向記者透露，國家財政補貼至今未涉及漁業保險，可能是因為其高風險。“首先水產養殖抵御各種自然災害的能力較弱，存在巨災風險。”

他告訴記者水產養殖專業性強，養殖產品的存量確定和價值確定以及出險后的勘驗定損工作難度較大；同時詐保騙保等道德風險也時有發生且難以控制防范。

“水產養殖業者相關行業知識不足，也會造成活魚死亡。”這位專家強調。

“中航安盟賠付率也是由2010年啟動之初的近90%，降至2012年的60%。”曹志宏稱，截止2012年末，中航安盟漁業保費達1600萬元，成都市政策漁業保險的參保戶已占到全市養殖戶的65%，公司基本實現盈虧平衡。

在他看來，這三年的漁業保險試點是一次艱辛的嘗試。

“希望今年中央一號文件和國務院《意見》的發布，可以使漁業保險能盡快得到國家財政的支持。”曹志宏說。