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2014年1月1日將實行新的《人身保險傷殘評定標準》。日前，中國保險行業協會出臺《一年期個人意外傷害保險條款(示范條款)征求意見稿》，向保險業界公開征求意見。“《征求意見稿》在“示范條款”中引入了人身險傷殘評定新標準，對意外傷害進行了細化，明確提出按新的傷殘標準的傷殘項目來進行評定，并按照傷殘標準規定的給付比例進行賠付。其中比較值得關注的是，在“責任免除”一欄，僅列出7項除外責任。

意外險《征求意見稿》責任免除情況

在“責任免除”一欄，《征求意見稿》將除外責任精簡為7項，具體包括：“被保險人酒后駕駛機動車”、“主動吸食或注射毒品”、“被保險人猝死”、“投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害”、從事潛水等高風險運動”、“戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”、“核爆炸、核輻射或核污染”等。具體有：

• ⑴投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
• (2)被保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
• (3)被保險人酒后駕駛機動車、主動吸食或注射毒品；
• (4)被保險人猝死；
• (5)被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；
• (6)戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
• (7)核爆炸、核輻射或核污染。

由此可見，許多保險公司意外險除外責任中經常提到的被保險人妊娠、流產、分娩；自殺；接受整容手術及其他內、外科手術項目等則不在《征求意見稿》的責任免除項目中，無證駕車和駕駛無有效行駛證的機動車也未被提及。多家保險公司人員均表示，即便“無證駕車”未被明確列入除外責任，但因為此種行為已經違法，因而保險公司也不會就此進行賠付。

明確將“猝死”列入除外責任

《征求意見稿》還明確了對“意外傷害”和“猝死”的定義。所謂“意外傷害”，是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而“猝死”，則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現癥狀后24小時內發生的非暴力性突然死亡。同時，《征求意見稿》還明確表明，猝死的認定以醫院的診斷和公安部門的鑒定為準。

此前，各家保險公司均表示，意外險產品對于“猝死”是不予以賠付的。不過，一些意外險產品并未在責任免除的條款中明確標注出“猝死”屬于除外責任，因而也時常產生因“猝死”而導致的糾紛。有保險業內人士表示，此次《征求意見稿》中將“被保險人猝死”列入除外責任，有利于今后避免此類糾紛。

無證駕駛未明示列入除外責任

事實上，“猝死”列入免責范圍這點容易理解，但《征求意見稿》中未將無證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車列入免責范圍，是否表示無證駕駛就此能獲得賠償呢？

無論在中國人壽的上述產品還是中國平安的意外險產品中，對于“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車”的事故，均列為免責范圍；在《征求意見稿》中，卻僅將“酒后駕駛”列入除外責任，而沒有提及“無證駕駛”等問題。對于無效駕駛的行為，某險企的解先生認為，一般情況下這種明確違反國家相關規定的行為，在法律上是不予支持的，所以保險公司列明與否并不影響最后的理賠結果，即使是此次的《征求意見稿》中除外責任里面沒有明確列明 “無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機動車期間造成的意外傷害”的情況發生意外事故的情況下。某險企的白先生認為，肯定不賠，因為除外責任第二項規定被保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。對于這種“無有效駕駛證或駕駛無有效行駛證的機動車”的情況屬于故意犯罪，無證駕駛已經違反交通法了，所以肯定是不賠的。

意外險 責任免除——相關鏈接

“壓力山大意外險”專賠猝死 購買前看清責任免除

日前，中國保險行協草擬了《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》，明確將“猝死”列為除外責任。但一家保險公司在網店推出“壓力山大意外險”，并標榜為首款能對猝死進行理賠的保險。記者查看條款后得知，該保險并不能賠付所有的“猝死”，購買前仍需看清責任免除條款。

日前，一家保險公司在網店推出“壓力山大意外險”，主要針對廣告狂人、白衣天使、網店店主、媒體人士、莘莘學子、演藝明星等十大高危人群。年齡要求20歲到40歲之間,保險期限從30天到1年不等，保險費在16元到85元之間。“猝死累計可獲得保險金共計50萬元，其他原因導致的身故可獲得保險金1萬元。”該款意外險特地加重了對“猝死”的賠付，不過對“猝死”的界定為突然發生的疾病，且在疾病發生后6小時內死亡。合同同時列明了不在保障范圍之內的六種猝死情況，如被保險人患精神疾病和先天性疾病、任何獲取移植器官或者捐獻器官的行為、化學污染、在合同生效前就已經存在的疾病和癥狀，以及慢性疾病的急性發作。“客戶已有的疾病，或者是曾經患有的疾病引發的猝死，都不在賠付范圍內。”該店的客服解釋道。記者了解到，該款保險并非首款能夠對猝死理賠的保險，一般的意外險雖不保猝死，但只要包含身故責任的壽險、兩全險，都能賠付。