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“如果遇到大病，它幫不上什么忙；遇到小病，沒它照樣可以解決”，北京銀行一家營業(yè)廳里，王女士正打算將自己醫(yī)保個人賬戶中的余額取現(xiàn)“沒什么病，它也沒什么作用，不如提出來用。”

與王女士抱有同樣想法的參保人不在少數(shù)。盡管各地城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險個人賬戶的資金運用門檻不同，但濫用基金和積累制的個人賬戶。

具體而言，單位繳納的基本醫(yī)療保險費一部分用于建立統(tǒng)籌基金，一部分劃入個人賬戶；個人繳納的基本醫(yī)療保險費計入個人賬戶。統(tǒng)籌基金和個人賬戶分別承擔不同的醫(yī)療費用支付責任，前者主要用于支付住院和部分門診治療費用，個人賬戶主要用于支付一般門診費用。

“當初之所以設(shè)立個人賬戶，主要用意在于通過強制儲蓄，積累資金。然而，醫(yī)保制度運行至今”統(tǒng)賬結(jié)合“模式對于醫(yī)保制度的可持續(xù)性和公平效率的負面作用日益明顯。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，醫(yī)保個人賬戶目前存在化解風險能力弱、大量結(jié)余、利用率低和參保者過度使用等問題。

首先，作為一項基本保障，醫(yī)保參保人擁有的保障質(zhì)量和范圍不應(yīng)取決于收入高低和支付能力大小，而應(yīng)取決于需求水平。但醫(yī)療個人賬戶屬于個人所有，社會共濟性差，不能在群體之間分散疾病風險，弱勢人群在消除疾病風險方面處于非常不利的地位。

“不同單位的效益差別很大，劃入個人賬戶的資金相差很多。富裕人群自付能力強，本身有錢解決看病問題；而貧困人群剛好相反，醫(yī)保繳費反而成為他們沉重的負擔。實際操作中，實際醫(yī)療需要高的人基本要求可能得不到滿足，而無實際醫(yī)療需要的人則會出現(xiàn)個人賬戶資金閑置。”庹國柱說。

不僅如此，醫(yī)保參保者存在過度利用個人賬戶的傾向。由于只能被用作醫(yī)療消費，人們對個人賬戶的珍惜程度不如手里的現(xiàn)金，造成醫(yī)?；鸬膰乐乩速M。有調(diào)查資料顯示，目前醫(yī)院有60%-70%的患者存在過度醫(yī)療。

專家：可取消個人賬戶

中國社科院專家鄭秉文接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，個人賬戶的存在，導(dǎo)致了賬戶濫用的惡性膨脹，分散了醫(yī)保制度的資金統(tǒng)籌能力。目前，世界上絕大多數(shù)國家的醫(yī)保資金都是納入社會統(tǒng)籌的，并無個人賬戶設(shè)置，其目的就是最大限度地發(fā)揮社會共濟作用。“從這個角度而言，取消個人賬戶是大勢所趨。”

原勞動和社會保障部副部長王東進此前也表示，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的個人賬戶是醫(yī)療保障制度轉(zhuǎn)軌時對原國有企業(yè)待遇補償?shù)囊环N過渡政策，在推進城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度建設(shè)過程中，應(yīng)該讓個人賬戶淡出，只建大病統(tǒng)籌基金，這樣既能增強統(tǒng)籌基金的共濟性，又符合政府負有限責任的基本原則。

《經(jīng)濟參考報》記者了解到，隨著統(tǒng)籌基金的支付壓力進一步增大，對個人賬戶的調(diào)整已經(jīng)被提上日程，人社部已將“壓縮個人賬戶占籌資總額的比例”列為研究課題。

也有專家提出了保留醫(yī)保個人賬戶的思路，但建議明確建賬人群，對參保人員中有單位的從業(yè)人員建立個人賬戶，困難地區(qū)、困難企業(yè)和享受低保人員不建個人賬戶。不僅如此，個人賬戶的劃撥比例應(yīng)根據(jù)實際情況加以調(diào)整。如實行差別費率制，即根據(jù)年齡不同、收入不同，實行彈性費率繳納保費，加強積累。對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和部門，個人經(jīng)濟承受能力相對較好，應(yīng)多劃個人賬戶，并相應(yīng)提高自付比例，更多體現(xiàn)個人責任；其他地區(qū)則少劃個人賬戶、相應(yīng)降低自付比例，更多體現(xiàn)國家責任。此外，資金使用范圍可以進一步擴大。中國人壽保險股份有限公司上海市分公司總經(jīng)理肖星建議在上海啟動“醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險合作計劃”，允許醫(yī)保參保人利用個人賬戶余額購買商業(yè)健康險。