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四川省蘆山“4·20”7.0級強烈地震發(fā)生后，保險業(yè)立即投入大量的人力物力參加抗震救災，各家保險公司均在第一時間展開了“地毯式”客戶排查工作。據(jù)統(tǒng)計，保險業(yè)預計賠付金額超過1.4億元。

但保險業(yè)需要做的不僅僅是算“理賠賬”，更重要的是對行業(yè)救助理賠機制和能力在整個大災救助體系中所起到的作用進行評估，為構建以政府支持為主導、保險市場為依托、社會力量多元化參與的地震保險損失補償體系積累經驗。

保險業(yè)在巨災風險管理體系中承擔著哪些重要責任，它的能量還可以有多大？

“有速度”的保險救助

在最短時間內調集行業(yè)資源應對大災，體現(xiàn)的是保險業(yè)的實力，這與近10年來保險業(yè)的快速發(fā)展和綜合實力提高分不開。

巨災救助首先是個“快”字，對于保險行業(yè)來說更是如此，這體現(xiàn)的是保險應急體系的爆發(fā)力。而四川蘆山地震保險救助啟動應急機制反映的正是這個“快”字。

4月20日地震發(fā)生后，中國保監(jiān)會迅速部署全行業(yè)啟動重大突發(fā)事件三級響應程序，并配套出臺包括無保單賠付、財險預估賠款80%等10項災區(qū)理賠措施，全面而完備地保證了災區(qū)理賠通道的暢行無阻。隨即保險機構的綠色報案通道全部打開，多路查勘理賠先遣隊伍第一時間趕赴災區(qū)。

與此同時，保險業(yè)的經濟補償保障功能也開足馬力。一方面，對企業(yè)受災客戶的快捷預付賠款，英大泰和預付四川省電力公司1000萬元電網損失賠款，安誠財產向四川分公司預撥500萬元理賠資金，幫助受災企業(yè)盡快恢復生產。另一方面是快速理賠，4月20日當天，中國人壽（16.76,0.00,0.00%）就賠出了蘆山地震人身保險第一案，而中國人保的兩筆理賠，從現(xiàn)場查勘到支付賠款不到1個小時，此后有不少保險公司都刷新了自己的理賠紀錄。截至26日上午，太平洋保險[微博]震災案件有效結案率達到29.6%，創(chuàng)下了此次震災理賠中資財產險公司結案率的領先成績。

“在最短時間內調集行業(yè)資源應對大災，體現(xiàn)的是保險業(yè)的實力，這與近十年來保險業(yè)的快速發(fā)展和綜合實力提高分不開。”北京工商大學經濟學院保險學系主任王緒瑾表示。要建立“有速度”的高效保險救助理賠體系，除了要拼服務、拼產品，歸根到底拼的還是行業(yè)實力。

理賠施救融入高科技

高新技術使用最直接的效果就是提高行業(yè)的救助效率，這在一定程度上會通過保險救助的示范效應，推動整個災害救助體系趨向高效

高效的保險巨災救助理賠體系必須要不斷融入新元素、新手段，這體現(xiàn)的是保險業(yè)的創(chuàng)新力。與汶川地震相比，蘆山地震的救助，保險業(yè)在科學施救水平方面有了明顯提升。此次救助手段中最有創(chuàng)新意味的，莫過于首次啟用無人機空中查勘。

4月20日，“中國人保”號無人機針對蘆山縣受災最嚴重的太平鎮(zhèn)實施空中查勘任務。中國人保對收集的數(shù)據(jù)進行技術分析后，制定出了更具針對性的后續(xù)勘查工作，其相關數(shù)據(jù)還將報送國家減災委等部門。

除了使用無人機，四川蘆山地震救助中，保險業(yè)還動用了全行業(yè)所有通訊網絡資源，從24小時客服熱線到官方微博，僅慰問告知短信就發(fā)出了4.7萬條。這些先進的通訊技術手段不僅幫助保險公司在災區(qū)迅速篩查客戶，而且大大拓寬和優(yōu)化了理賠報案的信息平臺，為完成快速理賠提供了技術支撐。

“近年來，結合高新技術進行風險管理和風險分散的創(chuàng)新出現(xiàn)了一些新趨勢。比如一些保險公司將氣象預報和云計算等高新技術手段，運用到農業(yè)災害保險防災防損工作中。但一切才剛剛起步，通過科技手段輔助創(chuàng)新巨災救助還有很大的發(fā)展空間。”首都經濟貿易大學的庹國柱[微博]教授如是說。

實際上，高新技術使用最直接的效果就是提高行業(yè)的救助效率，這在一定程度上會通過保險救助的示范效應，推動整個災害救助體系趨向高效，進而提速。

社會化巨災補償機制亟待建立

現(xiàn)代巨災損失的嚴重性與擴大化，客觀上需要一種由多種巨災補償方式共同構成的社會化巨災補償機制。保險業(yè)對四川蘆山地震的救助理賠行動，可以說是全行業(yè)全力以赴的聯(lián)盟保障。但最新的數(shù)據(jù)顯示，此次地震造成的經濟損失高達1700億元，以此核算，保險業(yè)的賠償仍是杯水車薪。

2011年和2012年，保險賠付金額分別同比增長23%和20%，大大超過了全年保費增速。今年一季度，賠付支出再度大漲27%，但也僅占到一季度全部保費收入的三成不到，這顯示出保險在巨災理賠中的經濟補償功能還有很大的空間。

“地震災害的特點是損失巨大，一場地震很可能造成保險公司破產，甚至沖擊整個行業(yè)。因此，必須建立在政府介入和推動下的巨災保險制度。”光博管理咨詢上海有限公司董事長祝光建分析說。

現(xiàn)代巨災損失的嚴重性與擴大化決定了任何單一災害補償形式都不可能真正解決巨災補償問題，客觀上需要一種混合型的災害補償機制，即由多種巨災補償方式共同構成的社會化巨災補償機制。

目前已經形成的共識是，應該用金融創(chuàng)新的手段應對地震巨災，即建立以巨災保險基金為核心的保險損失補償模式。換言之，要發(fā)揮保險業(yè)在巨災理賠中的杠桿作用，建立政府主導的巨災理賠制度刻不容緩。