保證保險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需在約定的條件和程序成就時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式，其主體包括投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實保證保險和消費貸款保證保險。

    保證保險的內(nèi)容主要由投保人交納保險費的義務(wù)和保險人承擔保險責任構(gòu)成。保證保險的性質(zhì)屬于保險，而不是保證。在保證保險中，保險責任是保險人的主要責任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即應(yīng)承擔保險責任，這種責任因在合同有效期未發(fā)生保險事由而消滅。

    保證保險與保證的區(qū)別：

雖然保證保險與保證擔保合同二者都與保證有關(guān)，存在著很多相似之處，但本質(zhì)上卻存在著很大區(qū)別。在此，我們可以從以下幾個方面對二者的區(qū)別進行分析。
　　1、主體不同。保證合同是保證人與債權(quán)人之間的協(xié)議，保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，貸款銀行是保證合同簽訂的主體之一，而作為被保證人的主合同債務(wù)人不是保證合同的當事人。保證合同對于保證人的主體資格,除了法律禁止作保證人的情況外,《擔保法》并未予以過多的限制。而僅僅是一般性地規(guī)定了應(yīng)當具有代償能力， 既可以是自然人，也可以是法人。而保證保險合同是投保人與保險人之間的協(xié)議，保險法規(guī)定投保人是指與保險人訂立合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。所以實際中，投保人往往是債務(wù)人，而不是貸款銀行。貸款銀行往往受到經(jīng)費等限制，也不可能成為投保人。因此，保證保險合同的主體包括投保人、保險人、被保險人等，在保證保險合同中，其保險人必須是依法成立的具有法人資格的保險組織，不能是自然人，且權(quán)利人和被保證人都可以作為投保人與保險人訂立合同。

2、 法律依據(jù)不同。作為一種法定的擔保形式，處理保證擔保關(guān)系則應(yīng)適用《擔保法》。及相關(guān)的擔保方面的法律、法規(guī)。保險公司的保證保險適用的是《保險法》及相關(guān)保險方面的法律、法規(guī)。保證保險作為一種保險形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔保，不屬于擔保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當是《保險法》而不是《擔保法》。因此，在保證保險中，除了合同雙方事先約定外，保險公司無權(quán)要求銀行必須先處置抵押物后才能行使索賠權(quán)。當然，目前《保險法》對保證保險的規(guī)定尚是一片空白，盡快完善《保險法》顯然是當務(wù)之急，可喜的是，最高人民法院在制訂《保險法》的司法解釋中已考慮到該問題。

3、責任方式不同。在保證合同中，保證合同的責任方式有一般保證責任和連帶保證責任之分，保證人履行了保證責任標志著合同目的的實現(xiàn)，同時保證人的保證責任只是一種補償責任，只有在主債務(wù)人不履行債務(wù)的情況下，保證人才根據(jù)債權(quán)人的要求承擔責任，如債務(wù)人已履行債務(wù)，則保證責任消滅。而保證保險合同的保險人承擔的是保險責任，只要約定的保險事故發(fā)生，即投保人不履行債務(wù)而致使權(quán)利人遭受損失的，保險人就應(yīng)在保險金額限度內(nèi)承擔補償責任，而無連帶責任和補充責任之分，在保證保險合同中，保證責任是保險人的主要責任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即應(yīng)承擔保險責任，這種責任因在合同有效期未發(fā)生保險事由而消滅。

4、責任范圍不同。保證合同中的責任范圍如無其它約定，一般包括主債權(quán)及利息、違約金、賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的其他費用等，其責任范圍相對較廣，這是由于保證合同就其本身來講是以擔保主債為目的，其內(nèi)容體現(xiàn)的是依附被擔保的主債，而不追求經(jīng)濟利益為目的。而保證保險合同是一種財產(chǎn)保險合同，是當事人之間的一種交易關(guān)系，保險人通過開展保險業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風險，并取得商業(yè)利潤，因此保證保險的責任范圍僅限于保險金額限度的債權(quán)和利息，對于違約金、逾期罰息等合同有約定的從合同，合同未約定的，不在賠償范圍之列，而且在保證保險合同條款中，一般約定保險人具有保險金額10%的絕對免賠率。

5、債權(quán)人行使權(quán)利的期限不同。根據(jù)《擔保法》第二十五、二十六條以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋的三十二條的規(guī)定，保證期間一般按約定，當事人未約定的為主債權(quán)履行期限屆滿后六個月，當事人約定不明的，為主債權(quán)履行期限屆滿后二年。而《保險法》第二十七條規(guī)定，請求權(quán)行使的期限為自其知道保險事故發(fā)生之日起二年。

6、抗辯權(quán)不同。除一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)外，連帶保證的保證人的抗辯權(quán)受到極大的限制。而保證保險合同作為財產(chǎn)保險合同的一種，既適用保險法的一般規(guī)定，也使用財產(chǎn)保險合同的有關(guān)規(guī)定，因此，保險擁有很廣泛的抗辯權(quán)。在保證保險合同中，當被保證人逾期不履行合同義務(wù)時，被保險人不能同時要求作為基礎(chǔ)合同一方當事人的被保證人和保證保險合同的保險人互負連帶責任，保險人只能按照保證保險合同的約定獨立承擔責任。也許正因為如此，保證保險實務(wù)中一般約定只有當被保證人窮盡其財產(chǎn)仍不能履行其債務(wù)時，保險人始得承擔保險責任。故在絕大多數(shù)情況下，保證保險合同的保險人具有類似一般保證下保證人的先訴抗辯權(quán)，即在被保險人尚未向基礎(chǔ)合同的對方當事人即被保證人提起訴訟并被依法強制執(zhí)行情況下，不得先向保證保險合同的保險人提起訴訟。

7、對價不同。保證合同為單務(wù)合同、無償合同，債權(quán)人并不向保證人提供對價。而保證保險合同是雙務(wù)合同、有償合同，保證保險的投保人(債務(wù)人)負有支付保費的義務(wù)，保險人則于保險事故發(fā)生時按合同約定的保險金額承擔賠償責任，支付保費同時也是保險公司理賠的前提條件。當然，隨著消費信貸制度的發(fā)展,一些雙務(wù)有償?shù)膿：贤_始出現(xiàn)。

8、 功能不同。保證合同設(shè)立的唯一目的是擔保債權(quán)的實現(xiàn)，旨在維護信用和交易秩序。保證保險合同作為一種保險手段，則是以降低違約風險和分散風險為目的。是一種分散風險、消化損失的經(jīng)濟補償制度。

9、主從合同關(guān)系不同。保證作為一種擔保方式，則屬于一種債權(quán)保障方法，是主債權(quán)合同的從合同，必須以主合同的存在為前提，具有從屬性，不能獨立存在。保證保險合同是保險人與投保人訂立的合同，保證保險是一種損害填補手段，因而保證保險合同能夠獨立存在，其雖然要以被保險的合同債權(quán)的存在為前提，但這只是有關(guān)當事人簽訂保證保險合同的動因，它的效力不受產(chǎn)生被保險債權(quán)的合同效力的影響。雖然《借款合同》的權(quán)利義務(wù)是保險人在《保險合同》中確定承保條件和保險標的的依據(jù)，但是這并不改變兩者之間的獨立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性，處理糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當是我國《保險法》及相關(guān)的保險法律規(guī)范，而不是擔保法，這一觀點，也為最高人民法院的判例所確認。如2001年3月14日(2000)經(jīng)終字第295號民事判決認為：“在保險合同法律關(guān)系中，其它民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個合同在實體與程序上的法律獨立性，其它民事合同與保險合同之間不存在主從關(guān)系”

10、對合同中權(quán)利的控制不同。保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。而貸款銀行不是投保人，不是保險合同當事人，不是保險合同簽訂人，不能控制保險合同的內(nèi)容，也不能控制投保人解除保險合同的風險。在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人協(xié)商同意，可以變更合同的內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在原保險單或者其他保險憑證批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。所以，既便貸款銀行能夠控制保證保險合同的內(nèi)容，控制保險單，也不能排斥保險人與投保人變更保險合同的內(nèi)容，不能控制真正的風險。而作為保證合同——債權(quán)人與保證人簽訂的協(xié)議，非經(jīng)過債權(quán)人的同意，該保證合同不能變更，保證人直到債務(wù)人全部償還債務(wù)或保證人代為償還全部債務(wù)，銀行可以完全控制保證合同中作為債權(quán)人真正的權(quán)利。

　　11、債權(quán)獲得賠償?shù)钠谙薏煌Ｎ覈侗ｋU法》規(guī)定保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予以支付。第二十四條規(guī)定的10日內(nèi)理賠，是指保險人與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，而不是10日內(nèi)就給予理賠。這從業(yè)務(wù)上增加了貸款銀行的操作難度，既不好操作，貸款銀行也無權(quán)與保險人達成任何免賠的協(xié)議，容易造成扯皮現(xiàn)象。而根據(jù)我國《擔保法》的規(guī)定，只要主債權(quán)到期，銀行就有權(quán)要求保證人按保證合同的約定履行保證責任。

12、控制合同履行過程中的難度不同。假設(shè)銀行可以成為保險合同關(guān)系的被保險人，根據(jù)我國《保險法》第三十六條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的危險增加的，被保險人按照合同約定及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。而貸款銀行作為被保險人(如果可以)，如何掌握保險標的(催款人、投保人的信用危險度)風險，信用危險程度涵括諸多，貸款銀行如何告知。但在保證合同履行過程中，不存在被主債權(quán)危險增加而使保證人有任何抗辯的權(quán)利。

保證保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。

保證保險的主要包括哪幾類？

一、 合同保證保險

合同保證保險（又稱“契約保證保險”）是指因為被保證人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟損失時，由保險人代替被保證人進行賠償?shù)囊环N保險。合同保證保險主要用于建筑工程的承包合同。根據(jù)建筑工程的不同階段劃分，合同保證保險可以分為：

（一）供應(yīng)保證保險。供應(yīng)保證保險承保供貨方未能按照合同的規(guī)定向需求方供貨而造成需求方的經(jīng)濟損失。

（二）投標保證保險。投標保證保險承保工程所有人因中標但不簽訂承包合同而遭受的經(jīng)濟損失。

（三）履約保證保險。履約保證保險承保工程所有人因承包人不能按質(zhì)按量交付工程而蒙受的經(jīng)濟損失。

（四）預(yù)付款保證保險。預(yù)付款保證保險承保工程所有人因承包人不能履約而遭受的預(yù)付款損失。

（五）維修保證保險。維修保證保險承保工程所有人因承包人不履行規(guī)定的維修義務(wù)而蒙受的經(jīng)濟損失。

二、 忠誠保證保險

忠誠保證保險（又稱“誠實保證保險”）承保雇主因雇員的不誠實行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等而受到的經(jīng)濟損失。這種保險一般由雇主投保，以其正式雇員的誠實信用為保險標的。雇員忠誠保險承保投保人雇員的人品，因此，保險人承保時要了解所承保雇員過去的工作經(jīng)歷，如有無不誠實的記錄、每次轉(zhuǎn)換工作的原因和家庭、工作狀況等。如果保險人了解到雇員的品格有問題，通常不予承保。

三、 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是什么？

（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的定義。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險（又稱“產(chǎn)品保證保險”）是指因被保險人制造或銷售喪失功能或不能達到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟損失或人身傷亡時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟損失和費用承擔賠償責任的一種保險。

（二）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責任保險被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負責時，保險人在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償、提供保障的一種保險。的區(qū)別。

1.  保險標的不同。產(chǎn)品責任保險的保險標的是產(chǎn)品在使用過程中因缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷害或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)由產(chǎn)品制造商、銷售商或修理商等承擔的民事?lián)p害賠償責任。簡言之，產(chǎn)品責任保險的保險標的是產(chǎn)品責任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標的是被保險人因提供的產(chǎn)品質(zhì)量不合格，依法應(yīng)承擔的產(chǎn)品本身損失的經(jīng)濟賠償責任。簡言之，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責任。

2.  業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。產(chǎn)品責任保險是保險人針對產(chǎn)品責任提供的替代責任方承擔因產(chǎn)品事故造成對受害方的經(jīng)濟賠償責任的責任保險；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是保險人針對產(chǎn)品質(zhì)量違約責任而提供的帶有擔保性質(zhì)的保證保險。

3.  責任范圍不同。產(chǎn)品責任保險承保的是因產(chǎn)品質(zhì)量問題導致用戶財產(chǎn)損失或人身傷亡依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任，對產(chǎn)品本身的損失不予賠償；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險則承保投保人因其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對產(chǎn)品本身的賠償責任，也就是承保因產(chǎn)品質(zhì)量問題所應(yīng)負責的修理、更換產(chǎn)品的賠償責任。

由于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責任保險的賠償責任是緊密聯(lián)系在一起的，所以，目前我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險可與產(chǎn)品責任保險一起承保。