保險關系

雇主責任險的投保人與被保險人都是雇主，但保險合同的受益人是與雇主有雇用關系的雇員。該險種既保障了雇主的穩(wěn)健經(jīng)營，也保障了其員工的利益。

基本保險責任

雇主責任險的基本保險責任包括三方面：被保險人雇用的人員（包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工），在保單有效期間，在受雇過程中（包括上下班途中），在保單列明的地點，從事保單列明的業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病而導致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；被保險人應支付的有關訴訟費用。

保險期限

賠償限額有規(guī)定雇主責任保險的保險期限通常為一年，也有以承包合同的工程期核算責任期限的，投保也多為一年一次。保險期限不足一年的，按短期費率交費；保險期限超過一年的，一般按年費率乘以保險期限年數(shù)交費。

保險費率

該險種的費率根據(jù)被保險人的工資總額（包括獎金、伙食補助等各種津貼、加班費等）、工作地址、行業(yè)性質(zhì)、風險程度以及被保險人選定的賠償限額來確定。保險公司在保單中分別規(guī)定死亡和傷殘兩種情況的賠償限額。在保單有效期內(nèi)，不論發(fā)生幾次賠償，對每位雇員的賠償累計不得超過保單規(guī)定的賠償限額。由于雇員從事工種的危險程度不同，對于不同工作類別，費率也各不相同。一般而言，對于辦公室職員和做秘書工作的雇員，費率較低；對于從事高風險行業(yè)工作的雇員，費率較高。建筑安裝工程業(yè)、金屬礦業(yè)等行業(yè)的費率是金融業(yè)、商業(yè)等行業(yè)費率的兩倍左右，但比從事石油、鉆井、深水、勘探、航空、航天等工作的雇員費率要更低。

免賠額的規(guī)定

此外，雇主責任險也有一定的免賠額，免賠額通常按兩種方式確定，一是按金額確定，即設定每次事故的免賠金額；二是按時間確定，通常的免賠時間為7天至15天（雇員的工資）。

該保險保障了企業(yè)合法權益的同時，又協(xié)調(diào)勞資之間的關系，避免較大的經(jīng)濟責任給企業(yè)事來沉重的負擔，有利于企業(yè)的穩(wěn)定。

雇主責任保險的賠償標準

經(jīng)過合法的索賠程序，保險人在責任審核的基礎上，以賠償限額為依據(jù)，根據(jù)受傷害雇員的實際情況計算賠付金額。

1、 雇員身體傷害。

主要根據(jù)肢體殘缺程度，按賠償標準額度計算賠付金額。其他傷殘如耳聾、腦震蕩、骨折等無明顯外傷的雇員傷害賠償，需按醫(yī)院證明另行約定。

2、職業(yè)病的賠償標準及額度另行規(guī)定。

3、附加險的賠償標準均按保險合同中規(guī)定辦理。

如附加醫(yī)藥費保險，不論一次或多次賠償，其每人累計賠償金額，以不超過保險單上附加醫(yī)藥費保險的賠償限額為限，在限額內(nèi)按醫(yī)院證明及有關單證進行賠款計算；再如附加第 三者責任保險的賠償，應分別以保險單規(guī)定的人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠償限額為限，按造成第三者損害的實際賠償責任賠付。

投保案例：

某貨物運輸公司為其所雇用的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責任險合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月。投保人按保單約定交納了保費。保險期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費10萬元。

公司還參加了工傷保險，但依然可以獲得雇主責任險的賠付。因為兩種保險有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責任險是基于雇主未能盡其法律義務而產(chǎn)生的賠償責任的保險，而工傷保險雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責任，但不考慮雇主有無過失。工傷保險是社會保險，雇主責任險是商業(yè)保險。

公司因為工傷保險而獲賠7萬元。根據(jù)雇主責任險合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個月工資---12萬元，保險公司因而賠付了5萬元。

雇主責任險的基本保險責任包括三方面：被保險人雇用的人員包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工，在保單有效期間，在受雇過程中包括上下班途中，在保單列明的地點，從事保單列明的業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病而導致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；被保險人應支付的有關訴訟費用。

雇主責任保險賠償應注意哪些事項

值得注意的是，在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多資賠償，保險人賠償累計均不超過保險單上規(guī)定的賠償限額為限。同時，受害雇員不得因遭一次意外而獲得所列一項以上的賠償。此外，身故系指雇員因傷害致死，乘坐飛機或船只失事，而致完全滅失并經(jīng)法院認定宣布死亡者可視同身故，但一般的失蹤不能視為身故。