前兩年，惠民保也曾紅極一時。

基本上每個城市都有自己的惠民保，有的城市還不止一款！

雖然惠民保在各地的叫法不一樣，但它們都有一樣的特點：

價格便宜、保額高、不限既往癥、得了癌癥也能買。

總之，說出來就是能徹底碾壓醫療險。

但轉眼間，不少人開始發現之前買的惠民保已經不能再續保了。

據最新統計顯示：截至2024年10月末，正常運營產品由211款減少為199款，正常運營產品在總產品中占比約為66.78%。

相較于2023年，目前停售產品由73款增加至99款，停售產品分布在21個地區。

不少人可能會有個疑問，如此龐大的受眾群體、價格還便宜，怎么能開始走下坡路了？

其實，早在2022年惠民保出現頹廢的趨勢就已經出現了。

• 爆火的惠民保為何會落到如此境地？

   

• 惠民保續不上了又該怎么辦呢？

還記得當時惠民保研發的初衷嗎？

很簡單，就是為了擴展醫保報銷的不足，由各地政府牽頭聯合各大保險公司共同推出，是帶有一定惠民性質的商業醫療保險。

主打的就是一個門檻低、覆蓋人群廣、保費便宜。

1.0的惠民保：只能報銷醫保范圍內治療費用，算醫保補充。

 

2.0的惠民保：增加了醫保外治療費用、擴展報銷范圍。

 

3.0的惠民保：除了既往癥更寬松，還增加了院外特藥、質子重離子治療等，甚至還可以用醫保個人賬戶的錢來抵扣。

一次次迭代升級，甚至讓很多人覺得以后可能不需要買醫療險了，惠民保更有性價比！

但事實上短短幾年隨著逐漸攀高的賠付率、頭部保司的退出、水漲船高的保費，惠民保開始不香了！

• 先從賠付率來看：

據部分數據顯示，很多地區的惠民保賠付率都在90%以上，少數產品的賠付率已經超過100%。

接近100%的賠付率背后，給保險公司帶來的可能就是數千萬的虧損。

要知道保司也不是慈善機構，所以對于這種虧本買賣，有些保司已經不樂意做下去，繼而選擇退出市場。

當然有些保司選擇退出，也受到監管政策的原因。

根據2023年11月，國家金融監督管理總局印發《養老保險公司監督管理暫行辦法》規定：

要求養老保險公司應當建立以聚焦養老主業為導向的長期績效考核機制。

像平安、泰康，大家人壽就逐漸退出了惠民保這個短險業務。

所以，賠付率過高，導致虧損，是類似惠民保產品停售的重要原因之一。

一邊是不想為高賠付率兜底的保險公司，一邊是不愿意為高保費買單的用戶，惠民保未來的路恐怕也很難！

• 再從產品責任來看：

惠民保起初最大的特點就是保費便宜、投保門檻低、保既往癥。

對于很多由于身體異常而常年被商業醫療險拒保的人群來說，無疑是個不錯的選擇。

但寬進嚴出也注定了惠民保在理賠上沒有百萬醫療險那般人性化，或是不在保障范圍內，或是沒達到免賠額。

于是，在不少人眼里，惠民保變得雞肋。

有數據表明，目前參保人群中，既往癥占比在15~25%左右，而這部分人群卻能導致60%的賠付。

保險續不上這個問題，的確讓人惱火，尤其是對于那些健康已經出現異常的人群來說。

隨著惠民保優勢的削弱，商業醫療險有沒有出現互補的產品呢？

還真有一款可以媲美惠民保的商業醫療險，那就是§眾安·眾民保百萬醫療險

小開先說它的5大亮點：

1、投保寬松

眾民保百萬醫療險最高105歲也能買，這對于高齡父母來說非常合適，職業類別也很寬松，5-6類可投保。

至于沒有健康告知，那更是「暢通無阻」，即使體檢異常或有慢性病，也都沒問題。

2、責任內一般既往癥可賠

我們都知道，百萬醫療險是不賠既往癥的，畢竟是買保險之前的病，保險公司不賠也正常。

但是！眾民保可以！

作為一款對健康異常人群非常友好的百萬醫療險，很多在投保之前有的疾病，眾民保也能保障。（不承擔五類重大既往癥及其并發癥）

五類重大疾病包括：

（1）腫瘤類：惡性腫瘤、顱內腫瘤或占位、脊髓腫瘤或占位、肝占位；

（2）肝腎疾病類：慢性腎病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；

（3）心腦血管及糖脂代謝疾病類：冠心病、心肌梗死、心功能不全(心功能Ⅲ級及以上)、主動脈夾層、心肌病、房顫/房撲、肺動脈高壓、腦梗死、腦出血、心瓣膜病、高血壓伴并發癥、糖尿病伴并發癥；

（4）肺部疾病類：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、間質性肺病；

（5）其他：帕金森病，動脈瘤，系統性紅斑狼瘡，再生障礙性貧血、骨髓增生異常綜合征，嗜（噬）血細胞綜合征，胰腺炎，潰瘍性結腸炎，克羅恩病，骨壞死，脊椎/脊柱/胸廓疾病，癲癇，癱瘓。

*除上述5類重大既往癥和初次投保前或非連續重新投保前已發生的意外事故外，一般既往癥可以保障。

如果不確定自己能不能買，或者在投保過程中有任何問題，都可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對1專屬服務→【點此咨詢>>】

（掃一掃識別二維碼）

3、特定藥品責任含CAR-T藥品

特定藥品責任，歷來是大家購買百萬醫療險時關注的重點，畢竟這類醫療費用占比很高。

而在這一點上，眾民保百萬醫療險表現也很不錯。

經典版有50種特定藥品，臻享版有122種特藥，而且兩種版本都含有2種CAR-T藥品，最高保額300萬，0免賠，最高報銷100%（經典版80%）。

能大幅減輕被保險人的醫療費用負擔。

4、保障周到，增值服務全面

眾民保百萬醫療險的基礎責任比較全面，增值服務也很周到。

• 經典版有醫療墊付服務、重疾就醫綠通、腫瘤特藥直付服務、用藥前基因檢測服務、陪診服務、住院護工服務等。

   

• 甄選版在此基礎上還增加了體檢服務、慢病管理服務、胃腸道健康服務、兒童健康服務、四季小藥箱服務等。

不過需要注意的是，眾民保百萬醫療險的免責條款相對多一些，有8條，在投保之前，一定要詳細了解哪些情況不在保障范圍內，避免理賠時產生麻煩。

如果想了解具體的免責條款或解讀更多條款內容，可直接咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對1解答→【點此咨詢>>】

總體來看，眾民保百萬醫療險0-105周歲可承保，沒有職業限制，5-6類職業可保。

最大的亮點是沒有健康告知，而且責任內的一般既往癥可賠（不承擔五類重大既往癥及其并發癥）。

眾民保百萬醫療險的保障責任和普通百萬醫療險差別不大，最高保額300萬，社保內外免賠額均為1萬元（免賠額分開計算）。

更適合誰買呢？

想買普通百萬醫療險但是年齡超限；

因健康異常，無法買普通百萬醫療險；

職業類別不符合其它商業醫療險的人群；

能在較低的預算內買到這個程度的保障，已經屬于「物超所值」了。

但從保障力度來看，肯定是和普通的百萬醫療險還是有一定的差距。

所以，如果是年輕人或者是健康狀況符合普通百萬醫療險要求的人，還是建議購買金醫保2號百萬醫療險。

（點擊圖片鏈接，官方入口投保）

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