一生都在半途而廢，一生都懷抱希望。夾竹桃掉落在青草上，是剛剛醒來的風車；靜止多年的水，輕輕晃動成冰。

——張定浩《我喜愛一切不徹底的事物》

今天要說的，還是一個關于保障的故事。與以往不同的是，我們回歸到健康保險的本質——對未來數十年的保障上。

好的保障規劃，來自對當下的充分了解和未來的準確判斷。以后的人生，不會讓所有希望落空，也不至于讓一切保障無力。

通過本文你將得到

• 社保優化正在促進更科學的保障概念興起

• 診療費用的上漲速度，依然不可回避

• 新時代、新保障、新重疾險↓

01社保升級，給商業險更多發揮空間

身處保險行業，對國民保障方面的新動向自然比較敏感。說實話，過去的2019年，咱們國家在社保上的變化也著實喜人。

先是醫保目錄的全面優化：

• 剃舊補新，進口藥降價、抗癌藥加持；

• 常見病門診藥品的可報銷比例提升：高血壓、糖尿病患者的福音；

• 預計在2020年實現全國醫保系統一碼通的強大功能。

本來這一切都在有條不紊的進行，但有個家伙非要出來拉存在感——新冠肺炎。

疫情鬧的再兇，也不會打亂國家在社保綜合布局上的進度。甚至，醫保還在這場防疫大戰中，起到了中流砥柱的作用。眾所周知的“醫保兜底”不必多講，最近的消息是這個大手筆：

• 可對中小微企業的養老、失業、工傷保險的三項社保的單位繳費實行免征；

• 湖北以外省份，大型企業等其他參保單位的三項社保單位繳費可減半征收；

• 則是指那些受疫情影響、生產經營出現嚴重困難的企業，可申請緩繳。

根據專業測算，這幾項政策，預計將為企業帶來社保減負超6000億元。

不難看出，“兜底”概念已經越來越多的體現在社保的各項服務中。在此，我們不必再老生常談社保和商業險的關系，只說一個看法：

社保的愈加完善，并沒有搶占商業險的價值空間。相反，厚實的基礎有助于更靈活的選擇商業險，保障未來的人生。

這個概念很大，但用最簡單的例子就可以解釋：

• 當醫保可以更多的覆蓋你生活中有關基本醫療（常見用藥、門診費用等）的支出比例時，省下的錢就可以用來配置更好的健康類商業險，而不必非要偏執于費率最低，選擇面更大了； 

• 因為社保對基礎層面的覆蓋越加完善，我們能將商業險的作用更集中到某些最要緊的環節，比如癌癥二次賠付、重點年齡段保額加持等等，讓保障更精準、更有力。

好鋼到底應該用在哪處刀刃上？先了解下醫療成本這件事。

02未來醫療成本或會是座大山

2000年我國人均可支配收入是5854元，到了2018年，這個數字來到近4萬元。
跟著飛漲的，是醫療支出：2000年醫療支出占城鄉家庭消費總支出5%左右，2018年則達到了10%。基數和比例同時上漲，這反應出隨著收入水平的增加，健康需求也在持續擴張。

• 1999年的人均衛生費用是327元，彼時的人均收入在5854元；

• 2018年的人均衛生費用已達4237元，而人均收入則為39251元。

衛生費用漲了13倍，而人均收入則不足7倍。

如果按目前人均衛生費用增速仍超10%來看，穩定在7%~8%增速的人均收入就顯得有些吃力了。換而言之，僅靠工資和固定收入，醫療費用早晚會成為大多數人的不可承受之重。

醫療費用飛漲的原因，并不僅與物價、通脹，或者資源分配相關，更重要的是技術革新。以癌癥為例：
1999年才問世的伽馬刀可以更加精確的切除惡性腫瘤，在癌癥手術環節，具有劃時代意義。但據病情不同，可能需要多次手術，每次需要1~2萬元的個人承擔費用；

目前最先進的癌癥篩查“神器”PET/CT，其單次使用費高達1.2萬元左右。又因其生產環節長期被國外公司壟斷，國內數量有限，極難預約。
。。。。。。

不可否認，每有新技術問世，都是救人于水火的當世圣器。但因為總是處在時代前沿，資源有限、成本高昂，價格就不可能便宜。畢竟，你永遠不能因為成本，阻擋技術前進的腳步。

根據目前的費用估算，癌癥的基本治療費用最高可達50萬。要知道，我們正處在新中國以來經濟社會發展最快的一個時期，20年后的診療成本，只高不低。

商業險的支撐作用已經無需多言了，再進一步明確概念——我們如今對健康部分的保障需求，從大方向來說應該是↓
 

更科學、及時、靈活的

基礎保障（醫保）

+

更深入、精準、前瞻性的

保障主體（商業險）

從重疾險這個部分來說，“大而全”的產品正在失去市場，而真正能夠覆蓋住核心保障需求，并有一定前瞻性的新型產品正在成為主流。這其中的亮眼代表，當屬橫琴人壽打造，并已在開心保上線的優惠寶了。

03新時代重疾險開心保優惠寶

優惠寶究竟有多棒，值得小開如此重推？看看以下幾點便知：

1）保額加持撐未來

以上說到，目前癌癥的基本診療費用可達50萬。多數產品的基本保額也就在這個水平線上。既然我們知道診療費用必將升高，那多年之后這筆保額款項是否夠用？

說老實話，很多購買重疾險的小伙伴都會忽略這個問題，實在不應該。既然保險是對未知風險的保障支撐，那就一定要有足夠的前瞻性。
這個問題如何解決，近年來很多保險公司都在做一些嘗試。而這其中，對60歲前做一定程度的保額加持，是最受歡迎的方式之一。

在此之前，主流產品的上限，都是被保人60歲前出險，額外賠付50%基本保額。§優惠寶做到了60%，在目前市場獨占鰲頭。順便說一下，這款產品的最高保額是60萬~為什么這點如此重要呢？這來自于“60歲前”的保障價值：

• 50歲后重疾高發；

• 35~55歲的奮斗期。

所以，你最不能倒下的時候，優惠寶已經撐在那里了。
2）二次防癌保重點

市場一度被多次賠付型重疾險搶去風頭，很大原因就在于大家對癌癥復發、轉移的關注。

于是聰明的保險公司們為了提供更多高性價比的選擇，也就紛紛把癌癥二次作為單次賠付型重疾險的可選項加入，既確保了費率優勢，又滿足了大家的關鍵需求。

既然是備受關注的重疾險新貴，§優惠寶只在賠付次數上增加可不夠，保額加持照樣跟得上！

• 非癌癥：則間隔期 180 天，賠付 120% 保額；

• 是癌癥：則間隔期 3 年，賠付 120% 保額，包括新發、復發、轉移和持續。
   

3）擴展責任抗新冠

重疾險如能強勢介入對新冠肺炎的保障，將是商業險在特殊時期的重要貢獻。這一點優惠寶也做到了：

將重型或者危重型新冠肺炎歸入重疾保障，普通型歸入輕癥保障，沒有等待期。即

• 確診為輕度，可按輕癥標準獲賠40%保額；

• 確診為重度或危重度，可按重癥標準賠付。

（此項責任至2020年4月30日24時結束）

4）費率更優護女性

“重疾險主要保家庭頂梁柱” 

沒錯，女性真的頂了半邊天；

“女性費率總是優于男性”

沒錯，出現概率與診療成本是科學參照；

“女性往往更需要重疾險”

也對，因為某些重大疾病就愛找女性下手。

很顯然女性用戶是重疾險產品的主力客戶群體。對此，優惠寶的女性費率，展現了滿滿的關愛：

除了以上4大優勢之外，優惠寶該有的也都有：

中、輕癥保障

25種中癥，60%基礎保額，賠2次，無間隔期；

50種輕癥，40%基礎保額，賠3次，無間隔期；

中癥保額屬市場前列，輕癥賠付也相當不俗，病種覆蓋自然沒的說。

身故保險金

未滿18周歲，賠付下列兩組金額較大者：

• 賠付已交保費 ；

• 保險合同的現金價值。

優惠寶值得入手么？答案是肯定的

我們時常說，需求催生業態。保障未來，本就是保險的根本任務。只不過隨著時代變遷，當保障需求越發具體時，產品形態也要跟得上才行。

這一點，我想優惠寶是開了個好頭。實事求是的說，這款產品確實有成為市場新“網紅”的可能。

社保在變，商業險也在變，為的就是更好的保障我們的人生。人們常說別再讓社保卡落灰，商業險也一樣。擦亮眼睛，看清前路，盡可能做好規劃。保護自己，保護家人，這一生，無悔的走過！