“漲了漲了！退休金上漲5%！！年底前兌現！！！”

這一消息又引起了大家對養老的關注，退休金年年漲，是不是養老不成問題了？

那可未必。小開不是故意潑冷水，而是經過科學計算的。

假設小開今年30歲，每月生活費4000元夠花，按照60%的檔位繳社保。只靠養老金，60歲退休時真的能保證現在的生活水平嗎？自己不會算沒關系，小開幫你爭取了專屬福利，大咖一起來幫你！

只靠社保，能不能保證品質養老？

1、退休后，每月可領多少錢？

養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，基礎養老金與社會平均工資掛鉤，個人賬戶養老金與個人總繳社保保費有關。具體公式如下：

■基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%
■個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

2019年的社平工資是4801元，假定全省在崗月平均工資每年上漲5%，到2050年退休，小開每月可領養老金 6387元.（省略部分計算過程）

基礎養老金：
4801×(1+5%)^30×(1+60%)÷2×30×1%=4980元
個人賬戶養老金：
∑(4801×60%×8%×(1+5%)^1~30) ÷139=1407元
每月養老金：4980+1407=6387元

2、退休后想保證現在的生活質量，需要多少錢？

先說通脹，通貨膨脹是養老金最大的敵人，會削減貨幣的購買力，目前國內的實際通貨膨脹至少在3.7%以上。

2000年，豬肉價格5元/斤，平均工資：780.9元，可以買156斤豬肉。
2019年，豬肉價格39.9元/斤，平均工資：4801元，只能買120斤豬肉。

近20年豬肉價格翻了8倍，人均工資只漲了不到6倍。雖然到手的錢看起來多了，但是真實的購買力卻下降了不少，這就是通貨膨脹的影響。

在60歲時為了維持4000元的購買力，每月需要11897元。
4000×（1+3.7%）^30=11897元

3、有多大的養老金缺口？

根據上面的數據相減，可以得出則每月生活缺口11897-6387=5510元。

也就是說退休后想保持之前的生活質量，每個月有一半的資金缺口。對很多人來說，養老金是退休之后唯一的收入，還有一半的缺口還能去哪里找補呢？如果年輕的時候就開始準備，需要多少錢？

退休之后再生活20年，除去養老金至少還需要存5510×20×12=132萬，相當于從30歲起每個月存3674元。對于月光族的小開來說，壓力太大了。

而且這是一種理論上偏保守的算法，一方面是以后實際通脹率是多少難以確定。另一方面，以上推算都基于身體健康的情況下。

不過小開認為，在未來，國家一定會有相關政策或財政支持補貼養老金，避免出現如此大的養老金缺口，但不可否認的是，形勢并不樂觀，能夠維持每個老人的基本生活保障就已經是很不容易的事情了。

所以，如果不解決幾百萬資金就沒辦法維持退休前一樣的生活，只靠退休金可能僅能保障我們基本生活。想要品質養老，還需要為生活添加額外的保障。

生活不止眼前的茍且，還有算不完的賬和攢不夠的養老錢。有沒有長期、靠譜的財富持續增值的產品，可以解決養老資金缺口的？

小開認為要滿足這一需求的，商業養老年金險就很靠譜。

2、什么是養老年金險

養老年金險就是，年輕時向保險公司繳費存錢，到期退休后每年都能得到一筆固定收入，年金險的收益都寫在合同里。具體來說，養老年金險共有四大優勢。

安全性高：手中有糧，遇事才能不慌。既然是未來的養老之本，安全性肯定是首位。年金險有嚴格的監管與風險管控機制，風險控在最小。就算保險公司倒閉了，也一樣有人接盤履行。

持續累積：養老年金險終身年年月月領取，活到老領到老，有效抵御長壽風險。不用擔心“人活著，錢沒了”。

收益確定：與不同于股票基金的短期高收益，年金險靠的是是多年細水長流的穩定收益，聚沙成塔。領取金額寫進合同里，收益固定，不受利率下行影響。

資金專屬：專治月光族，強制儲蓄專款專用，避免擔心老年后為年輕的錯誤買單。

養老年金險不像重疾險醫療險那樣廣為大家熟知，市場上產品也并不多，小開篩了一圈找到了這款規則簡單、收益高、保障好的中荷金生有約年金險。

3、金生有約：四大亮點雙重保障

我們先來了解一下基本形態：

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金生有約是一款純養老年金險，保障終身，男60/女55歲可領。共有以下幾處亮點：

1、保單利益看得見

養老年金險不像短期風險投資那樣用高收益“蠱惑人心”，而是細水長流般帶來穩定的現金流：

30歲男性10年繳費，60歲領取，到80歲總計可領已交保費的2.73倍。
30歲女性10年繳費，55歲領取，到75歲總計可領已交保費的2.1倍。

也就是說小開30歲起繳，10年共繳48.4萬元，到80歲總計領取132萬，剛好覆蓋那5500+的養老金缺口。而且養老年金險安全可靠，風險低收益穩定，操作簡單，不為頭發增負擔。

2、存得早，領得多

金生有約年金險，早存早繳，領得更多收益。同樣購買金生有約年金險，20年繳費，55歲起每月領取2000元。

小慧25歲投保，每年繳費11.4w元，共繳22.8w元，55-80歲合計領取60萬元；

柳青35歲投保，每年繳費11.4w元，共繳22.8w元，55-80歲合計領取42.43萬元。

養老早規劃，收益越明顯。

3、創新失能保障，兼顧疾病保障

生活中充滿意外，誰都不知道疾病何時而來，金生有約創新失能保障，如果確診以下10種疾病狀態，每月可獲賠100%基本保額的護理保險金，最高長達10年，同時豁免余期保費。

養老+護理，患病額外領錢，全方位保障被保險人生活質量。護理保險金與疾病身故保險金延期上線，如有需要的可以保持關注，靜候佳音~~

4、20年保證領取，該有的一分都不少

金生有約終身保障，不論是80歲還是100歲，活到老領到老，領取越久收益越高。同時還有20年保證領取，如果小開68歲時不幸身故，余期保險金將會一次性給付給指定受益人，既能保障自己，也能關愛家人。

總的來說，金生有約是一款誠意滿滿的養老年金險。既能提供足夠的收益，應對未來的經濟風險，有效地抵御通貨膨脹的影響，也可以提供健康疾病保障，實現健康、財富雙守護。

金生有約她來了么？

目前，中荷金生有約年金險即將上線，正在火熱預約中，現在聯系保險顧問預約并在產品上線后下單，即可尊享好禮。

4、寫在最后

對于養老，很多年輕人都沒有比較清楚的認識。養老問題看似遙遠，其實近在咫尺。養兒防老、以房養老，現在的保險養老。每一個時期的口號政策都是從年輕人開始的。

時代在變，口號在變，政策也在變。跟著國家走固然沒錯，但自己不做規劃也等同于放棄了主動權。生活還是需要自己把握，做好長期規劃，盡早進行養老儲備，避免老年“翻車”。

小開建議在保證社保足額按時繳費的同時，先配置好健康保障，再投入足額養老年金，未來坐享品質晚年生活。