“漲了漲了!退休金上漲5%!!年底前兌現!!!”
這一消息又引起了大家對養老的關注,退休金年年漲,是不是養老不成問題了?
那可未必。小開不是故意潑冷水,而是經過科學計算的。
假設小開今年30歲,每月生活費4000元夠花,按照60%的檔位繳社保。只靠養老金,60歲退休時真的能保證現在的生活水平嗎?自己不會算沒關系,小開幫你爭取了專屬福利,大咖一起來幫你!
只靠社保,能不能保證品質養老?
1、退休后,每月可領多少錢?
養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成,基礎養老金與社會平均工資掛鉤,個人賬戶養老金與個人總繳社保保費有關。具體公式如下:
■基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%
■個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數
2019年的社平工資是4801元,假定全省在崗月平均工資每年上漲5%,到2050年退休,小開每月可領養老金 6387元.(省略部分計算過程)
基礎養老金:
4801×(1+5%)^30×(1+60%)÷2×30×1%=4980元
個人賬戶養老金:
∑(4801×60%×8%×(1+5%)^1~30) ÷139=1407元
每月養老金:4980+1407=6387元
2、退休后想保證現在的生活質量,需要多少錢?
先說通脹,通貨膨脹是養老金最大的敵人,會削減貨幣的購買力,目前國內的實際通貨膨脹至少在3.7%以上。
2000年,豬肉價格5元/斤,平均工資:780.9元,可以買156斤豬肉。
2019年,豬肉價格39.9元/斤,平均工資:4801元,只能買120斤豬肉。
近20年豬肉價格翻了8倍,人均工資只漲了不到6倍。雖然到手的錢看起來多了,但是真實的購買力卻下降了不少,這就是通貨膨脹的影響。
在60歲時為了維持4000元的購買力,每月需要11897元。
4000×(1+3.7%)^30=11897元
3、有多大的養老金缺口?
根據上面的數據相減,可以得出則每月生活缺口11897-6387=5510元。
也就是說退休后想保持之前的生活質量,每個月有一半的資金缺口。對很多人來說,養老金是退休之后唯一的收入,還有一半的缺口還能去哪里找補呢?如果年輕的時候就開始準備,需要多少錢?
退休之后再生活20年,除去養老金至少還需要存5510×20×12=132萬,相當于從30歲起每個月存3674元。對于月光族的小開來說,壓力太大了。
而且這是一種理論上偏保守的算法,一方面是以后實際通脹率是多少難以確定。另一方面,以上推算都基于身體健康的情況下。
不過小開認為,在未來,國家一定會有相關政策或財政支持補貼養老金,避免出現如此大的養老金缺口,但不可否認的是,形勢并不樂觀,能夠維持每個老人的基本生活保障就已經是很不容易的事情了。
所以,如果不解決幾百萬資金就沒辦法維持退休前一樣的生活,只靠退休金可能僅能保障我們基本生活。想要品質養老,還需要為生活添加額外的保障。
生活不止眼前的茍且,還有算不完的賬和攢不夠的養老錢。有沒有長期、靠譜的財富持續增值的產品,可以解決養老資金缺口的?
小開認為要滿足這一需求的,商業養老年金險就很靠譜。
2、什么是養老年金險
養老年金險就是,年輕時向保險公司繳費存錢,到期退休后每年都能得到一筆固定收入,年金險的收益都寫在合同里。具體來說,養老年金險共有四大優勢。
安全性高:手中有糧,遇事才能不慌。既然是未來的養老之本,安全性肯定是首位。年金險有嚴格的監管與風險管控機制,風險控在最小。就算保險公司倒閉了,也一樣有人接盤履行。
持續累積:養老年金險終身年年月月領取,活到老領到老,有效抵御長壽風險。不用擔心“人活著,錢沒了”。
收益確定:與不同于股票基金的短期高收益,年金險靠的是是多年細水長流的穩定收益,聚沙成塔。領取金額寫進合同里,收益固定,不受利率下行影響。
資金專屬:專治月光族,強制儲蓄專款專用,避免擔心老年后為年輕的錯誤買單。
養老年金險不像重疾險醫療險那樣廣為大家熟知,市場上產品也并不多,小開篩了一圈找到了這款規則簡單、收益高、保障好的中荷金生有約年金險。
3、金生有約:四大亮點雙重保障
我們先來了解一下基本形態:
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金生有約是一款純養老年金險,保障終身,男60/女55歲可領。共有以下幾處亮點:
1、保單利益看得見
養老年金險不像短期風險投資那樣用高收益“蠱惑人心”,而是細水長流般帶來穩定的現金流:
30歲男性10年繳費,60歲領取,到80歲總計可領已交保費的2.73倍。
30歲女性10年繳費,55歲領取,到75歲總計可領已交保費的2.1倍。
也就是說小開30歲起繳,10年共繳48.4萬元,到80歲總計領取132萬,剛好覆蓋那5500+的養老金缺口。而且養老年金險安全可靠,風險低收益穩定,操作簡單,不為頭發增負擔。
2、存得早,領得多
金生有約年金險,早存早繳,領得更多收益。同樣購買金生有約年金險,20年繳費,55歲起每月領取2000元。
小慧25歲投保,每年繳費11.4w元,共繳22.8w元,55-80歲合計領取60萬元;
柳青35歲投保,每年繳費11.4w元,共繳22.8w元,55-80歲合計領取42.43萬元。
養老早規劃,收益越明顯。
3、創新失能保障,兼顧疾病保障
生活中充滿意外,誰都不知道疾病何時而來,金生有約創新失能保障,如果確診以下10種疾病狀態,每月可獲賠100%基本保額的護理保險金,最高長達10年,同時豁免余期保費。
養老+護理,患病額外領錢,全方位保障被保險人生活質量。護理保險金與疾病身故保險金延期上線,如有需要的可以保持關注,靜候佳音~~
4、20年保證領取,該有的一分都不少
金生有約終身保障,不論是80歲還是100歲,活到老領到老,領取越久收益越高。同時還有20年保證領取,如果小開68歲時不幸身故,余期保險金將會一次性給付給指定受益人,既能保障自己,也能關愛家人。
總的來說,金生有約是一款誠意滿滿的養老年金險。既能提供足夠的收益,應對未來的經濟風險,有效地抵御通貨膨脹的影響,也可以提供健康疾病保障,實現健康、財富雙守護。
金生有約她來了么?
目前,中荷金生有約年金險即將上線,正在火熱預約中,現在聯系保險顧問預約并在產品上線后下單,即可尊享好禮。
4、寫在最后
對于養老,很多年輕人都沒有比較清楚的認識。養老問題看似遙遠,其實近在咫尺。養兒防老、以房養老,現在的保險養老。每一個時期的口號政策都是從年輕人開始的。
時代在變,口號在變,政策也在變。跟著國家走固然沒錯,但自己不做規劃也等同于放棄了主動權。生活還是需要自己把握,做好長期規劃,盡早進行養老儲備,避免老年“翻車”。
小開建議在保證社保足額按時繳費的同時,先配置好健康保障,再投入足額養老年金,未來坐享品質晚年生活。
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