最近，你是不是也被個人養(yǎng)老金的廣告刷屏了？

這一個月以來，不管是公交地鐵，還是街邊廣告牌，私家車廣播，甚至登錄手機銀行辦個業(yè)務(wù)，都在被個人養(yǎng)老金這個話題「洗腦」。

小開身邊的朋友也大致分為了兩派：

一派根本不知道個人養(yǎng)老金為何物，以為是跟社保的養(yǎng)老保險差不多；

而另一派，早就游刃有余，打聽到哪家銀行的個人養(yǎng)老金開戶送的東西實惠了

畢竟，個人養(yǎng)老金賬戶的開立具有「唯一性」，用戶只能選擇一家符合條件的銀行開戶（和當(dāng)年的ETC開戶類似）。

為了能讓用戶開戶，各大銀行也算是使處渾身解數(shù)，有的銀行業(yè)務(wù)員甚至自掏腰包給開戶的客戶送布洛芬！

（圖片來源：微博@新浪銀行）

小開直呼太卷了！

但是，正如專家所說，不要單純因為薅羊毛而選擇開戶，我們對它還要有一個詳細(xì)的了解。

• 個人養(yǎng)老金有什么用？

• 社保跟個人養(yǎng)老金是一回事嗎？

• 個人養(yǎng)老金怎么選擇開戶？

• 購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需要注意哪些問題？

一、個人養(yǎng)老金有什么作用？

個人養(yǎng)老金，簡單來說，就是在現(xiàn)有現(xiàn)有養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，為我們開辟一個新的儲蓄養(yǎng)老金的渠道，緩解養(yǎng)老壓力。

個人養(yǎng)老金采用采用個人賬戶模式，由個人繳費，實行完全積累、市場化運營，可自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

另外，個人養(yǎng)老金還可以抵扣個人所得稅，并享受稅收優(yōu)惠。這一部分的內(nèi)容，小開之前的文章里說過。

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需要注意的是，個人養(yǎng)老金參加后封閉運行，要到法定退休年齡，或者完全喪失勞動能力等特殊情況，才能領(lǐng)取。

二、社保跟個人養(yǎng)老金是一回事嗎？

首先，社保跟個人養(yǎng)老金不是一件事。

通常我們所說的社保中的養(yǎng)老保險，是指城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，它由個人和企業(yè)共同繳納，由社保基金進行管理，達(dá)到退休年齡后按月領(lǐng)取。

而個人養(yǎng)老金是個人完全繳納，由個人管理，可按月、分次或一次性領(lǐng)取，退休或達(dá)到指定條件后可領(lǐng)取。

它們倆的具體區(qū)別如下：

（點擊查看大圖）

很多人覺得，養(yǎng)老有社保就夠了，然事實并非如此。

基本養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保險體系的第一支柱，但近年來，國家養(yǎng)老保險基金的壓力越來越大，對個人而言，想在退休后只依靠退休金保持原來的生活水平，也非常難。

但個人進行理財，爆雷的情況實在太多，不要說收益了，本金能保住就不易。

個人養(yǎng)老金的出現(xiàn)，讓我們在年輕時能多攢下一份錢，以后到了退休年齡，除了社保養(yǎng)老金，還能領(lǐng)一份個人養(yǎng)老金賬戶里的錢。

因此，個人養(yǎng)老金受到了大家的歡迎，據(jù)人社部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，自啟動實施一個月以來，個人養(yǎng)老金開戶數(shù)已超過1700萬，可購買的金融產(chǎn)品有589款。

三、個人養(yǎng)老金怎么開戶？

個人養(yǎng)老金開戶，有以下幾個渠道：

• 國家社會保險公共服務(wù)平臺

• 全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺

• 電子社保卡

• 掌上12333APP

• 商業(yè)銀行

以國家社會保險公共服務(wù)平臺為例，通過身份證、社保卡進行登錄/注冊后，選擇個人養(yǎng)老金-個人養(yǎng)老金賬戶開立，即可按提示操作，進行開戶。

（圖片來源：國家社會保險公共服務(wù)平臺）

另外需要注意的是，開立個人養(yǎng)老金賬戶以后，還需要開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，才能進行產(chǎn)品的購買，可以通過銀行的手機app上進行操作。

因為個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立具有「唯一性」，公眾只能選擇一家符合條件的銀行，為了搶用戶開戶，各家銀行和客戶經(jīng)理也是使出了渾身解數(shù)，這才有了剛才小開所說自掏腰包送客戶布洛芬的「奇觀」。

四、購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需要注意哪些問題？

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要分為 銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金 四大類金融產(chǎn)品。

■ 商業(yè)養(yǎng)老保險

其中，商業(yè)養(yǎng)老保險，目前有這幾款：

（點擊查看大圖）

養(yǎng)老金保險采用雙賬戶制，可以選擇穩(wěn)健型賬戶或者進取型賬戶，每年也可以調(diào)整。

個人養(yǎng)老金保險的主要優(yōu)勢是復(fù)利，賬戶內(nèi)的資金可隨著投資收益增長復(fù)利遞增，在長期持有的背景下，是非常合算的。

因此，中青年人群，更適合考慮個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。

但需要注意的是，提前退保可能會有損失，有的是前3年取出有損失，有的則是前5年。

■ 儲蓄存款

養(yǎng)老儲蓄的本質(zhì)是定期存款，和普通定期存款相比，它的利息更高一些，目前推出的產(chǎn)品利率大約在3.5%-4%之間。

■ 銀行理財

銀行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，手續(xù)費比普通銀行理財產(chǎn)品更便宜些，年化收益可達(dá)5%-8%，但如今銀行理財不保本，在購買時要注意了解清楚。

■ 公募基金

與銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險相比，公募基金的風(fēng)險和收益都更高，但其底層資產(chǎn)并非股票而是基金，所以還是更穩(wěn)健些。

另外，個人養(yǎng)老金可投的公募基金，管理費和托管費普遍實施5折優(yōu)惠，同時不收銷售服務(wù)費、豁免申購費和部分贖回費。

目前個人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的公募基金都是FOF基金，可按風(fēng)險偏好分類選擇產(chǎn)品，或者按退休日期選擇。

我們在證監(jiān)會官網(wǎng)上可以查詢《個人養(yǎng)老基金名錄》，共有129個產(chǎn)品。如果有一定的基金投資經(jīng)驗，可以承受一定的風(fēng)險，可以考慮公募基金產(chǎn)品。

如果想了解更多理財或者保障方面的問題，可以咨詢開心保客服，獲取1對1解答~

五、寫在最后

有數(shù)據(jù)顯示，超七成90后開始考慮養(yǎng)老，而其中真正有所行動的還不到10%。

因為很多事情可能看上去離我們還很遠(yuǎn)，只是細(xì)細(xì)算來，時間是最不禁過的，當(dāng)30歲、40歲、50歲、60歲撲面而來，我們真的很難說「時間都去哪兒了」。

種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在，只要開始行動，什么時候都不晚。