最近，你是不是也被個(gè)人養(yǎng)老金的廣告刷屏了？

這一個(gè)月以來(lái)，不管是公交地鐵，還是街邊廣告牌，私家車(chē)廣播，甚至登錄手機(jī)銀行辦個(gè)業(yè)務(wù)，都在被個(gè)人養(yǎng)老金這個(gè)話題「洗腦」。

小開(kāi)身邊的朋友也大致分為了兩派：

一派根本不知道個(gè)人養(yǎng)老金為何物，以為是跟社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)差不多；

而另一派，早就游刃有余，打聽(tīng)到哪家銀行的個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶送的東西實(shí)惠了

畢竟，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)立具有「唯一性」，用戶只能選擇一家符合條件的銀行開(kāi)戶（和當(dāng)年的ETC開(kāi)戶類(lèi)似）。

為了能讓用戶開(kāi)戶，各大銀行也算是使處渾身解數(shù)，有的銀行業(yè)務(wù)員甚至自掏腰包給開(kāi)戶的客戶送布洛芬！

（圖片來(lái)源：微博@新浪銀行）

小開(kāi)直呼太卷了！

但是，正如專家所說(shuō)，不要單純因?yàn)檗堆蛎x擇開(kāi)戶，我們對(duì)它還要有一個(gè)詳細(xì)的了解。

• 個(gè)人養(yǎng)老金有什么用？

• 社保跟個(gè)人養(yǎng)老金是一回事嗎？

• 個(gè)人養(yǎng)老金怎么選擇開(kāi)戶？

• 購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需要注意哪些問(wèn)題？

一、個(gè)人養(yǎng)老金有什么作用？

個(gè)人養(yǎng)老金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在現(xiàn)有現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為我們開(kāi)辟一個(gè)新的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的渠道，緩解養(yǎng)老壓力。

個(gè)人養(yǎng)老金采用采用個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，可自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金還可以抵扣個(gè)人所得稅，并享受稅收優(yōu)惠。這一部分的內(nèi)容，小開(kāi)之前的文章里說(shuō)過(guò)。

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需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金參加后封閉運(yùn)行，要到法定退休年齡，或者完全喪失勞動(dòng)能力等特殊情況，才能領(lǐng)取。

二、社保跟個(gè)人養(yǎng)老金是一回事嗎？

首先，社保跟個(gè)人養(yǎng)老金不是一件事。

通常我們所說(shuō)的社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它由個(gè)人和企業(yè)共同繳納，由社保基金進(jìn)行管理，達(dá)到退休年齡后按月領(lǐng)取。

而個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人完全繳納，由個(gè)人管理，可按月、分次或一次性領(lǐng)取，退休或達(dá)到指定條件后可領(lǐng)取。

它們倆的具體區(qū)別如下：

（點(diǎn)擊查看大圖）

很多人覺(jué)得，養(yǎng)老有社保就夠了，然事實(shí)并非如此。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱，但近年來(lái)，國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的壓力越來(lái)越大，對(duì)個(gè)人而言，想在退休后只依靠退休金保持原來(lái)的生活水平，也非常難。

但個(gè)人進(jìn)行理財(cái)，爆雷的情況實(shí)在太多，不要說(shuō)收益了，本金能保住就不易。

個(gè)人養(yǎng)老金的出現(xiàn)，讓我們?cè)谀贻p時(shí)能多攢下一份錢(qián)，以后到了退休年齡，除了社保養(yǎng)老金，還能領(lǐng)一份個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)。

因此，個(gè)人養(yǎng)老金受到了大家的歡迎，據(jù)人社部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自啟動(dòng)實(shí)施一個(gè)月以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)已超過(guò)1700萬(wàn)，可購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品有589款。

三、個(gè)人養(yǎng)老金怎么開(kāi)戶？

個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶，有以下幾個(gè)渠道：

• 國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)

• 全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)

• 電子社保卡

• 掌上12333APP

• 商業(yè)銀行

以國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)為例，通過(guò)身份證、社保卡進(jìn)行登錄/注冊(cè)后，選擇個(gè)人養(yǎng)老金-個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立，即可按提示操作，進(jìn)行開(kāi)戶。

（圖片來(lái)源：國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)）

另外需要注意的是，開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶以后，還需要開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，才能進(jìn)行產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，可以通過(guò)銀行的手機(jī)app上進(jìn)行操作。

因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)立具有「唯一性」，公眾只能選擇一家符合條件的銀行，為了搶用戶開(kāi)戶，各家銀行和客戶經(jīng)理也是使出了渾身解數(shù)，這才有了剛才小開(kāi)所說(shuō)自掏腰包送客戶布洛芬的「奇觀」。

四、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需要注意哪些問(wèn)題？

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要分為 銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金 四大類(lèi)金融產(chǎn)品。

■ 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前有這幾款：

（點(diǎn)擊查看大圖）

養(yǎng)老金保險(xiǎn)采用雙賬戶制，可以選擇穩(wěn)健型賬戶或者進(jìn)取型賬戶，每年也可以調(diào)整。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢(shì)是復(fù)利，賬戶內(nèi)的資金可隨著投資收益增長(zhǎng)復(fù)利遞增，在長(zhǎng)期持有的背景下，是非常合算的。

因此，中青年人群，更適合考慮個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但需要注意的是，提前退保可能會(huì)有損失，有的是前3年取出有損失，有的則是前5年。

■ 儲(chǔ)蓄存款

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的本質(zhì)是定期存款，和普通定期存款相比，它的利息更高一些，目前推出的產(chǎn)品利率大約在3.5%-4%之間。

■ 銀行理財(cái)

銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)比普通銀行理財(cái)產(chǎn)品更便宜些，年化收益可達(dá)5%-8%，但如今銀行理財(cái)不保本，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意了解清楚。

■ 公募基金

與銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，公募基金的風(fēng)險(xiǎn)和收益都更高，但其底層資產(chǎn)并非股票而是基金，所以還是更穩(wěn)健些。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金可投的公募基金，管理費(fèi)和托管費(fèi)普遍實(shí)施5折優(yōu)惠，同時(shí)不收銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、豁免申購(gòu)費(fèi)和部分贖回費(fèi)。

目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)的公募基金都是FOF基金，可按風(fēng)險(xiǎn)偏好分類(lèi)選擇產(chǎn)品，或者按退休日期選擇。

我們?cè)谧C監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上可以查詢《個(gè)人養(yǎng)老基金名錄》，共有129個(gè)產(chǎn)品。如果有一定的基金投資經(jīng)驗(yàn)，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮公募基金產(chǎn)品。

如果想了解更多理財(cái)或者保障方面的問(wèn)題，可以咨詢開(kāi)心保客服，獲取1對(duì)1解答~

五、寫(xiě)在最后

有數(shù)據(jù)顯示，超七成90后開(kāi)始考慮養(yǎng)老，而其中真正有所行動(dòng)的還不到10%。

因?yàn)楹芏嗍虑榭赡芸瓷先ルx我們還很遠(yuǎn)，只是細(xì)細(xì)算來(lái)，時(shí)間是最不禁過(guò)的，當(dāng)30歲、40歲、50歲、60歲撲面而來(lái)，我們真的很難說(shuō)「時(shí)間都去哪兒了」。

種一棵樹(shù)最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在，只要開(kāi)始行動(dòng)，什么時(shí)候都不晚。