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王先生，今年有40歲，國家公務員，月收入8000元，每天開車上下班，其妻子是一個全職太太38歲，負責照顧家里，有一個女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨立，不需要贍養。王先生現有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開銷：4000元/月；汽車開銷：2000元/月；女兒教育開銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現在有100萬元空閑資金咨詢開心保理財師該如何進行投資？

【案例分析】

由于王先生的風險偏好為中等，其家庭的規劃重點應是對資產的合理配置， 根據王先生的投資經驗和家庭現況，開心保理財師建議在兼顧穩定性和保障性的同時，追求更高的投資收益。在資產配置時，可選擇以下產品品種：保險、貨幣基金、固定收益類產品、實物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產的股票投資比例少一些，而側重于保值且風險相對較小一些的固定收益類產品組合。

1、保險規劃

王先生因為是家庭的支柱，其妻子沒有上班，沒有工資來源，王先生又經常開車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發生什么意外，家庭將失去經濟來源。為防范家庭收入中斷的風險，首先要進行保險規劃。二人可以先購買基本險，如重大疾病險、意外身故險、醫療保險、失業保險、養老保險等，被保險人為夫妻二人，根據王先生的家庭情況，建議總共購置5萬元的保險產品。

2、投資規劃

(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬元備用金投入，贖回時間較靈活，資金取用方便，可以備不時之需。

(2)固定收益類產品：

1)王先生可以在嘉豐瑞德認購50萬元的宜盛寶，按年化11%計算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬元作為長期投資，3年期的該檔次產品的年化收益為12%，3年后該產品的本金和收益共計702464(500000*(1+12%)3)元。

2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認購30萬元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點生活品質，幫女兒請更好的輔導老師。

(3)黃金投資

建議以實物黃金為主，投資額度一般不超過家庭可投資金融資產的10%。根據王先生家庭的具體情況，建議投資5萬元的實物黃金。

(4)投資股票型基金

根據王先生家庭的具體情況，投資在高風險資產上的資金占比不宜過高，一般在5%以內。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。

不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財方案，按照正確的理財方案執行，才能使得家庭朝著制定的理財目標越來越近。

儲蓄型保險以其強制儲蓄、穩定回報的特點受到不少保守型投資者的青睞。雖然儲蓄型保單兼顧投資與保障,但是對于普通投資者來說,儲蓄型保險還是應該慎重選擇。很多人認為,既然叫儲蓄型保險,那么收益應該比較可觀,實際上卻并非如此。開心保專業理財顧問指出,指望儲蓄型保險賺大錢是行不通的。

什么是儲蓄型保險：

儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支。除非自己的財務自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

儲蓄型保險特點：

儲蓄型保險一般以10年為底限,各類儲蓄型保險無論分紅實際水平如何,往往只有持有時間超過20年時才會體現出積累與復利的效果。如果投保10年內退保,退的只是“現金價值”,加上回報,仍可能比不過本金,這使得儲蓄型保險一旦購買,便意味著長時間的資金凍結。在急需用錢的時候這類保險靈活性較差的劣勢便一覽無余,因此,對于普通家庭來說,為避免影響家庭其他財務計劃,應慎重選擇儲蓄型保險。

同時儲蓄型保險本質仍是保險,其擁有傳統保障型壽險應有的保障功能,這主要體現在對被保險人的身故賠付保險金上。若被保險人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故,則保險公司將按保單的約定,給付身故保險金及紅利。

80后 儲蓄型保險適宜人群：

如今的80后正是新一代的獨生子女大軍中人數最多的一代，他們擁有相對優越的生活條件，所以在未來一段時間儲蓄型保險將更適合這代人投資理財。因為他們也有積極奮斗的精神，在很多事情的決定上也比較大膽、果斷，但敢于接受新鮮事物也是一個優勢，因此儲蓄型保險更適合80后上班族。

年輕人往往理財意識偏低，當在生活與工作中遇到一些問題的時候才會感嘆當初，再加上80后一代面臨房價不斷上漲和結婚成本日漸提高的壓力，所以作為一種穩健投資，儲蓄型保險便顯得尤為重要了。同時由于社會生活經驗比較少，收益是他們最先考慮的一個投資因素，怎樣能既安全又回報可觀也是每個人的愿望，在這種情況下收益類險種的選擇優勢會更大一些。

其實，對于現在的年輕人來說，往往都是過著感覺錢不夠花，卻又不想給家里增加負擔的矛盾想法，所以只有在理財初期，合理的自定好理財規劃，正確的選擇理財產品，才是最關鍵的。