隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)逐步被人們認(rèn)識(shí)并走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)。但目前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)知識(shí)普及率較低，人們對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)的認(rèn)知度還較為有限，在個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)，開(kāi)心保幫您指出了其主要問(wèn)題所在。

中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，作為白領(lǐng)階層的代表人物的職業(yè)經(jīng)理人，通常會(huì)將個(gè)人金融資產(chǎn)的1/4用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)美國(guó)2000年的一項(xiàng)有關(guān)個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查，共同基金占40%，保險(xiǎn)占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)起步時(shí)間晚，人們對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任度十分有限，即使購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著種種誤區(qū)。具體問(wèn)題存在如下：

（一）居民保險(xiǎn)意識(shí)不高，保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足

在全球人均投保率超過(guò)50%的今天，我國(guó)國(guó)民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。據(jù)法國(guó)AC尼爾森市場(chǎng)調(diào)查公司公布對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但是人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)熱情偏低，需求有限。另?yè)?jù)法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)委托蓋洛普咨詢(xún)有限公司進(jìn)行的一項(xiàng)中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查，主要目的在于分析最有可能購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)者。調(diào)查顯示，仍有 64%的人對(duì)保險(xiǎn)“不熟識(shí)”，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)所能發(fā)揮的保障及理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)仍然相當(dāng)有限，直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)理財(cái)有效需求不足。

（二）居民對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

大部分居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能認(rèn)識(shí)不足，以致在保險(xiǎn)理財(cái)投資目標(biāo)的確定上存在偏差。眾所周知，保險(xiǎn)最基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最核心的使用價(jià)值，買(mǎi)保險(xiǎn)并不意味著可以發(fā)財(cái)。一些投資類(lèi)保險(xiǎn)所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。而許多投保人并沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)，忽略了理財(cái)規(guī)劃中保險(xiǎn)最基本最重要的功能，卻在投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種熱賣(mài)時(shí)盲目跟風(fēng)，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，不僅沒(méi)有享受到完備的理財(cái)規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆桨冈O(shè)計(jì)存在誤區(qū)

由于我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)知識(shí)普及率低，大部分家庭尚未形成將保險(xiǎn)納入個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的意識(shí)，即使有計(jì)劃并付諸行動(dòng)，也常會(huì)因?qū)I(yè)知識(shí)的欠缺而使保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品供給存在誤區(qū)

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)一直作為財(cái)政的附庸而存在，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的界限長(zhǎng)期處于模糊狀態(tài)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下逐步形成，保險(xiǎn)業(yè)作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的功能得到承認(rèn)，企業(yè)與民眾通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)將未來(lái)不確定的意外和偶然性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)固定化的方式，建立一種預(yù)防性的投資計(jì)劃。

在中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)，普通百姓對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會(huì)產(chǎn)生退保等造成財(cái)產(chǎn)損失的事情發(fā)生，專(zhuān)家建議，不管是購(gòu)買(mǎi)什么樣理財(cái)產(chǎn)品要學(xué)會(huì)從實(shí)際出發(fā)，切忌盲目跟風(fēng)。