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百萬醫療險無疑是當下網紅保險產品。很多人在買了百萬醫療險后，都有一個疑惑：醫療險和重疾險是一回事嗎？醫療險和重疾險能互相替代嗎？已經買了百萬醫療險，是不是就不需要買重疾險了呢？

答案是否定的。要弄清這個問題，我們就需要先了解醫療險和重疾險：

• 什么是百萬醫療險？
• 什么是重大疾病險？
• 買了百萬醫療險，還需要買重疾險嗎？

1、什么是百萬醫療險？

目前市面上的醫療險主要有兩種，一種是小額醫療險（保額1~3萬），一種是百萬醫療險（保額在100萬以上），百萬醫療保險是指那些醫療費用報銷額度可達100萬以上的醫療保險。百萬醫療險本質是報銷型保險，是為了支付治療疾病住院后合理的且必須的治療費用（手術/藥品等），一般有1萬元的免賠額，不限用藥，部分保險公司會限制治療設備額使用。

很多人在買了百萬醫療險后，覺得比買重疾險合適很多，保額高還便宜。那么，百萬醫療險的優點和缺點分別有哪些？

① 百萬醫療險的優點：

第一，因為有免賠額，所以價格低廉，畢竟目前來說大部分人住院花費都在1萬元以下，而且1萬元以下也是大部分群體可以承受的風險；

第二，1萬元免賠之上保額可以做到三百萬元甚至更高額度，可以在客戶真的發生風險的時候解決真正的經濟壓力。

也就是說百萬醫療保險的低保費、高保額，意味著杠桿高，我們無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，更是降低了購買門檻，也有利于保險的普及。

② 百萬醫療險的缺點：

因為百萬醫療險是報銷型的，看病以后拿到發票才能跟保險公司索賠。而且，百萬醫療險通常需自付醫療費用超過1萬元后才開始賠付。

舉個栗子：根據國家衛生健康委員會官網公布的數據，2018年1-5月，全國三級公立醫院人均住院費用為13297.5元，二級公立醫院人均住院費用為5982.5元。從數據來看，1萬免賠額，應該已經篩選掉了大部分的住院理賠事件。也就是說大部分的小額住院理賠都是無法通過百萬醫療報銷的。

百萬醫療保險的保障期限一般為一年，也就是交一年保一年，并且醫療險的健康告知都非常嚴格。另外，它只承諾續保，而非保證續保，這就意味著這種產品費率會上漲或者分分鐘可能停售的，對于百萬醫療險的續保問題上，我們消費者是非常被動的。

2、什么是重大疾病險？

① 重疾險的由來

重疾險的理念最初由南非的一名外科醫生 Dr.Marius Barnard在1983年提出，提出這一產品的創意來源于他的職業經歷：

“她是一位34歲的女士，這位女士有自己的事業，離異，并帶著兩個孩子。她患了肺癌，通過手術治療，成功切除了腫瘤。"兩年后，她再一次來到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中布滿了對死亡的恐懼。她還在工作，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足生活費，房租還有教育基金。兩個月后，她去世了......”

Dr. Marius Barnard深刻地意識到：醫療手段挽救得了一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命。他相信需要有一種新的保險產品來保障這些在罹患重大疾病后進行治療的人。他說：“人們需要保險的原因不僅是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去。”

于是由Dr .Marius Barnard與南非Crusade人壽保險公司合作，在1983年開發出世界上第一款重大疾病保險產品。作為壽險的附加險銷售，對冠狀動脈搭橋術、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風四種重大疾病提供保障。

② 重疾險的作用

重疾險是給付型保險，如果患了合同約定的疾病，并達疾病的狀態或者手術，即可一次性給付相應保額的現金，幫助被保險人第一時間解決醫療費用問題及補償因為罹患重疾導致的收入中斷損失。重大疾病保險采用均衡費率，每年交的錢一樣，一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險一般都具有“墊付”和“確診即賠”的功能，在抵御大病風險方面有到賬快、數額明確、無需時間積累等優勢，是為防范重大疾病的風險而配置的非常重要的一類保險。

3、買了百萬醫療險，還需要買重疾險嗎？

其實這個問題就像問為什么要買保險一樣，當你在猶豫是否買重疾險的時候，請想一想自己為什么要買保險？為什么我們要有社會醫保？

雖然百萬醫療保險保障范圍很寬，一些非重大疾病在內的住院、醫療產生的正當且合理費用都在保障之列，但百萬醫療險的免賠額一般為1萬元，醫療費用需要先自行籌措和支付，然后再找保險公司報銷，且不能重復報銷。 而重疾險沒有免賠額度，主要針對那些會威脅到生命或者花費比較大的重大疾病，只要符合同規定的重大疾病，保險公司立即按照保險金額賠付。

我們每個人都會有身患大病的風險。單看一次治療的費用，用社保和普通醫療險或許是足夠了。但是我們想一下，如果一個家庭的頂梁柱在他的黃金年齡不幸突發重疾，他的生活會變成什么樣？他的家庭會變成什么樣？

最直觀的變化就是：收入變少，支出增多。這個時候所需要的不僅僅是醫療費用，患上重大疾病肯定是要休養3-5年的，那么這期間的房貸、子女的撫養、子女的教育、老人的贍養等各項的費用都依然在繼續支出，有了重疾險就可以用來解決這些費用的支出，這也是重疾險存在的意義所在。

所以說重疾險真正的意義并不是用來防止沒錢治病的，更重要的是用來補償收入損失！社保和普通醫療只能是為我們家庭財務止損，卻無法解決后期康復所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險能迅速的得到一大筆現金，從而解決看病花費、康復療養花費、甚至是家庭因其他事情造成的財務危機等。

小結：綜上，對于手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔昂貴的長期醫療險，那么選擇百萬醫療險是一個很好的過度；同樣已經過了購買重疾險年齡的老年人也適用，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風險。

我們購買百萬醫療產品的意義，在于作為社保和其他醫療保險在醫療費用方面的補充，保障和解決那些高昂的疾病治療費用問題，它無法作為長期的健康保障，不能夠取代重疾險。所以，如果覺得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的風險，那還是買一份重疾險才比較靠譜。

2019-05-22