百年康惠保or康惠保旗艦版,到底我該怎么選?

發布者:精算君|發布時間:2019-03-08 09:04:50

萬眾期待中,知乎大V李元霸終于發布《2019年初我所推薦的保險產品》一文,其中,強烈安利開心保 百年康惠保和康惠保旗艦版,認為是全市場并列第一的重疾險性價比之王。雖然圈了重點,但是部分朋友在這兩款產品的選擇中還是會舉棋不定:百年康惠保or康惠保旗艦版,到底我該怎么選?

直接說結論,①如果預算有限,關注純重疾保障,就選百年康惠保;②如果預算充足,追求保障全面,就選康惠保旗艦版。
 

康惠保&康惠保旗艦版各有千秋

 

康惠保VS康惠保旗艦版

康惠保VS康惠保旗艦版

 
百年康惠保與康惠保旗艦版,產品保障責任及保費情況見上表。對比分析,兩款產品區別如下:
百年康惠保支持投保純重疾保障,康惠保旗艦版不支持;但是,康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥)保障責任和費率,都要優于康惠保(重疾+輕癥),而且,在此基礎上,旗艦版還可選擇附加男女特定疾病、少兒特定疾病、身故返已交保費、投保人豁免,滿足客戶更全面的保障需求。
 
百年人壽激進的市場策略指導下,百年康惠保(純重疾)和康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥),不管是保障責任還是費率,在同類產品中都做到了市場無敵,閉著眼買都不會錯。
 
接下來,問題可以轉換為:康惠保(純重疾)&康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥),到底我該怎么選?
輕癥是重疾險必備保障嗎
 
要解答康惠保(純重疾)&康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥)的選擇問題,我們必須先確認,輕癥是重疾險必備保障嗎?
 
并不是。
 
輕癥發生率遠不如重疾高,多數人沒有查出輕癥就直接發現了重疾。而且輕癥不會對人的生命造成嚴重威脅,治療費用在幾萬元不等,一般不會超過10萬元,普通家庭咬咬牙也能承擔,對家庭財務狀況影響也不會很大。所以,早期的重疾險都是不保輕癥的。
 
近年來,行業的發展和激烈競爭,使輕癥(及中癥)成為創新保障。一方面,降低了重疾險的賠付門檻,使客戶比較容易獲得理賠;同時,也大大增加了投保重疾險的保費支出。
 
康惠保旗艦版的輕癥及中癥保障費率已做到極致,但與康惠保純重疾相比,保至70歲30年交,費率普遍高25%左右,保終身30年交,費率普遍高15%左右。舉個例子,30歲男性,如果投保康惠保,50萬保額保至70歲,交費30年,最低每年需交保費2650元,投保康惠保旗艦版卻需要3315元,每年保費多出665元,保費差可以再買康惠保10萬+保額。
 
考慮到輕癥發病率并不高,附加輕癥(及中癥)也意味著,即便投保了輕癥保障,結果很可能是,比投保純重疾多付出了保費,卻并沒有什么用處。
 
所以,輕癥并非重疾險必備保障,有它當然好,無它也沒那么遺憾。
 

小  結

百年康惠保or康惠保旗艦版,到底我該怎么選?
歸根結底,取決于預算。
如果預算一般,投保高保額康惠保(純重疾)都有壓力,一定不能犧牲重疾保額,去追求保障更全的康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥),畢竟沒有輕癥(及中癥)保障并不是多大的事兒。
當然,如果預算充足,追求保障全面,投保康惠保旗艦版(重疾+中癥+輕癥)是極好的。

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