萬眾期待中，知乎大V李元霸終于發(fā)布《2019年初我所推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品》一文，其中，強(qiáng)烈安利開心保 百年康惠保和康惠保旗艦版，認(rèn)為是全市場并列第一的重疾險(xiǎn)性價(jià)比之王。雖然圈了重點(diǎn)，但是部分朋友在這兩款產(chǎn)品的選擇中還是會(huì)舉棋不定：百年康惠保or康惠保旗艦版，到底我該怎么選？
直接說結(jié)論，①如果預(yù)算有限，關(guān)注純重疾保障，就選百年康惠保；②如果預(yù)算充足，追求保障全面，就選康惠保旗艦版。
康惠保&康惠保旗艦版各有千秋
康惠保VS康惠保旗艦版
百年康惠保與康惠保旗艦版，產(chǎn)品保障責(zé)任及保費(fèi)情況見上表。對(duì)比分析，兩款產(chǎn)品區(qū)別如下：
百年康惠保支持投保純重疾保障，康惠保旗艦版不支持；但是，康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥）保障責(zé)任和費(fèi)率，都要優(yōu)于康惠保（重疾+輕癥），而且，在此基礎(chǔ)上，旗艦版還可選擇附加男女特定疾病、少兒特定疾病、身故返已交保費(fèi)、投保人豁免，滿足客戶更全面的保障需求。
在
百年人壽激進(jìn)的市場策略指導(dǎo)下，百年康惠保（純重疾）和康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥），不管是保障責(zé)任還是費(fèi)率，在同類產(chǎn)品中都做到了市場無敵，閉著眼買都不會(huì)錯(cuò)。
接下來，問題可以轉(zhuǎn)換為：康惠保（純重疾）&康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥），到底我該怎么選？
輕癥是重疾險(xiǎn)必備保障嗎
要解答康惠保（純重疾）&康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥）的選擇問題，我們必須先確認(rèn)，輕癥是重疾險(xiǎn)必備保障嗎？
并不是。
輕癥發(fā)生率遠(yuǎn)不如重疾高，多數(shù)人沒有查出輕癥就直接發(fā)現(xiàn)了重疾。而且輕癥不會(huì)對(duì)人的生命造成嚴(yán)重威脅，治療費(fèi)用在幾萬元不等，一般不會(huì)超過10萬元，普通家庭咬咬牙也能承擔(dān)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況影響也不會(huì)很大。所以，早期的重疾險(xiǎn)都是不保輕癥的。
近年來，行業(yè)的發(fā)展和激烈競爭，使輕癥（及中癥）成為創(chuàng)新保障。一方面，降低了重疾險(xiǎn)的賠付門檻，使客戶比較容易獲得理賠；同時(shí)，也大大增加了投保重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出。
康惠保旗艦版的輕癥及中癥保障費(fèi)率已做到極致，但與康惠保純重疾相比，保至70歲30年交，費(fèi)率普遍高25%左右，保終身30年交，費(fèi)率普遍高15%左右。舉個(gè)例子，30歲男性，如果投保康惠保，50萬保額保至70歲，交費(fèi)30年，最低每年需交保費(fèi)2650元，投保康惠保旗艦版卻需要3315元，每年保費(fèi)多出665元，保費(fèi)差可以再買康惠保10萬+保額。
考慮到輕癥發(fā)病率并不高，附加輕癥（及中癥）也意味著，即便投保了輕癥保障，結(jié)果很可能是，比投保純重疾多付出了保費(fèi)，卻并沒有什么用處。
所以，輕癥并非重疾險(xiǎn)必備保障，有它當(dāng)然好，無它也沒那么遺憾。
小 結(jié)
百年康惠保or康惠保旗艦版，到底我該怎么選？
歸根結(jié)底，取決于預(yù)算。
如果預(yù)算一般，投保高保額康惠保（純重疾）都有壓力，一定不能犧牲重疾保額，去追求保障更全的康惠保旗艦版（重疾+中癥+輕癥），畢竟沒有輕癥（及中癥）保障并不是多大的事兒。
當(dāng)然，如果預(yù)算充足，追求保障全面，投?？祷荼Ｆ炫灠妫ㄖ丶?中癥+輕癥）是極好的。
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