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　　現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，工作壓力大，飲食作息不規(guī)律，“996”的工作模式更是逐漸成為一種工作常態(tài)。年輕人的健康資本被不斷壓榨，定期壽險(xiǎn)越來越變得不可或缺。可是，我們在選擇定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，往往會(huì)無從下手，哪家保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)更值得買呢？

　　其實(shí)，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任很簡單，就是在被保人死亡或全殘的情況下，向受益人支付保險(xiǎn)金。因此，在選購定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，主要考慮這三點(diǎn)就可以了：保障責(zé)任（保障全不全）、保費(fèi)價(jià)格（偏不便宜）、核保規(guī)則（能不能買，能不能賠）。

　　1. 保障責(zé)任：身故全殘都要保，免責(zé)條款少為好

　　在定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任方面，要看是否保全殘和免責(zé)情形兩個(gè)方面。

　　（1）是否保全殘目前市場上熱銷的定期壽險(xiǎn)大多包含全殘責(zé)任，符合條件即支付保險(xiǎn)金。但是全殘并不是定期壽險(xiǎn)的必備保障，所以也存在一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品只保身故，不保全殘。我們在選擇產(chǎn)品時(shí)，還是要選擇包含全殘責(zé)任的定期壽險(xiǎn)。

　　（2）免責(zé)條款定期壽險(xiǎn)的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任（保什么）-免責(zé)情形（例外情況）。換句話說，免責(zé)情形越少，保障越全。

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定了3種基本免責(zé)情形：

　　•投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害；

　　•被保險(xiǎn)人故意犯罪或被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

　　•被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。

　　在這3條基礎(chǔ)條款之外，保險(xiǎn)公司一般還會(huì)在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無證駕駛、暴亂及恐怖活動(dòng)、核污染核輻射等，達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多，意味著不保的情形越多，所以，保障責(zé)任相同的情況下，免責(zé)條款越少對消費(fèi)者越有利。

　　等待期雖然不是選擇產(chǎn)品的主要標(biāo)準(zhǔn)，但在產(chǎn)品形態(tài)相差不大的情況下，等待期短的產(chǎn)品就更為友好了。這是因?yàn)榈却趦?nèi)，因疾病導(dǎo)致的身故不予賠償，所以等待期越短，就能越快獲得保障。雖然不能把等待期作為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，不過90天等待期還是略優(yōu)于180天等待期的。

　　2. 保費(fèi)價(jià)格：糾結(jié)太多沒必要，低價(jià)才是真王道在保額、保障期限相同的情況下，保費(fèi)越少越好，就這么簡單！

　　王先生今年30歲，想買50萬保額，保至60周歲的定期壽險(xiǎn)，他看上了兩款產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任相同，按20年繳費(fèi)的方式，第一款產(chǎn)品年交保費(fèi)1000元，第二款產(chǎn)品年交保費(fèi)1300元，第一款定期壽險(xiǎn)價(jià)格相對優(yōu)惠，當(dāng)然要優(yōu)先購買。

　　3. 核保規(guī)則：健康告知要寬松，承保職業(yè)盡量廣核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)等。健康告知寬松，承保職業(yè)相對廣泛的險(xiǎn)種更優(yōu)。要是看上了某一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，什么都好，不過健康告知無法通過，就只能選擇其他產(chǎn)品了。如果隱瞞既往病史投保，雖然能通過健康告知，但等到出險(xiǎn)理賠時(shí)，很可能會(huì)拒賠，這也違背了買保險(xiǎn)的初衷。

　　為了增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭力，目前很多保險(xiǎn)公司都在完善投保體驗(yàn)，提供智能核保、人工核保等服務(wù)。如果與健康告知不符，可以進(jìn)行智能核保，就算沒通過核保也不會(huì)留下痕跡，不會(huì)影響我們再次投保，所以，提供智能核保的定期壽險(xiǎn)對消費(fèi)者更為友好。

　　說完這些，我忍不住要向大家推薦一款定期壽險(xiǎn)——中荷簡愛定期壽險(xiǎn)（下文簡稱“中荷簡愛”）。這款產(chǎn)品上線以來，碾壓了絕大多數(shù)的同類產(chǎn)品，就連保險(xiǎn)行家都在說它好！

　　中荷簡愛究竟好在哪里？下面我們來逐一分析：

　　① 保障責(zé)任齊全，中荷簡愛的保險(xiǎn)責(zé)任包含死亡或全殘，等待期僅90天，十分友好。免責(zé)條款方面，除3種基本情況之外，附加了“被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用、吸食、注射毒品”，及戰(zhàn)爭、核爆等情形，但這些對大部分人來說是沒有影響的。

　　② 保費(fèi)價(jià)格非常低，中荷簡愛算得上是定期壽險(xiǎn)的地板價(jià)。而且男性投保費(fèi)率更具競爭力，非常適合家庭的頂梁柱投保。

　　③ 健康告知僅3條，非常寬松！雖然中荷簡愛的承保職業(yè)為1-4類，實(shí)際上只有少數(shù)高危職業(yè)無法投保，能滿足大多數(shù)職業(yè)者的投保需求。

　　這樣算來，中荷簡愛是不是很“絕”呢？

　　除了這些基本優(yōu)勢外，中荷簡愛還有保額可增加、定期轉(zhuǎn)終身兩大功能，可以說是定期壽險(xiǎn)當(dāng)中的又一創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　保額可增加：第2-5年，投保人可申請?zhí)嵘ｎ~，并且無需體檢，仍按投保時(shí)年齡計(jì)費(fèi)，提升保額后，最高免體檢保額可達(dá)500萬，基本滿足了各個(gè)家庭的需求。

　　定期能轉(zhuǎn)終身：第2-10年，可以將中荷簡愛轉(zhuǎn)換為中荷在售的終身壽險(xiǎn)，需追加保費(fèi)，但保費(fèi)仍按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡計(jì)算。這項(xiàng)功能完美解決了高凈值被保人將財(cái)富傳承下一代的需求。

　　嘿，朋友，別急著下單，先閱讀一下中荷簡愛的健康告知和免責(zé)條款。另外，一定要根據(jù)家庭需求，買足保額哦！