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現(xiàn)代人生活節(jié)奏快,工作壓力大,飲食作息不規(guī)律,“996”的工作模式更是逐漸成為一種工作常態(tài)。年輕人的健康資本被不斷壓榨,定期壽險(xiǎn)越來(lái)越變得不可或缺。可是,我們?cè)谶x擇定期壽險(xiǎn)的時(shí)候,往往會(huì)無(wú)從下手,哪家保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)更值得買呢?
其實(shí),定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任很簡(jiǎn)單,就是在被保人死亡或全殘的情況下,向受益人支付保險(xiǎn)金。因此,在選購(gòu)定期壽險(xiǎn)的時(shí)候,主要考慮這三點(diǎn)就可以了:保障責(zé)任(保障全不全)、保費(fèi)價(jià)格(偏不便宜)、核保規(guī)則(能不能買,能不能賠)。
1. 保障責(zé)任:身故全殘都要保,免責(zé)條款少為好
在定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任方面,要看是否保全殘和免責(zé)情形兩個(gè)方面。
(1)是否保全殘目前市場(chǎng)上熱銷的定期壽險(xiǎn)大多包含全殘責(zé)任,符合條件即支付保險(xiǎn)金。但是全殘并不是定期壽險(xiǎn)的必備保障,所以也存在一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品只保身故,不保全殘。我們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí),還是要選擇包含全殘責(zé)任的定期壽險(xiǎn)。
(2)免責(zé)條款定期壽險(xiǎn)的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任(保什么)-免責(zé)情形(例外情況)。換句話說(shuō),免責(zé)情形越少,保障越全。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定了3種基本免責(zé)情形:
•投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害;
•被保險(xiǎn)人故意犯罪或被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;
•被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。
在這3條基礎(chǔ)條款之外,保險(xiǎn)公司一般還會(huì)在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無(wú)證駕駛、暴亂及恐怖活動(dòng)、核污染核輻射等,達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多,意味著不保的情形越多,所以,保障責(zé)任相同的情況下,免責(zé)條款越少對(duì)消費(fèi)者越有利。
等待期雖然不是選擇產(chǎn)品的主要標(biāo)準(zhǔn),但在產(chǎn)品形態(tài)相差不大的情況下,等待期短的產(chǎn)品就更為友好了。這是因?yàn)榈却趦?nèi),因疾病導(dǎo)致的身故不予賠償,所以等待期越短,就能越快獲得保障。雖然不能把等待期作為主要衡量標(biāo)準(zhǔn),不過(guò)90天等待期還是略優(yōu)于180天等待期的。
2. 保費(fèi)價(jià)格:糾結(jié)太多沒必要,低價(jià)才是真王道在保額、保障期限相同的情況下,保費(fèi)越少越好,就這么簡(jiǎn)單!
王先生今年30歲,想買50萬(wàn)保額,保至60周歲的定期壽險(xiǎn),他看上了兩款產(chǎn)品,保險(xiǎn)責(zé)任相同,按20年繳費(fèi)的方式,第一款產(chǎn)品年交保費(fèi)1000元,第二款產(chǎn)品年交保費(fèi)1300元,第一款定期壽險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)優(yōu)惠,當(dāng)然要優(yōu)先購(gòu)買。
3. 核保規(guī)則:健康告知要寬松,承保職業(yè)盡量廣核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)等。健康告知寬松,承保職業(yè)相對(duì)廣泛的險(xiǎn)種更優(yōu)。要是看上了某一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,什么都好,不過(guò)健康告知無(wú)法通過(guò),就只能選擇其他產(chǎn)品了。如果隱瞞既往病史投保,雖然能通過(guò)健康告知,但等到出險(xiǎn)理賠時(shí),很可能會(huì)拒賠,這也違背了買保險(xiǎn)的初衷。
為了增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,目前很多保險(xiǎn)公司都在完善投保體驗(yàn),提供智能核保、人工核保等服務(wù)。如果與健康告知不符,可以進(jìn)行智能核保,就算沒通過(guò)核保也不會(huì)留下痕跡,不會(huì)影響我們?cè)俅瓮侗#裕峁┲悄芎吮5亩ㄆ趬垭U(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者更為友好。
說(shuō)完這些,我忍不住要向大家推薦一款定期壽險(xiǎn)——中荷簡(jiǎn)愛定期壽險(xiǎn)(下文簡(jiǎn)稱“中荷簡(jiǎn)愛”)。這款產(chǎn)品上線以來(lái),碾壓了絕大多數(shù)的同類產(chǎn)品,就連保險(xiǎn)行家都在說(shuō)它好!
中荷簡(jiǎn)愛究竟好在哪里?下面我們來(lái)逐一分析:
① 保障責(zé)任齊全,中荷簡(jiǎn)愛的保險(xiǎn)責(zé)任包含死亡或全殘,等待期僅90天,十分友好。免責(zé)條款方面,除3種基本情況之外,附加了“被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用、吸食、注射毒品”,及戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆等情形,但這些對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)是沒有影響的。
② 保費(fèi)價(jià)格非常低,中荷簡(jiǎn)愛算得上是定期壽險(xiǎn)的地板價(jià)。而且男性投保費(fèi)率更具競(jìng)爭(zhēng)力,非常適合家庭的頂梁柱投保。
③ 健康告知僅3條,非常寬松!雖然中荷簡(jiǎn)愛的承保職業(yè)為1-4類,實(shí)際上只有少數(shù)高危職業(yè)無(wú)法投保,能滿足大多數(shù)職業(yè)者的投保需求。
這樣算來(lái),中荷簡(jiǎn)愛是不是很“絕”呢?
除了這些基本優(yōu)勢(shì)外,中荷簡(jiǎn)愛還有保額可增加、定期轉(zhuǎn)終身兩大功能,可以說(shuō)是定期壽險(xiǎn)當(dāng)中的又一創(chuàng)新產(chǎn)品。
保額可增加:第2-5年,投保人可申請(qǐng)?zhí)嵘n~,并且無(wú)需體檢,仍按投保時(shí)年齡計(jì)費(fèi),提升保額后,最高免體檢保額可達(dá)500萬(wàn),基本滿足了各個(gè)家庭的需求。
定期能轉(zhuǎn)終身:第2-10年,可以將中荷簡(jiǎn)愛轉(zhuǎn)換為中荷在售的終身壽險(xiǎn),需追加保費(fèi),但保費(fèi)仍按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡計(jì)算。這項(xiàng)功能完美解決了高凈值被保人將財(cái)富傳承下一代的需求。
嘿,朋友,別急著下單,先閱讀一下中荷簡(jiǎn)愛的健康告知和免責(zé)條款。另外,一定要根據(jù)家庭需求,買足保額哦!
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