買保險之前需要體檢嗎,等待期身體出現狀況是否影響理賠?

發布者:開心保小助手|發布時間:2019-09-12 09:56:30
  很多人在投保前會糾結是否需要體檢,也有的人不清楚如果等待期內身體出現某些小健康狀況,是否會對保單產生什么影響。歸根結底,這兩個問題都是在擔心保險公司是否會因為某些原因拒賠。
  畢竟,社會上有很多保險公司“這也不賠,那也不賠”的傳言,甚至是真實發生的拒賠案例。實際上,保險公司并不惜賠,也絕不會濫賠。
  先說結論:投保前如果身體沒有異恙,或其它特殊需求,盡量不要體檢;等待期內,如果身體出現某些狀況,最嚴重的,可能會導致合同終止,個別比較友好的產品,可能會只終止部分保障,比如瑞泰瑞盈重疾險。
  接下來我們追本溯源,講解一下保險公司為什么會拒賠。明白了這個,題目中的問題自然也就迎刃而解了。
  很簡單,保險拒賠的主要原因不外乎以下兩種:①不在保險范圍內②購買時沒有如實告知
  一、不在保險范圍內
  不在保險范圍內,分3種情況:等待期出險不在保障范圍屬于免責情形
  ①等待期出險
  保單生效并不意味著,出險了就一定能賠。為了防范“帶病投保”,對于疾病導致的理賠,只有等待期后出險(意外沒有等待期),保險公司才會賠付。如果是等待期內出險,保險公司是不會賠的。
  舉個例子:2018年11月14日,四川成都市民謝先生為小兒子小哲(化名)投保了一份平安人壽主銷的少兒定期重疾險——平安愛滿分。其主險保額120萬,附加重疾險保額120萬,等待期90天;2019年2月5日,小哲因反復發燒被送到成都市婦女兒童中心醫院檢查治療;2019年2月15日,謝先生拿到了的骨髓穿刺等檢查結果,基本確診為急性髓系白血病,此時距離投保時間間隔89天,其后謝先生向平安人壽報案。
  2019年2月22日,謝先生被平安人壽告知,因小哲做檢查的時間在“90天等待期”內,不能理賠,只能做退費處理。
  這里我們再來看一下平安愛滿分附加重疾險的條款中關于等待期的說明:

瑞泰瑞盈

  從平安愛滿分的條款中可以看出,等待期內,被保人首次發病并經醫院確診為合同約定的重疾或輕癥,保險公司不予理賠,只返還已交保費,同時主險、附加險合同終止。

  這里,我們也只能期待平安人壽后續能重新審核、評估,并對該案件有一個更妥善的解決。

  ②不屬于保險責任

  保險產品分很多種,每一個險種都有各自的保障范圍,在保險條款里都寫的很清楚。

  舉個例子:一般意外保障只保意外導致的身故或殘疾,同時可能會附加報銷意外醫療費用等意外責任。但如果感冒住院,去找意外險報銷,保險公司肯定不會賠。

  ③屬于免責情形

  責任免除,簡稱“免責”。保險只保合法行為下的風險,因免責情形導致的事故,保險公司是會拒賠的。

  舉個例子:像刑事犯罪、投保兩年內自殺、吸毒等違法行為,都屬于免責情形。

  我們在購買保險時,除了關注條款中的保障責任,還要注意免責條款,了解哪些情況保險公司不賠。

  需要注意的是,像意外險、醫療險,免責情形比較多。

  二、沒有如實告知

  如實告知是投保人的義務。很多理賠糾紛,都是沒有如實告知,故意隱瞞嚴重既往病史導致的。

  保險公司為了控制風險,會要求被保險人投保時,必須是健康體或標準體。這個“健康”,并不是醫生說沒事就沒事,而是需要符合各項核保要求:除了本人的體檢指標外,還包括職業、體重、是否有嚴重既往病史、家族病史等。

  如果客戶未如實告知,并且情形嚴重,很可能會被拒賠。

  可是,保險公司如果逐個調查投保客戶的健康狀況,運營成本將大幅增加,這個成本最終也都會轉嫁到保費上,也就是消費者身上。所以,保險公司只在客戶主動要求核保時才進行人工核保,其他都是在理賠時才會深度調查。

  前面說了那么多,尤其是平安愛滿分的等待期出險的條款那么嚴苛。有沒有重疾險對等待期出險比較友好呢?答案是:必須有!

 

  接下來,我們就直接上瑞泰瑞盈重疾險的保障責任:

瑞泰瑞盈

  雖然等待期內患重疾,瑞泰瑞盈合同終止,但如果只是在等待期內首次確診輕癥,瑞泰瑞盈只終止輕癥責任。這一點和平安愛滿分完全不同,可以說是非常的友好。

 

  瑞泰瑞盈本身的產品亮點也特別鮮明。具體產品形態如下:

瑞泰瑞盈

  其主要有以下3個產品亮點:①投保方式靈活,可選保至60歲/70歲/終身;②健康告知寬松,提供智能核保;③投保人群廣,不限職業類別,老年人保額仍然很高。

  溫馨總結

 

  投保前體檢要慎重,如果檢查出來一些小毛病,很可能會影響投保結果,甚至影響未來的理賠,當然也不能因為要投保保險,而影響了疾病的診治,那樣得不償失。如果對自己的身體有疑慮,可以考慮等待期條款比較寬松的產品,比如瑞泰瑞盈,其非常適合預算有限的年輕人,以及仍然追求高保額的中老年人投保。

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