開心保保險網

　　通過產品停售來做熱點營銷，雖說每次都是換湯不換藥，但自媒體們卻屢試不爽。2019年9月4日24點，光大永明的達爾文超越者的無身故版正式停售，這一天的達爾文超越者足以載入2019年年度中國互聯網保險停售營銷的史冊。

　　各大保險KOL、KOC齊力打造達爾文超越者產品停售熱度，促成很多消費者在極短的時間內做出了購買選擇。

　　北京保監局曾經在今年的315發布過一篇文章《做到“四看”，明明白白買保險》：

　　達爾文超越者雖然有很多亮點，但購買者當真是在了解了其產品特點與條款后，買到了最符合自身需求與收入特點的產品嗎？

　　我們就拿事實說話，以同類產品昆侖健康保2.0、康樂一生2019與達爾文超越者做產品橫向測評。先來看一下三款產品的產品形態：

　　達爾文超越者以前最大的賣點是：在不捆綁身故責任的情況下，如果附加惡性腫瘤多次賠付責任，其價格是市場最低的，而且患惡性腫瘤二次賠付120%的基本保額。

　　但從惡性腫瘤二次賠付的間隔期看，達爾文超越者對比昆侖健康保2.0、康樂一生2019，并沒有絕對的優勢。

　　接下來我們再從投保條件、保障責任、產品定價三個方面，分析一下三款產品的優點和劣勢：

　　1投保條件

　　昆侖健康保2.0的投保條件最為寬松，0-60周歲均可投保，最高保額高，沒有職業類別限制，BMI寬松。這幾點達爾文超越者、康樂一生2019都略顯不足。

　　對于健康告知中常見的甲狀腺結節、乳腺結節，昆侖健康保2.0更是比達爾文超越者、康樂一生2019寬松不少。

　　即使沒有手術，如果乳腺結節、甲狀腺結節分級為1或2級，昆侖健康保2.0仍可以標體承保，達爾文超越者只有乳腺結節1級才可以標體承保，而康樂一生2019想要標體承保，必須要做手術并符合對應條件才可以。

　　2保障責任

　　三者互有優勢，主要差異如下：

　　①重疾保障方面：達爾文超越者0-40歲投保，前15年額外賠付35%保額，康樂一生2019前10年額外30%保額，昆侖健康保2.0略顯平庸；

　?、谳p癥保障方面：昆侖健康保2.0輕癥種類高達50種，保額依次30%、40%、50%，康樂一生2019輕癥種類40種，保額依次35%、40%、45%，而達爾文超越者是40種，三次保額為30%；

　?、厶囟膊》矫妫豪鼋】当?.0保障的是幾種高發重疾，達爾文超越者是高發癌癥，前者數量占優，而康樂一生2019沒有此項保障。

　　④惡性腫瘤多次賠付：針對其惡性腫瘤多次賠付責任，若是首次重疾患非癌癥到癌癥，昆侖健康保2.0、康樂一生2019的間隔期只有180天，而達爾文超越者的間隔期長達1年，相比之下達爾文并不占優；

　?、萆砉守熑危豪鼋】当?.0身故責任可選，達爾文超越者、康樂一生2019必須捆綁銷售，靈活性差。

　　至于投保人豁免、重疾醫療津貼等并非購買重疾險的關鍵要素，其需求重要性不高，不屬于絕大多數人的保障需求。

　　3產品定價

　　在達爾文超越者無身故版停售前，如果只保重疾+中癥+輕癥，昆侖健康保2.0優于達爾文超越者；如果保重疾+中癥+輕癥+惡性腫瘤二次賠付，達爾文超越者占優。

　　但現在，達爾文超越者必須捆綁身故責任，其定價優勢蕩然無存，被昆侖健康保2.0和康樂一生2019聯合絞殺。要買純重疾+中癥+輕癥，有昆侖健康保2.0，要買帶身故責任，有康樂一生2019。要買惡性腫瘤二次賠付，昆侖健康保2.0、康樂一生2019的間隔期更友好。

　　投保建議

　　買保險一定要做到四看：看個人保障需求、看產品保障特點、看個人收入與保費預算、看產品條款保什么不保什么。不要因為自媒體的炒停等營銷動作，影響了自己的理性判斷，這樣才能選到適合自己的產品。

　　年輕人購買重疾險，預算一般都有限，選擇不捆綁身故責任的昆侖健康保2.0，想要個性化保障，它還可以選擇附加特定疾病、惡性腫瘤二次賠付責任，可以滿足大部分普通家庭的保障需求。如果預算特別充裕，也可以選擇康樂一生2019。至于達爾文超越者，其產品性價比已經并不那么明顯了。