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根據(jù)近幾年各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤理賠一般占重疾理賠案件的65%左右，也就是惡性腫瘤已經(jīng)成為重疾險(xiǎn)理賠的大頭。

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，癌癥的治愈率越來(lái)越高。但仍存在轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)四大難題，二次惡性腫瘤的發(fā)病率在術(shù)后3年內(nèi)高達(dá)80%。國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)2018年公布，中國(guó)癌癥5年生存率從10年前的30.9%升至40.5%。

這些數(shù)據(jù)意味著，癌癥患者生存率越來(lái)越高。但在這期間，他們不僅需要在癌癥手術(shù)中花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用，在術(shù)后的三年中，仍要長(zhǎng)期與癌癥做斗爭(zhēng)，這樣才能獲得更好的康復(fù)效果。

如何解決惡性腫瘤可能給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)？首選自然是可以附加惡性腫瘤多次賠付的重疾險(xiǎn)，比如2019年上市的昆侖健康保2.0、達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)等。

曾推出超現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品康惠保旗艦版的百年人壽自然不甘落后，他們對(duì)康惠保旗艦版進(jìn)行了全面升級(jí)，推出一款可以自主附加惡性腫瘤多次賠付，與身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)——百年康惠保2020版。

今天，我們就來(lái)橫向測(cè)評(píng)一下康惠保2020版和以上幾款產(chǎn)品：

·產(chǎn)品形態(tài)測(cè)評(píng)

·保費(fèi)測(cè)評(píng)

·投保建議

一、產(chǎn)品形態(tài)測(cè)評(píng)

我們先來(lái)看一下康惠保2020版、達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019、昆侖健康保2.0、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)橫向測(cè)評(píng)：

1、投保條件

投保條件最為寬松的是昆侖健康保2.0：28天-60周歲均可投保，最高保額70萬(wàn)，承保職業(yè)沒(méi)有限制，等待期90天，15≤BMI≤33，對(duì)于體重的限定也最為寬松。

其它產(chǎn)品都有不同程度的嚴(yán)格之處，但對(duì)于大部分投保人來(lái)說(shuō)，影響不大。

2、重疾保障

買重疾險(xiǎn)，不管其它保障責(zé)任如何，最重要的一定是重疾保障。

幾款產(chǎn)品中，表現(xiàn)最好的是康惠保2020版:前10年150%基本保額,11-15年135%基本保額,第16個(gè)保單年度及以后基本保額。最重要的一點(diǎn)，如果在發(fā)生輕/中癥后發(fā)生重疾，額外賠付25%基本保額。前15年額外賠付，患輕/中癥后，重疾還能額外賠付，這是其它幾款產(chǎn)品無(wú)法媲美的；

其次是達(dá)爾文超越者和康樂(lè)一生2019：前者0-40歲投保，前15年，且55歲前額外賠付35%保額；后者前10年，且50歲前額外30%保額；

最后是昆侖健康保2.0和芯愛(ài)重疾險(xiǎn)。

3、中癥/輕癥保障

幾款產(chǎn)品對(duì)于高發(fā)中癥/輕癥的保障都比較全面，主要差異在于中癥/輕癥的保額：

保額最高的是康惠保2020版，中癥60%*2次，輕癥依次35%、40%、45%，其中癥保額比其它幾種產(chǎn)品高10%；

其次是康樂(lè)一生2019的輕癥依次賠付35%、40%、45%，昆侖健康保2.0的輕癥依次賠付30%、40%、50%。雖然輕癥賠付額度不高，但從疾病發(fā)生概率的角度看，康樂(lè)一生2019要優(yōu)于昆侖健康保2.0；

最有特色的是芯愛(ài)重疾險(xiǎn)，雖然它的輕癥是30%*3次，但多了一項(xiàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)可二次賠付，間隔期365天；

兩項(xiàng)保障最平庸的是達(dá)爾文超越者，中癥50%*2次，輕癥30%*3次。

4、惡性腫瘤二次賠付

選擇惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，最重要的是間隔期：

間隔期最友好的是康惠保2020版、康樂(lè)一生2019、昆侖健康保2.0：首次重疾患癌癥，第二次重疾患癌癥的間隔期是3年；首次重疾患非癌癥，第二次重疾患癌癥的間隔期是180天。這一點(diǎn)非常人性化。

而達(dá)爾文超越者、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)如果首次重疾患非癌癥，第二次重疾患癌癥的間隔期是1年，要知道病人生病用錢的時(shí)候，可是和時(shí)間賽跑的，一天都耽誤不得。

至于達(dá)爾文超越者二次惡性腫瘤賠付120%，這個(gè)后面分析保費(fèi)的時(shí)候，我們?cè)倏纯春喜缓线m。

5、身故保障

選擇最為多樣的是康惠保2020版，它提供了三種選擇：不選、返還保費(fèi)、返還保額（18歲前返還保費(fèi)）。這種自由設(shè)計(jì)，滿足了一些預(yù)算充裕的客戶的保障與返還需求。但康惠保2020版也有一點(diǎn)不足：如果保至70歲，必須附加身故返保額的責(zé)任。

其次是昆侖健康保2.0、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)，提供了兩種選擇：不選、返還保費(fèi)。

最后是達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019，必須捆綁身故返還保額的責(zé)任。

這對(duì)大部分預(yù)算有限的普通家庭來(lái)說(shuō)，會(huì)帶來(lái)非常大的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

6、其他保障

關(guān)于特定疾病等責(zé)任，后續(xù)文章會(huì)再做分析。

亮點(diǎn)小結(jié)：

康惠保2020版的重疾、中癥/輕癥的保額充足，高于其它幾款產(chǎn)品；

惡性腫瘤二次賠付的間隔期比較友好的是康惠保2020版、康樂(lè)一生2019、昆侖健康保2.0；

昆侖健康保2.0的投保條件比較寬松；

二、惡性腫瘤二次賠付保費(fèi)測(cè)評(píng)

看完了產(chǎn)品形態(tài)，再看一下保費(fèi)測(cè)評(píng)。畢竟即使保障責(zé)任再好，如果保費(fèi)太高，那這款產(chǎn)品的綜合評(píng)價(jià)也要打折扣。

我們以30歲，按最常見的50萬(wàn)保額，30年交費(fèi)為例，測(cè)算幾款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障（重疾+中癥+輕癥）在附加惡性腫瘤責(zé)任后的保費(fèi)如下：

注：因?yàn)楫a(chǎn)品投保規(guī)則限制，達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019必須捆綁身故返保額責(zé)任，康惠保2020版如果選擇保至70歲，也必須捆綁身故返還保額責(zé)任。

為了方便分析，我們?cè)诒Ｖ?0歲、保至終身兩個(gè)維度下，點(diǎn)評(píng)五款產(chǎn)品附加惡性腫瘤二次賠付后的保費(fèi)情況：

①在選擇保至70歲時(shí)

從保費(fèi)直觀看來(lái)，優(yōu)勢(shì)依次是昆侖健康保＞芯愛(ài)重疾險(xiǎn)＞康惠保2020版＞達(dá)爾文超越者＞康樂(lè)一生2019。

數(shù)字會(huì)給我們最直觀的體驗(yàn)：

如果不想附加身故責(zé)任：昆侖健康保2.0賬面保費(fèi)最低。但是康惠保2020版的保費(fèi)并沒(méi)有多太多，女性僅僅高出2.9%，男性高出14.1%。不要忘了，康惠保2020版重疾前15年最高賠付150%，中癥、輕癥不僅保額高，而且賠付后，重疾賠付額度還能提升25%；

如果想附加身故責(zé)任：康惠保2020版性價(jià)比最高，其次是康樂(lè)一生2019，而達(dá)爾文超越者男性保費(fèi)比康惠保2020版高出2.1%，女性高出4%。

②在選擇保至終身時(shí)

如果不附加身故責(zé)任：保費(fèi)優(yōu)勢(shì)依次是康惠保2020版＞昆侖健康保＞芯愛(ài)重疾險(xiǎn)；

如果附加身故責(zé)任：保費(fèi)優(yōu)勢(shì)依次是康惠保2020版＞康樂(lè)一生2019＞達(dá)爾文超越者。

簡(jiǎn)單概括一下，如果選擇保至終身，那么在附加惡性腫瘤二次賠付的這幾款產(chǎn)品里，無(wú)論是否附加身故責(zé)任，康惠保2020版保費(fèi)性價(jià)比都是最高的，而其保費(fèi)責(zé)任還占優(yōu)。

三、投保建議

買保險(xiǎn)保額一定要放在第一位，但也要考慮好預(yù)算情況，不能因?yàn)楸ＹM(fèi)負(fù)擔(dān)影響了生活質(zhì)量。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要先把重疾保額做足。如果預(yù)算有限，我們甚至建議購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)，解決當(dāng)下的保障問(wèn)題；只有在預(yù)算充裕的情況下，我們才建議考慮像惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付、特定疾病這樣的附加保障。具體建議如下：

如果預(yù)算有限，建議考慮不用附加身故責(zé)任的產(chǎn)品，比如康惠保的純重疾保障，或昆侖健康保2.0、康惠保旗艦版，保至70歲；

如果預(yù)算寬裕，建議投保康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身，對(duì)于因?yàn)轶w重、年齡、職業(yè)等問(wèn)題，無(wú)法通過(guò)康惠保2020版投保條件的，可以嘗試投保昆侖健康保2.0；

如果預(yù)算特別充足，而且看中惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，放眼全市場(chǎng)，無(wú)論是否附加身故責(zé)任，康惠保2020版都是當(dāng)下的不二之選。

當(dāng)然保障是無(wú)法一次配齊的，一些因?yàn)轭A(yù)算有限選擇定期重疾險(xiǎn)，或者覺(jué)得保障不足的朋友，可以在未來(lái)經(jīng)濟(jì)寬裕的時(shí)候，適當(dāng)加保。