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根據(jù)近幾年各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,惡性腫瘤理賠一般占重疾理賠案件的65%左右,也就是惡性腫瘤已經(jīng)成為重疾險(xiǎn)理賠的大頭。
隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,癌癥的治愈率越來(lái)越高。但仍存在轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)四大難題,二次惡性腫瘤的發(fā)病率在術(shù)后3年內(nèi)高達(dá)80%。國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)2018年公布,中國(guó)癌癥5年生存率從10年前的30.9%升至40.5%。
這些數(shù)據(jù)意味著,癌癥患者生存率越來(lái)越高。但在這期間,他們不僅需要在癌癥手術(shù)中花費(fèi)大量的醫(yī)療費(fèi)用,在術(shù)后的三年中,仍要長(zhǎng)期與癌癥做斗爭(zhēng),這樣才能獲得更好的康復(fù)效果。
如何解決惡性腫瘤可能給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?首選自然是可以附加惡性腫瘤多次賠付的重疾險(xiǎn),比如2019年上市的昆侖健康保2.0、達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)等。
曾推出超現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品康惠保旗艦版的百年人壽自然不甘落后,他們對(duì)康惠保旗艦版進(jìn)行了全面升級(jí),推出一款可以自主附加惡性腫瘤多次賠付,與身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)——百年康惠保2020版。
今天,我們就來(lái)橫向測(cè)評(píng)一下康惠保2020版和以上幾款產(chǎn)品:
·產(chǎn)品形態(tài)測(cè)評(píng)
·保費(fèi)測(cè)評(píng)
·投保建議
我們先來(lái)看一下康惠保2020版、達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019、昆侖健康保2.0、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)橫向測(cè)評(píng):
1、投保條件
投保條件最為寬松的是昆侖健康保2.0:28天-60周歲均可投保,最高保額70萬(wàn),承保職業(yè)沒(méi)有限制,等待期90天,15≤BMI≤33,對(duì)于體重的限定也最為寬松。
其它產(chǎn)品都有不同程度的嚴(yán)格之處,但對(duì)于大部分投保人來(lái)說(shuō),影響不大。
2、重疾保障
買重疾險(xiǎn),不管其它保障責(zé)任如何,最重要的一定是重疾保障。
幾款產(chǎn)品中,表現(xiàn)最好的是康惠保2020版:前10年150%基本保額,11-15年135%基本保額,第16個(gè)保單年度及以后基本保額。最重要的一點(diǎn),如果在發(fā)生輕/中癥后發(fā)生重疾,額外賠付25%基本保額。前15年額外賠付,患輕/中癥后,重疾還能額外賠付,這是其它幾款產(chǎn)品無(wú)法媲美的;
其次是達(dá)爾文超越者和康樂(lè)一生2019:前者0-40歲投保,前15年,且55歲前額外賠付35%保額;后者前10年,且50歲前額外30%保額;
最后是昆侖健康保2.0和芯愛(ài)重疾險(xiǎn)。
3、中癥/輕癥保障
幾款產(chǎn)品對(duì)于高發(fā)中癥/輕癥的保障都比較全面,主要差異在于中癥/輕癥的保額:
保額最高的是康惠保2020版,中癥60%*2次,輕癥依次35%、40%、45%,其中癥保額比其它幾種產(chǎn)品高10%;
其次是康樂(lè)一生2019的輕癥依次賠付35%、40%、45%,昆侖健康保2.0的輕癥依次賠付30%、40%、50%。雖然輕癥賠付額度不高,但從疾病發(fā)生概率的角度看,康樂(lè)一生2019要優(yōu)于昆侖健康保2.0;
最有特色的是芯愛(ài)重疾險(xiǎn),雖然它的輕癥是30%*3次,但多了一項(xiàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)可二次賠付,間隔期365天;
兩項(xiàng)保障最平庸的是達(dá)爾文超越者,中癥50%*2次,輕癥30%*3次。
4、惡性腫瘤二次賠付
選擇惡性腫瘤二次賠付責(zé)任,最重要的是間隔期:
間隔期最友好的是康惠保2020版、康樂(lè)一生2019、昆侖健康保2.0:首次重疾患癌癥,第二次重疾患癌癥的間隔期是3年;首次重疾患非癌癥,第二次重疾患癌癥的間隔期是180天。這一點(diǎn)非常人性化。
而達(dá)爾文超越者、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)如果首次重疾患非癌癥,第二次重疾患癌癥的間隔期是1年,要知道病人生病用錢的時(shí)候,可是和時(shí)間賽跑的,一天都耽誤不得。
至于達(dá)爾文超越者二次惡性腫瘤賠付120%,這個(gè)后面分析保費(fèi)的時(shí)候,我們?cè)倏纯春喜缓线m。
5、身故保障
選擇最為多樣的是康惠保2020版,它提供了三種選擇:不選、返還保費(fèi)、返還保額(18歲前返還保費(fèi))。這種自由設(shè)計(jì),滿足了一些預(yù)算充裕的客戶的保障與返還需求。但康惠保2020版也有一點(diǎn)不足:如果保至70歲,必須附加身故返保額的責(zé)任。
其次是昆侖健康保2.0、芯愛(ài)重疾險(xiǎn),提供了兩種選擇:不選、返還保費(fèi)。
最后是達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019,必須捆綁身故返還保額的責(zé)任。
這對(duì)大部分預(yù)算有限的普通家庭來(lái)說(shuō),會(huì)帶來(lái)非常大的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
6、其他保障
關(guān)于特定疾病等責(zé)任,后續(xù)文章會(huì)再做分析。
亮點(diǎn)小結(jié):
康惠保2020版的重疾、中癥/輕癥的保額充足,高于其它幾款產(chǎn)品;
惡性腫瘤二次賠付的間隔期比較友好的是康惠保2020版、康樂(lè)一生2019、昆侖健康保2.0;
昆侖健康保2.0的投保條件比較寬松;
看完了產(chǎn)品形態(tài),再看一下保費(fèi)測(cè)評(píng)。畢竟即使保障責(zé)任再好,如果保費(fèi)太高,那這款產(chǎn)品的綜合評(píng)價(jià)也要打折扣。
我們以30歲,按最常見的50萬(wàn)保額,30年交費(fèi)為例,測(cè)算幾款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障(重疾+中癥+輕癥)在附加惡性腫瘤責(zé)任后的保費(fèi)如下:
注:因?yàn)楫a(chǎn)品投保規(guī)則限制,達(dá)爾文超越者、康樂(lè)一生2019必須捆綁身故返保額責(zé)任,康惠保2020版如果選擇保至70歲,也必須捆綁身故返還保額責(zé)任。
為了方便分析,我們?cè)诒V?0歲、保至終身兩個(gè)維度下,點(diǎn)評(píng)五款產(chǎn)品附加惡性腫瘤二次賠付后的保費(fèi)情況:
①在選擇保至70歲時(shí)
從保費(fèi)直觀看來(lái),優(yōu)勢(shì)依次是昆侖健康保>芯愛(ài)重疾險(xiǎn)>康惠保2020版>達(dá)爾文超越者>康樂(lè)一生2019。
數(shù)字會(huì)給我們最直觀的體驗(yàn):
如果不想附加身故責(zé)任:昆侖健康保2.0賬面保費(fèi)最低。但是康惠保2020版的保費(fèi)并沒(méi)有多太多,女性僅僅高出2.9%,男性高出14.1%。不要忘了,康惠保2020版重疾前15年最高賠付150%,中癥、輕癥不僅保額高,而且賠付后,重疾賠付額度還能提升25%;
如果想附加身故責(zé)任:康惠保2020版性價(jià)比最高,其次是康樂(lè)一生2019,而達(dá)爾文超越者男性保費(fèi)比康惠保2020版高出2.1%,女性高出4%。
②在選擇保至終身時(shí)
如果不附加身故責(zé)任:保費(fèi)優(yōu)勢(shì)依次是康惠保2020版>昆侖健康保>芯愛(ài)重疾險(xiǎn);
如果附加身故責(zé)任:保費(fèi)優(yōu)勢(shì)依次是康惠保2020版>康樂(lè)一生2019>達(dá)爾文超越者。
簡(jiǎn)單概括一下,如果選擇保至終身,那么在附加惡性腫瘤二次賠付的這幾款產(chǎn)品里,無(wú)論是否附加身故責(zé)任,康惠保2020版保費(fèi)性價(jià)比都是最高的,而其保費(fèi)責(zé)任還占優(yōu)。
買保險(xiǎn)保額一定要放在第一位,但也要考慮好預(yù)算情況,不能因?yàn)楸YM(fèi)負(fù)擔(dān)影響了生活質(zhì)量。
購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),一定要先把重疾保額做足。如果預(yù)算有限,我們甚至建議購(gòu)買定期重疾險(xiǎn),解決當(dāng)下的保障問(wèn)題;只有在預(yù)算充裕的情況下,我們才建議考慮像惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付、特定疾病這樣的附加保障。具體建議如下:
如果預(yù)算有限,建議考慮不用附加身故責(zé)任的產(chǎn)品,比如康惠保的純重疾保障,或昆侖健康保2.0、康惠保旗艦版,保至70歲;
如果預(yù)算寬裕,建議投保康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身,對(duì)于因?yàn)轶w重、年齡、職業(yè)等問(wèn)題,無(wú)法通過(guò)康惠保2020版投保條件的,可以嘗試投保昆侖健康保2.0;
如果預(yù)算特別充足,而且看中惡性腫瘤二次賠付責(zé)任,放眼全市場(chǎng),無(wú)論是否附加身故責(zé)任,康惠保2020版都是當(dāng)下的不二之選。
當(dāng)然保障是無(wú)法一次配齊的,一些因?yàn)轭A(yù)算有限選擇定期重疾險(xiǎn),或者覺(jué)得保障不足的朋友,可以在未來(lái)經(jīng)濟(jì)寬裕的時(shí)候,適當(dāng)加保。
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