還在為達爾文超越者停售遺憾嗎?開心保百年康惠保2020版解你憂!

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-27 11:39:10

9月,對于互聯網保險來說,注定是不平凡的一個月。

月初,達爾文超越者消費型保障停售,引起一片躁動:

緊急通知,達爾文超越者即將漲價超過50%!

  • 達爾文超越者這周三就要改投保規則了!
  • 驚了,達爾文超越者明天漲價50%
  • 什么?要漲價了!光大永明達爾文超越者、超級瑪麗紛紛漲價!
  • ……

各家自媒體紛紛發文,尚在觀望的客戶生怕坐不上末班車……共同掀起一波最后的狂歡!

月末,當很多人還在為達爾文超越者遺憾,百年康惠保2020版卻要在開心保悄然上市。

當我們做完百年康惠保2020版產品分析,只有一個念頭:不管是達爾文超越者,還是其他任何產品,以后誰再說“再不投保就買不到了”,不管你怎樣想,反正我是不在乎了!

康惠保2020版保險責任齊全,主險囊括了重疾、輕癥、中癥責任,可選責任包含癌癥二次賠付、男女及兒童特疾保險金,還涵蓋了身故保障、各種豁免責任,絲毫并不遜色于達爾文超越者。新品康惠保2020版究竟表現如何?我們來逐一分析。

01. 投保規則

兩款產品的承保年齡相差不大,康惠保2020版略微放寬至55周歲;等待期均為90天,相比于等待期180天的重疾險產品友好很多;保障期限和繳費期限都可以靈活選擇,這些我們不做過多說明。

再看承保職業,達爾文超越者較為嚴格,僅承保1-4類職業者;康惠保2020版相對寬松,除曠工、特種兵等高危職業外都可承保;如果有從事較高風險職業的朋友,建議留意下兩款產品的承保職業限制。

由于兩款產品都是性價比極高的重疾險,保險公司為了控制風險,對投保人的健康告知都比較嚴格。如果不滿足投保要求,可以選擇其他健康告知相對寬松的產品,比如說開心保的昆侖健康保2.0、瑞泰瑞盈重疾險。如果不符合健康告知強行投保,很容易引發理賠糾紛。

02.保險責任

選擇一款重疾險,應該先關注它的重疾、輕癥/中癥責任。此外,如果有其他保障需求,還可以關注惡性腫瘤二次賠付責任、身故責任、男女及少兒特疾責任等等。

(1)重疾責任

重疾責任是重疾險的核心責任,也是我們選購產品時最應該注意的地方。選擇產品時,應該從重疾病種和重疾保額兩方面進行比較。

目前熱銷的重疾險都包含銀保監會規定的25種核心重疾,不過很多產品為了讓保障更全面,會把重疾的病種擴充到100種左右。保100種重疾還是110種重疾,不是我們關注的重點,這里不做說明。

保險金額方面,大多數重疾險符合理賠條件,即可按保額賠付。不過這兩款產品都沒有就此滿足。為了增強綜合競爭力,都在特定期間內提升保額:康惠保2020版第1-10個保單年度賠付150%基本保額,11-15個保單年度賠付135%;相比之下,達爾文超越者前15年提升35%保額,略顯遜色。

此外,大多數提升重疾保額的重疾險,都對被保人年齡有限制,比如達爾文超越者被保人投保時年齡不超過40歲,才可以獲得額外的保額賠付。

然而,康惠保旗艦版并沒有此類限制!也就是說,40-55周歲的朋友,投保開心保的康惠保2020版,在前15個保單年度依然能提升重疾保額。我們都知道,隨著年齡變大,罹患疾病的風險增加,因此40歲以上的朋友比30歲左右的年輕人,承擔了更大的疾病風險,更需要健康保障。所以康惠保2020版對年齡稍大一些的朋友來說,十分人性化。

(2)輕癥、中癥責任

雖然兩款產品覆蓋的中癥、輕癥略有差異,但輕/中癥的數量并不是衡量產品的主要標準。實際上,這11種高發輕癥更值得我們關注,包含這些輕/中癥責任的產品,才更具投保價值:

好在兩款產品,都包含了這11種高發輕癥,我們在選擇產品時,也就不必糾結于輕/中癥的病種。

不過,兩款產品在輕/重癥的保險金額上,差異很大:

達爾文超越者中癥賠付50%、輕癥賠付30%,總體來說中規中矩。

新品康惠保2020版中癥賠付60%,輕癥3次賠付35%、40%、45%,幾乎是市場的頂配,而且如果發生輕癥或中癥理賠,重疾保額將額外增加25%,可謂是重疾險領域的又一創新。

(3)癌癥二次賠付責任(可選)

康惠保2020版、達爾文超越者都可選癌癥2次賠付責任,癌癥新發、復發、轉移或持續,都可進行二次賠付,不過細節方面略有不同:

如果首次重疾為癌癥,兩款產品的間隔期都是三年;如果首次重疾非癌,康惠保2020版間隔期僅180天,達爾文超越者間隔期1年。

雖然達爾文超越者的間隔期不具優勢,但是癌癥二次賠付保額可達120%,這是康惠保2020版不具備的優勢,總體來說,兩款產品各有千秋。

(4)少兒/男女特疾(可選)

·男性特疾方面,兩款產品都可以額外賠付50%保額。不同的是,達爾文超越者包含9種男性特疾,康惠保2020版包含13種男性特疾,增加了良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期重大器官移植術或造血干細胞移植術、多個肢體缺失這四種較為常見的疾病,一定程度上擴大了保障范圍。

·女性特疾也比較相似,兩款產品同樣額外賠付50%保額。達爾文超越者包含6種女性特疾,康惠保2020版包含9種特疾,增加了白血病、良性腦腫瘤、系統性紅斑狼瘡性腎炎3項,保障相對全面。

·兒童特疾方面,兩款產品都額外賠付100%基本保額,也都包含了最為普遍的少兒白血病。但達爾文超越者不具代表性。相比之下,康惠保2020版表現得更加出色,除了少兒白血病外,還包含較為高發的嚴重類風濕性關節炎、嚴重川畸病、重癥肌無力。所以,無論是保障的病種,還是從疾病發病率上來看,康惠保2020版更勝一籌。

03.保費價格

康惠保2020版和達爾文超越者都有多種保障方案可供選擇,我們選擇最具代表性的幾種情況進行分析。

(1)只投保主險,即【重疾+輕/中癥及豁免】50萬保額,保終身,30年交,進行保費試算,各年齡保費價格如下表:

康惠保2020版和達爾文超越者保費差異不大。盡管部分年齡段投保康惠保2020版比達爾文超越者貴1%左右,不過康惠保2020版重疾、輕癥及中癥保額更高,花不到1%的保費,極大地提升了保險金額,是非常劃算的選擇。可以說,康惠保2020版比已停售的達爾文超越者(不含身故責任),更具性價比。

(2)如果在主險基礎上,附加身故責任(身故賠保額),即投保【重疾+輕/中癥及豁免+身故】,50萬保額,保終身,30年交,各年齡保費價格如下所示:

可以看到,無論性別與年齡,康惠保2020版保費都低于達爾文超越者。如果想在主險的保障基礎上,附加身故責任,康惠保2020版依然是最具性價比的選擇。當然,如果預算有限,可將保障期限縮短至70歲,購買康惠保2020版同樣更劃算:

(3)如果在主險基礎上,附加身故和癌癥二次賠付責任,即投保【重疾+輕/中癥及豁免+身故+癌癥二次賠付】,50萬保額,保終身,30年交,各年齡保費價格如下所示:

雖然達爾文超越者的癌癥二次賠付責任非常便宜,接近市場最低價,但附加了身故責任的達爾文超越者主險價格偏高,附加上癌癥二次賠付責任,其性價比依然無法與康惠保2020版抗衡。

同樣,如果預算有限,可選擇保至70歲,各年齡段保費如下表:

保險期限縮短后,保費價格明顯下降。需要稍微注意的是,30歲以上的朋友投保康惠保2020版,暫不支持30年的繳費方式,建議30歲以上的額朋友選擇20年的方式繳納保費,同樣可以獲得很大的杠桿效益。

綜合考慮保險責任和保費價格,開心保的康惠保2020版和備受關注的達爾文超越者相比,更具性價比。如果你此前錯過了達爾文超越者,就別再為其擔憂,只要購買了康惠保2020版,你就會獲得一款“鉆石級”的重疾保障!

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