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隨著市場競爭的加劇，互聯網重疾險產品不斷更新迭代，產品類型也越來越豐富。開心保近期上線的康惠保2020，為盡可能在各個細分市場滿足客戶的重疾保障需求，在產品設計方面，投保非常靈活，如果將其必選保障與自選保障分別組合，大致可分為12種方案計劃。

消費型重疾險保障組合方案有8種：

?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+惡性腫瘤
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費+惡性腫瘤
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+惡性腫瘤+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費+惡性腫瘤+特定疾病

身故賠保額重疾險保障組合方案有4種：

?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額+惡性腫瘤
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額+惡性腫瘤+特定疾病

熟悉重疾險產品的朋友都知道，復星聯合康樂一生2019，一直是身故賠保額重疾險中的翹楚，而康惠保2020上線也被譽為王者歸來。那么，面對康惠保2020與康樂一生2019這兩款產品，我們該如何選擇呢？

先說結論：如果預算有限，追求性價比，想投保消費型重疾險，只好選擇康惠保2020，因為康樂一生2019沒有該選項；如果選擇重疾身故共享保額（身故賠保額）產品，康惠保2020與康樂一生2019，不同年齡、性別投保不同保障期限，選擇則大不同。下文具體分析。

康惠保2020與康樂一生2019兩款產品基本信息梳理如下：

因康樂一生2019不支持身故責任不選、返保費這樣的選項，我們的分析測評僅限于身故賠保額情況下，兩款產品的保障情況。除男女特定重疾、少兒特定重疾額外賠付保障外，兩款產品都有重疾、輕癥、中癥、惡性腫瘤2次賠付及身故（18歲前返保費、18歲及以后賠保額）五大保障責任，如下表：

（1）重疾保障

對于重疾險產品，重大疾病病種是100種還是80種，并沒有本質的不同，因為所有保障期限為成人階段的重疾險產品，都包含保監規定的25種常見高發重疾，保障疾病100種左右的重疾險，基本都能涵蓋常見少兒及成人重疾。康惠保2020的100種重疾和康樂一生2019的108種重疾，幾乎沒有差別。

但是，在重大疾病賠付保額方面，康樂一生2019顯然遜于康惠保2020：

如果被保險人在第1-10個保單年度，且再50周歲之前，確診重大疾病，康樂一生2019能夠賠付130%基本保額；而康惠保2020不僅取消了確診重疾的年齡限制，還延長了增額理賠期限，且提升了賠付額度。

此外，康惠保2020版，發生輕癥或中癥理賠，重疾保額會長大——提升25%基本保額，而康樂一生卻并沒有相關規定。

顯然，僅從重大疾病保障而言，投保康惠保2020，得到更高保額重疾賠付的可能性更大，康樂一生則稍差一些。

（2）輕癥及中癥保障

康樂一生2019輕癥賠付比例與次數，與康惠保2020一樣，中癥賠付比例，康樂一生2019的50%比康惠保2020的60%低了10%個百分點。但是，我們也可以看到，康樂一生2019的中癥、輕癥疾病種類顯然比康惠保2020更多。可以說，各有優劣。
 

保監只對重疾險必須保的常見高發重疾進行了規范，而常見高發輕癥病種，業內并沒有達成共識。

康樂一生2019與康惠保2020分別保障的中癥、輕癥病種，分別見下表：

我們可以看到，對于業內比較關注的11種常見高發輕癥中癥病種，兩款產品都有保障，但是康樂一生2019在心腦血管疾病保障方面，顯然更有優勢：

①將程度更輕的輕微腦中風后遺癥列入輕癥，可賠付35%以上；
②不僅輕癥種有不典型急性心肌梗塞，而且將程度較為嚴重的中度急性心肌梗塞放到中癥里，賠付額度也提升至50%。

綜上，康樂一生2019在心腦血管疾病、輕度阿爾茨海默病、早期肝硬化等病種方面保障更全面，雖然康惠保2020中癥保額比康樂一生2019提升了10%，但是，在這一方面，對于大多數客戶，尤其是有家族遺傳病史的客戶，康樂一生2019可能更為實用。

（3）其他保障

對于身故賠保額保障組合，兩款產品的其他可選保障，相差并不大：

• 身故保障：都是18周歲前返保費，18周歲及以后賠保額
• 惡性腫瘤2次賠付：康樂一生2019與康惠保2020都屬于市場第一梯隊的保障——惡性腫瘤新發、復發、轉移和持續皆可再次賠付，首次重疾為癌癥，間隔期3年，首次重疾為非癌，則間隔期180天。都屬于間隔期非常短的類型。
• 投保人豁免：皆可附加投保人豁免。需要注意的是，康樂一生2019支持夫妻互保，而康惠保2020投保身故返保額時，則不支持夫妻互保，僅支持為本人或子女投保。
• 特定疾病保障：康樂一生2019不提供特定疾病保障，康惠保2020支持男性/女性特定疾病，及少兒特定疾病額外賠付，靈活性更強。

由上述關于康樂一生2019與康惠保2020兩款產品保障責任方面的分析，我們容易得知：

①康樂一生2019輕癥、中癥保障病種更全面，并且在多個病種方面理賠門檻更低，獲得理賠的可能性更大；
②康惠保2020重疾賠付額度最高可達175%，中癥保額更提升至60%，一旦符合理賠條件，獲得賠付的保險金額會更大,，在抵御重大風險方面更經得住考驗。

那么，兩款產品在保費價格方面表現怎樣呢？

如果選擇保終身，【重疾+輕癥（豁免）+中癥（豁免）+身故】，50萬保額，30年交：康惠保2019版保費價格比康樂一生高，如果追求性價比，投保康樂一生2019顯然是更好的選擇；【重疾+輕癥（豁免）+中癥（豁免）+身故+惡性腫瘤2次賠付】，50萬保額，30年交：女性投保康惠保2020性價比更高，而35歲及以上男性投保康樂一生2019更便宜。

如果選擇保至70歲，由于保費價格相差懸殊，投保康惠保2020版顯然是更優的選擇；
如果選擇保至80歲，康樂一生2019版可以投保，但是康惠保2020版不支持。

投保建議

在具體的投保決策中，決定我們的最終行動的不僅僅是性價比、保障責任等因素，還有個人對風險的偏好性。希望通過我們的分析，能夠在幫您進行投保決策時節省更多的時間，做出更滿意的決定。總體而言，如果您希望盡可能獲賠，那么，康樂一生2019顯然是更好的選擇；如果您希望在重大風險來臨時，保險更為有效，顯然，康惠保2020更為適合。