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2019年是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品井噴的一年，市場(chǎng)上富有特色的重疾險(xiǎn)層出不窮。比如昆侖健康保2.0的保重大疾病醫(yī)療津貼，達(dá)爾文超越者的保心腦血管疾病，芯愛重疾險(xiǎn)的保二次冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等。像復(fù)星聯(lián)合健康最近推出的倍吉星也很有特點(diǎn)，它是一款既可以選擇重疾單次賠付，又可以選擇重疾多次賠付的產(chǎn)品。

在這種情況下，曾推出超現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品康惠保旗艦版的百年人壽自然不甘落后，他們對(duì)康惠保旗艦版進(jìn)行了全面升級(jí)，推出一款可以自主附加惡性腫瘤多次賠付，與身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)——百年康惠保2020版。

康惠保2020版的重疾/輕癥/中癥保障全面、保額超高，前15年重疾保額最高賠付150%，發(fā)生輕癥/中癥后發(fā)生重疾還能額外賠付25%，尤其是惡性腫瘤二次賠付的附加保費(fèi)市場(chǎng)最低、間隔期最短。

今天，我們就來測(cè)評(píng)重疾單次賠付下的倍吉星，與康惠保2020版，看看這兩款產(chǎn)品到底值不值得買：

l 產(chǎn)品形態(tài)測(cè)評(píng)

l 保費(fèi)測(cè)評(píng)

l 投保建議

一、產(chǎn)品形態(tài)測(cè)評(píng)

為了更直觀地展現(xiàn)倍吉星、康惠保2020的產(chǎn)品形態(tài)，我們特意把它們的投保規(guī)則、保障責(zé)任（包括必選保障、可選保障）梳理如下：

在重疾單次賠的維度下，倍吉星與康惠保2020版主要有以下幾個(gè)產(chǎn)品差異：

1、投保條件

康惠保2020版的投保條件略微寬松：投保年齡為28天-55周歲；承保職業(yè)1-6類；等待期90天。

倍吉星的投保條件略微嚴(yán)格：投保年齡為30天-50周歲；承保職業(yè)1-4類；等待期180天。

對(duì)于大部分人來說，投保條件的影響并不大。如果年齡稍大，或者從事5-6類危險(xiǎn)職業(yè)，可以選擇康惠保2020版。

2、重疾額外賠付

康惠保2020版在前10個(gè)保單年度重疾賠付150%基本保額，第11-15保單年度135%基本保額。最重要的一點(diǎn)，如果在發(fā)生輕癥/中癥后發(fā)生重疾，康惠保2020版額外賠付25%基本保額，非常人性化；

康惠保2020重疾額外給付

倍吉星則比較簡(jiǎn)單，只有在前10年賠付150%基本保額；

3、身故責(zé)任有三個(gè)選擇

康惠保2020版提供了三種選項(xiàng)：不選、返還保費(fèi)、返還保額（18歲前返還保費(fèi)），這種自由設(shè)計(jì)，滿足了客戶的多元化保障需求。

倍吉星則是所有保障必須捆綁身故責(zé)任，對(duì)于預(yù)算有限的年輕人不是很友好。

4、惡性腫瘤二次賠付

惡性腫瘤在重大疾病理賠中占比超過60%，其新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)又威脅著患者的健康，所以可以附加惡性腫瘤二次賠付的重疾險(xiǎn)越來越多。

下圖是康惠保2020版惡性腫瘤二次賠付的條款內(nèi)容：

康惠保2020惡性腫瘤二次給付

在惡性腫瘤二次賠付的責(zé)任內(nèi)容上，康惠保2020版的間隔期占優(yōu)。如果首次重大疾病為非惡性腫瘤，康惠保2020版的間隔期為180天，而倍吉星則是365天。

二、康惠保2020保費(fèi)測(cè)評(píng)

前面分析了倍吉星和康惠保2020版的產(chǎn)品形態(tài)，接下來簡(jiǎn)單看一下兩者的保費(fèi)測(cè)評(píng)。

我們以30歲，按最常見的50萬保額，30年交費(fèi)為例，測(cè)算兩者在重疾單次賠付下的保費(fèi)情況：

在選擇重疾+中癥+輕癥+身故時(shí)：

①如果保至70歲，倍吉星男性保費(fèi)比康惠保2020版高出20.5%，女性高出25.1%；

②如果保至終身，康惠保2020版男性保費(fèi)比倍吉星高出3.8%，女性高出2.4%；

在選擇重疾+中癥+輕癥+身故+惡性腫瘤二次賠付時(shí)：

①如果保至70歲，倍吉星男性保費(fèi)比康惠保2020版高出35.9%，女性高出47.1%；

②如果保至終身，倍吉星男性保費(fèi)比康惠保2020版高出2.1%，女性高出3.7%；

當(dāng)然，如果康惠保2020版只選擇“重疾+中癥+輕癥”保至終身，捆綁身故的倍吉星男性保費(fèi)比它高出48.1%，女性高出40.4%。

需要注意的是，康惠保2020版保至70歲時(shí)，必須附加身故返還保額責(zé)任。

三、投保建議

普通家庭購(gòu)買重疾險(xiǎn)，一定要考慮預(yù)算情況。尤其是年輕人，不要因?yàn)楸ＹM(fèi)負(fù)擔(dān)影響了生活質(zhì)量。

如果預(yù)算緊張，建議考慮不用必須捆綁身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，比如康惠保純重疾，或康惠保旗艦版保至70歲；

如果預(yù)算寬裕，建議投保康惠保2020版的“重疾+中癥+輕癥”保至終身；

如果預(yù)算特別充裕，而且看中惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，即使放眼全市場(chǎng)，康惠保2020版也是不二之選。如果看中身故保障，購(gòu)買像中荷簡(jiǎn)愛定期壽險(xiǎn)這樣，性價(jià)比高，還能轉(zhuǎn)化終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，也是不錯(cuò)的選擇。