通過互聯(lián)網(wǎng)保險知識的普及,重疾險也越來越被大家所熟知,重疾險,顧名思義就是保重大疾病的保險。現(xiàn)實生活中因病致貧的例子不在少數(shù),有多少原本幸福美滿的家庭,因家庭成員突患重大疾病而變得支離破碎。如果有了重疾險,結(jié)局或許將會不一樣。
雖然大家知道保險的重要性,但還是有很多人問:重疾險有必要買嗎?我們給出的答案是:非常有必要。重疾險的創(chuàng)始人心臟外科醫(yī)生巴納德博士曾經(jīng)說過:醫(yī)生只能救一個人的生理生命,保險才能救一個家庭的經(jīng)濟生命。
下面我們來說說為什么有必要買重疾險:
隨著環(huán)境污染、飲食問題和生活壓力的增加,重大疾病呈現(xiàn)出三高一低的現(xiàn)象,即發(fā)病率高、治愈率高、疾病的醫(yī)療費用高和重疾得病年齡越來越低。
根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,人一生罹患重大疾病的概率為72.18%,也就是說100個人中,有72個人會得重大疾病,并且重疾越來越年輕化,有多少人年紀輕輕卻連體檢都不敢。以目前的醫(yī)療費用來看,尤其是重大疾病中發(fā)生率最高的幾種,治療費和康復費用起碼要30萬左右,一次重疾的醫(yī)療費就足以讓一個普通的工薪家庭陷入經(jīng)濟危機。下圖為25種重大疾病治療費用:
要知道重疾險有沒有必要買,我們首先了解它的作用性。重疾險是給付型保險,達到了保險條款規(guī)定的理賠條件就會賠付一筆理賠金,重疾險還被稱為“收入損失險”,它的作用不只是用來防止沒錢治療的,還可以補償收入損失。
重疾需要長期的治療,后期還有很長一段時間的康復期,很多重大疾病的康復期都需要幾年。因此一個人一旦罹患重疾,不僅要考慮高昂的治療費,康復期間的營養(yǎng)費、護工費以及生活開支等,都需要考慮進去。并且重疾患者短期內(nèi)無法工作,沒有了收入來源,意味著只出不進,這樣算下來,后續(xù)的費用有可能比治療重疾本身的醫(yī)療費還高。
例如:一個家庭的經(jīng)濟支柱,如果不幸患了重疾,他需要的不僅僅是醫(yī)療費用,還有后期康復費用以及房貸、車貸、子女撫養(yǎng)費、子女教育、贍養(yǎng)老人等等。
有了重疾險給付的理賠金,可以彌補因疾病導致其未來幾年無法工作而帶來的家庭收入損失。所以重疾險非常有必要買,尤其是收入不高的普通家庭。
有人說:“我已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險了,保額高還便宜,就沒必要買重疾險了吧。”
雖然百萬醫(yī)療保險保障范圍很寬,一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當且合理費用都在保障之列,但百萬醫(yī)療險的免賠額一般為1萬元,醫(yī)療費用需要先自行籌措和支付,1萬以上的費用保險公司才會根據(jù)保險條款的具體約定賠付。而重疾險沒有免賠額度,主要針對那些會威脅到生命或者花費比較大的重大疾病,只要符合同規(guī)定的重大疾病,保險公司立即按照保險金額賠付。
其實重疾險和醫(yī)療險可以相互補充,各自解決不同的需求,醫(yī)療險解決了治療重疾過程中所花費的醫(yī)療費,解決基本的醫(yī)學治療,而重疾險則彌補重疾后帶來的后續(xù)相關費用,彌補收入損失。
我們知道了買重疾險的必要性,但還是有人會有疑慮,擔心重疾險不容易理賠:“網(wǎng)上有各種拒賠案子,我不敢買啊”。不管保費多少,保額多少,購買渠道,性價比咋樣,大家始終都會關心一個問題:“理賠難不難”。
其實不管哪款重疾險產(chǎn)品,哪家公司,在理賠上都秉承一個原則:不惜賠、不濫賠。理賠與否是要看保險條款的,只要符合條款合同約定,理賠就不難。(詳見【開心保投保攻略】)
重疾險有很多疾病的理賠定義,都是理賠相關疾病的并發(fā)癥或者后遺癥,重疾險的關注點是疾病給被保人本人造成的巨大傷害,而會影響到被保人的工作能力。保險公司不是慈善機構,如果得了一個普通的疾病,在自己的經(jīng)濟能力承受范圍內(nèi),還要保險公司理賠的話,那大部分保險公司都得倒閉了。
所以,重疾險的理賠并不難,保險公司的理賠定義是提前制定的,拿到保險合同的那一刻起,就不能改變了。
重疾離我們并不遠,一個家庭每個成員都有可能罹患重疾,對家庭財務造成很大的影響,因此,每個家庭成員都要配重疾險。雖然說每個人都需要配保險,但由于預算的原因,普通的家庭無法一次性把整個家庭的保障都配置齊的,這時我們就要了解買保險的順序:先大人,后小孩、老人。
家庭支柱必須優(yōu)先配置保險,因為家里的收入來源都靠他,一旦他病倒了,無疑會給家里帶來重大的財務損失,沒有交保的人,什么保障都是白扯。所以,大人一定要記住先把自己的重疾險配好了,再考慮孩子和老人。
很多朋友在買重疾險前,都會被買多少保額這個問題所困擾,尤其對普通的工薪家庭來說:過高的保費支出會給生活帶來負擔,過低的保額又不足以抵抗未來的風險。無論是買重疾險還是其他保險,我們一定要記住:買保險就是買保額。
我們算下重疾險的保額需要多少,重疾險的保額主要用于3部分:
①住院醫(yī)療費用:至少10萬
②護理康復費用:至少10萬
③收入損失費用:至少10萬
要想避免現(xiàn)有生活不會因重疾而改變,必須還要準備護理康復費用,以及因重疾給家庭造成的收入損失,所以如果預算有限,最起碼也要買到30萬保額。對于預算有限的家庭,可以選擇消費型重疾險,這樣既可用低保費撬動高保額,又能保證保障充足。(詳見【開心保投保攻略】)
例如:純重疾可開心保康惠保或者開心保康惠保旗艦版,可用較低保費買到充足的保額,杠桿高。如果注重癌癥保障,可選擇開心保康惠保2020或者開心保健康保2.0,兩款產(chǎn)品附加癌癥二次賠付后的保費價格相較于其他產(chǎn)品更低,保障更全。
結(jié)論:沒有人因為買保險而讓生活變得緊張,但卻有很多的家庭因為沒有買保險而陷入經(jīng)濟困境。大家應根據(jù)自己個人家庭的實際需求來配置重疾險,趁著年輕早一點把重疾險買好,越早買越便宜也更容易通過核保,保險不是想買就能買的,年齡越大身體越容易出問題。因此,重疾險不但有必要買,還要趁早買。
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