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通過互聯(lián)網(wǎng)保險知識的普及，重疾險也越來越被大家所熟知，重疾險，顧名思義就是保重大疾病的保險。現(xiàn)實生活中因病致貧的例子不在少數(shù)，有多少原本幸福美滿的家庭，因家庭成員突患重大疾病而變得支離破碎。如果有了重疾險，結(jié)局或許將會不一樣。

一、重疾險有必要買嗎？

雖然大家知道保險的重要性，但還是有很多人問：重疾險有必要買嗎？我們給出的答案是：非常有必要。重疾險的創(chuàng)始人心臟外科醫(yī)生巴納德博士曾經(jīng)說過：醫(yī)生只能救一個人的生理生命，保險才能救一個家庭的經(jīng)濟生命。

下面我們來說說為什么有必要買重疾險：

1.重大疾病呈現(xiàn)出三高一低的現(xiàn)象

隨著環(huán)境污染、飲食問題和生活壓力的增加，重大疾病呈現(xiàn)出三高一低的現(xiàn)象，即發(fā)病率高、治愈率高、疾病的醫(yī)療費用高和重疾得病年齡越來越低。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的概率為72.18%，也就是說100個人中，有72個人會得重大疾病，并且重疾越來越年輕化，有多少人年紀輕輕卻連體檢都不敢。以目前的醫(yī)療費用來看，尤其是重大疾病中發(fā)生率最高的幾種，治療費和康復費用起碼要30萬左右，一次重疾的醫(yī)療費就足以讓一個普通的工薪家庭陷入經(jīng)濟危機。下圖為25種重大疾病治療費用：

2.重疾險能解決什么？

要知道重疾險有沒有必要買，我們首先了解它的作用性。重疾險是給付型保險，達到了保險條款規(guī)定的理賠條件就會賠付一筆理賠金，重疾險還被稱為“收入損失險”，它的作用不只是用來防止沒錢治療的，還可以補償收入損失。

重疾需要長期的治療，后期還有很長一段時間的康復期，很多重大疾病的康復期都需要幾年。因此一個人一旦罹患重疾，不僅要考慮高昂的治療費，康復期間的營養(yǎng)費、護工費以及生活開支等，都需要考慮進去。并且重疾患者短期內(nèi)無法工作，沒有了收入來源，意味著只出不進，這樣算下來，后續(xù)的費用有可能比治療重疾本身的醫(yī)療費還高。

例如：一個家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸患了重疾，他需要的不僅僅是醫(yī)療費用，還有后期康復費用以及房貸、車貸、子女撫養(yǎng)費、子女教育、贍養(yǎng)老人等等。

有了重疾險給付的理賠金，可以彌補因疾病導致其未來幾年無法工作而帶來的家庭收入損失。所以重疾險非常有必要買，尤其是收入不高的普通家庭。

3.買了百萬醫(yī)療險還有買重疾險的必要嗎？

有人說：“我已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險了，保額高還便宜，就沒必要買重疾險了吧。”

雖然百萬醫(yī)療保險保障范圍很寬，一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當且合理費用都在保障之列，但百萬醫(yī)療險的免賠額一般為1萬元，醫(yī)療費用需要先自行籌措和支付，1萬以上的費用保險公司才會根據(jù)保險條款的具體約定賠付。而重疾險沒有免賠額度，主要針對那些會威脅到生命或者花費比較大的重大疾病，只要符合同規(guī)定的重大疾病，保險公司立即按照保險金額賠付。

其實重疾險和醫(yī)療險可以相互補充，各自解決不同的需求，醫(yī)療險解決了治療重疾過程中所花費的醫(yī)療費，解決基本的醫(yī)學治療，而重疾險則彌補重疾后帶來的后續(xù)相關費用，彌補收入損失。

二、重疾險理賠真的難嗎？

我們知道了買重疾險的必要性，但還是有人會有疑慮，擔心重疾險不容易理賠：“網(wǎng)上有各種拒賠案子，我不敢買啊”。不管保費多少，保額多少，購買渠道，性價比咋樣，大家始終都會關心一個問題：“理賠難不難”。

其實不管哪款重疾險產(chǎn)品，哪家公司，在理賠上都秉承一個原則：不惜賠、不濫賠。理賠與否是要看保險條款的，只要符合條款合同約定，理賠就不難。（詳見【開心保投保攻略】）

重疾險有很多疾病的理賠定義，都是理賠相關疾病的并發(fā)癥或者后遺癥，重疾險的關注點是疾病給被保人本人造成的巨大傷害，而會影響到被保人的工作能力。保險公司不是慈善機構，如果得了一個普通的疾病，在自己的經(jīng)濟能力承受范圍內(nèi)，還要保險公司理賠的話，那大部分保險公司都得倒閉了。

所以，重疾險的理賠并不難，保險公司的理賠定義是提前制定的，拿到保險合同的那一刻起，就不能改變了。

三、重疾險怎么買？

1.誰需要買重疾險？

重疾離我們并不遠，一個家庭每個成員都有可能罹患重疾，對家庭財務造成很大的影響，因此，每個家庭成員都要配重疾險。雖然說每個人都需要配保險，但由于預算的原因，普通的家庭無法一次性把整個家庭的保障都配置齊的，這時我們就要了解買保險的順序：先大人，后小孩、老人。

家庭支柱必須優(yōu)先配置保險，因為家里的收入來源都靠他，一旦他病倒了，無疑會給家里帶來重大的財務損失，沒有交保的人，什么保障都是白扯。所以，大人一定要記住先把自己的重疾險配好了，再考慮孩子和老人。

2.重疾險買多少？

很多朋友在買重疾險前，都會被買多少保額這個問題所困擾，尤其對普通的工薪家庭來說：過高的保費支出會給生活帶來負擔，過低的保額又不足以抵抗未來的風險。無論是買重疾險還是其他保險，我們一定要記住：買保險就是買保額。

我們算下重疾險的保額需要多少，重疾險的保額主要用于3部分：

①住院醫(yī)療費用：至少10萬

②護理康復費用：至少10萬

③收入損失費用：至少10萬

要想避免現(xiàn)有生活不會因重疾而改變，必須還要準備護理康復費用，以及因重疾給家庭造成的收入損失，所以如果預算有限，最起碼也要買到30萬保額。對于預算有限的家庭，可以選擇消費型重疾險，這樣既可用低保費撬動高保額，又能保證保障充足。（詳見【開心保投保攻略】）

例如：純重疾可開心保康惠保或者開心保康惠保旗艦版，可用較低保費買到充足的保額，杠桿高。如果注重癌癥保障，可選擇開心保康惠保2020或者開心保健康保2.0，兩款產(chǎn)品附加癌癥二次賠付后的保費價格相較于其他產(chǎn)品更低，保障更全。

結(jié)論：沒有人因為買保險而讓生活變得緊張，但卻有很多的家庭因為沒有買保險而陷入經(jīng)濟困境。大家應根據(jù)自己個人家庭的實際需求來配置重疾險，趁著年輕早一點把重疾險買好，越早買越便宜也更容易通過核保，保險不是想買就能買的，年齡越大身體越容易出問題。因此，重疾險不但有必要買，還要趁早買。