開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

夏季暴雨頻頻，城市看海成為近年來(lái)的“奇觀(guān)”，這也讓有車(chē)一族備感擔(dān)憂(yōu)，一不小心，車(chē)子發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，修理費(fèi)少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元，而且只能自己掏腰包。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，為愛(ài)車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候附加涉水險(xiǎn)，會(huì)安心許多。

發(fā)生暴雨時(shí)，出現(xiàn)汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)受損的案例并不稀奇，大部分車(chē)主僅投保車(chē)輛損失險(xiǎn)，沒(méi)有投保作為附加險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，此時(shí)車(chē)主與保險(xiǎn)公司之間很容易產(chǎn)生糾紛。北京德恒律師事務(wù)所律師賈輝提醒，車(chē)主應(yīng)密切注意附加險(xiǎn)的條款和適用范圍，在雨季到來(lái)時(shí)，為車(chē)輛投保適當(dāng)?shù)母郊与U(xiǎn)，以避免不必要的損失。

涉水險(xiǎn)也稱(chēng)為發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，屬于機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)中的一種附加險(xiǎn)，針對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛或發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后造成的損失可給予賠償。中國(guó)人壽北京公司黑山扈營(yíng)銷(xiāo)員孫宏斯介紹，根據(jù)2012年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)直接毀損，該險(xiǎn)種賠付時(shí)有15%的絕對(duì)免賠額。各保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)條款與上述規(guī)定大致相同，但對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的描述存在一些差異。

另外，涉水險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)買(mǎi)，只有上了車(chē)損險(xiǎn)以后才能購(gòu)買(mǎi)。具體保費(fèi)金額也要根據(jù)車(chē)價(jià)來(lái)定。涉水險(xiǎn)主要適用于在遭遇暴雨洪水時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)或利用慣性啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)、未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)。值得注意的是，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)有20%的不計(jì)免賠率，因此，如果車(chē)輛在涉水過(guò)程中出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障，車(chē)主還要投保不計(jì)免賠，才能獲得全額賠償。

孫宏斯說(shuō)，與涉水險(xiǎn)密切相關(guān)的險(xiǎn)種是作為主險(xiǎn)的車(chē)輛損失險(xiǎn)，如2012年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中的主險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，其承保的責(zé)任包括因暴雨或洪水等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的直接損失，但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞通常被列為其責(zé)任免除的情形之一。涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，與車(chē)輛損失險(xiǎn)是一種補(bǔ)充關(guān)系。哪些情形下能夠依據(jù)車(chē)輛損失險(xiǎn)獲賠，哪些情形只能依據(jù)涉水險(xiǎn)獲賠呢？

針對(duì)即將到來(lái)的雨季，因機(jī)動(dòng)車(chē)涉水可能發(fā)生的糾紛，賈輝介紹，如果因?yàn)楸┯陮?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后熄火，駕駛員不應(yīng)再?gòu)?qiáng)行啟動(dòng)車(chē)輛，在這種情性下再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，很容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞甚至報(bào)廢。因暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再次啟動(dòng)造成的損失一般不在車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，如果投保了涉水險(xiǎn)則可以獲得賠償。此外，由于暴雨原因?qū)е掳l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，如果駕駛員沒(méi)有再次啟動(dòng)車(chē)輛，在此情形下造成的損失（包括可能造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞），則可以通過(guò)車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行索賠。對(duì)于雨后路面積水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水致?lián)p，僅投保車(chē)損險(xiǎn)是不予賠償?shù)摹ＹZ輝表示，雨后路面積水，屬于駕駛員可避免的情形，只有投保涉水險(xiǎn)才可獲賠償。

針對(duì)目前不少保險(xiǎn)公司推出的涉水險(xiǎn)附件產(chǎn)品，生命人壽保險(xiǎn)公司叢榕碧認(rèn)為，從產(chǎn)品的具體設(shè)計(jì)和市場(chǎng)推廣看，各產(chǎn)品間的差異在縮小，客戶(hù)可以根據(jù)具體需求進(jìn)行選擇，對(duì)于上面賈輝所列舉的情況，她認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)按照具體的法律程序和實(shí)際情況進(jìn)行理賠，并不是客戶(hù)買(mǎi)了相關(guān)產(chǎn)品后就萬(wàn)事大吉。

賈輝表示，在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和其相關(guān)保險(xiǎn)條款做明確說(shuō)明，尤其是關(guān)于車(chē)損險(xiǎn)的免責(zé)條款，應(yīng)就其內(nèi)容及法律后果等積極向投保人履行解釋或告知義務(wù)，否則免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。實(shí)踐中不乏因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司未充分履行明確說(shuō)明的義務(wù)而被法院裁定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的案件。只有在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，讓消費(fèi)者明明白白選擇，才能避免不必要的糾紛，保障保險(xiǎn)公司自身利益。

很多人在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，往往會(huì)忽略掉一些不常用但關(guān)鍵時(shí)刻很有用的險(xiǎn)種。自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)（重大大事故時(shí)，該險(xiǎn)種可以大大減少你的損失）、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。這些都是平時(shí)看似不起眼，需要時(shí)急死人的險(xiǎn)種，車(chē)主們可以按自己的需求進(jìn)行配置。