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去年12月，戴小姐向銀行抵押貸款買了一輛新車，購置保險時，約定保險第一受益人是銀行。當月，戴小姐開著未上牌的新車上路，在路口撞到另外一輛小車。交警部門認定，戴小姐未按交通信號燈行駛，負本事故主要責任。另一方未按照規范安全駕駛，負次要責任。

事后，戴小姐拿著保單向保險公司索要賠償，遭到拒絕。保險公司稱，保險的第一受益人是銀行，戴小姐無權越位索賠。那么，到底誰有權向保險公司索要保險金？

所謂第一受益人：就是以合同形式約定的保險標的受到損失以后，保險公司將賠償金額支付給的對象。同時，第一受益人必須與保險標的具有保險利益，不具有保險利益之人不能成為受益人。其實，戴小姐作為保險合同的投保人和被保險人，享有保險金請求權，不會損害銀行的抵押權。保險賠償金的功能是對保險標的價值的修復或重置，本案中該車輛只是部分損失，并非全部損失。如果將保險金給了第一受益人，則不利于戴小姐對小車的修復或重置。因此，戴小姐有權請求保險公司承擔賠償責任。

受益人需要符合什么條件？

1、受益人是享受保險金請求權的人，受益人享受保險合同的利益，領取保險金，但他并非保險合同當事人且不負交付保險費的義務。

2、受益人是由投保人或被保險人在保險合同中指定的人。保險合同生效后，投保人或被保險人可以中途撤銷或變更受益人，無需征得保險人的同意，但必須通知保險人，由保險在保險單上作出批準后才能生效。如果投保人與被保險人不是同一人?，投保人變更或撤銷受益人時，需征得被保險人同意。如果投保人或被保險人沒有在保險合同中指明受益人的，則由被保險人的法定繼承人為受益人。

受益人的權益和義務有哪些？

申請領取保險金的權利。此權利受《保險法》保護，任何單位或者個人不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

需要說明的是，某些人壽保險條款的保險金請求權為被保險人本人，如疾病保險金、高殘保險金和養老保險金，保險公司不接受其他指定。

• （1）受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人的義務。
• （2）提供保險事故理賠相關證明、資料的義務。

死亡保險金的受益人指定頗有講究。被保險人在指定或變更受益人時，應主要考慮以下因素：首先不會危及自己的人身安全，受益人不會為了獲得保險金，故意危害被保險人。染有吸毒、賭博惡習及道德品質差的人，不宜被指定為受益人；其次是考慮指定哪些人會因自己的死亡喪失、減少經濟來源，造成生活困難，需要扶助的人為受益人，如年邁的父母、年幼的子女等，指定他們為受益人。

被保險人一般應指定自己的家庭成員或近親屬為受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。當他們之中有若干人均需扶助時，可以指定幾個受益人，可以根據他們的不同收入水平和自己的供養義務，合理地確定受益人的受益順序和受益份額。

如果受益人是無行為能力人（兒童或不能辨認自己行為的精神病人），保險金由受益人的監護人代為領取和掌管。但在法律上監護人與受益人是有區別的。這些因素被保險人在指定受益人時均應考慮。