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近期南方雨雪天氣比較多，又適逢節后返程高峰。在這種天氣下開車出行的風險加大，因雨雪天氣發生車輛擦碰事故、追尾事故也相較平時更容易。需要特別提醒各位車主的是，有些情況保險公司并不會給予賠償，而在雨雪天，2000元以下的車險理賠應該盡量走交強險，以免發生二次事故。

車險投保需未雨綢繆

除了法定的交強險，適當增加商業保險勢在必行。由于交強險在全國范圍內實行統一的責任限額，以被保險人在道路交通事故中有責任為例，有責賠償限額分為：死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財產損失賠償限額2000元。由此看來，交強險的保障范圍對于醫療費用和財產損失是遠遠不夠的。

在車輛商業險險種的選擇上，車險專家建議：首先一定要投保足額的車損險。冬季的積雪容易把一些樹枝壓斷，如果不幸砸到車身，很容易造成車頂凹陷或玻璃(1307, -2.00, -0.15%)砸碎劃傷，這時車主如果沒有投保車損險的話，所造成的損失就要自掏腰包了。此外，由于雪天路滑，發生碰撞致使車上人員或他人受傷的概率較大，因此這個時候投保第三者險及車上人員責任險很有必要，建議選擇30萬元及以上責任限額并投保附加不計免賠險。

注意車險的免責條款

即便是購買了相應的商業保險，也要注意并非包賠一切。多家保險公司指出，下雪之后一些不在理賠范圍內的報案也明顯增多了。“比如，如果雪天車輛的雨刮器或噴水裝置被凍住，車主強行啟動發動機，導致雨刮器電機或噴水馬達燒毀，我們不負責賠償。還有，比如玻璃在用熱水除雪過程中破裂或者被高空墜物單獨擊碎，如果車主沒有投保玻璃單獨破碎險，保險公司也不賠償。”某保險公司理賠人員告訴記者。

另外，如果車主沒有及時報案或擅自對車輛進行修復，保險公司不賠付。如果事故在較危險地段，如陡坡等，應迅速報案，請保險公司派專業隊伍施救，如果當事人擅自通過人力推車，可能造成再次撞擊，嚴重的可能翻車，這類損失保險公司也會拒賠。

車險理賠時注意算好賬

車輛出險后，車主應立即通知交警部門，并在查勘員到達之前保護好現場，以便進行責任劃分。通常情況下正常的申請理賠程序為：車輛出險→報案(保險公司和公安交警部門)→現場處理→事故結案→提出索賠申請→提交索賠材料→賠案→領賠償款。

很多車主認為只要上了保險，自己就不用在事故中花費一分錢，而事實上保險實行的是按責任賠付，只會賠付相應責任比例的賠款，如果車主把所有責任都攬在自己身上，賠付時多出的金額只能由車主自己承擔。

同時，保險專家還提醒廣大車主：頻繁報險會影響下一年度投保的優惠系數。如果車主上一年度出險頻率較小，次年投保會享受到一定的優惠，如果保持連續幾年不出險，最高可享受7折的保費優惠。但反之，如果上一年度出險次數較多，下一年保費會上漲，如果出險超過一定次數還可能被拒保。所以，在報險前車主不妨自己先算個賬，如果只是輕微事故，是否報險應慎重考慮。

車險 理賠——相關鏈接

車險不予理賠情況糾正和解讀

撞到“自家人”的不賠？所謂第一者、第二者，是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。一般，在保險條款中規定被保險人或駕駛員的家庭成員不屬于“第三者”范疇。專家提醒：有三種條款，人保執行A條款，平安保險公司執行B條款；太保執行C條款。不慎遇到撞到“自家人”這種情況，C條款規定是可賠的。

車燈單獨破損的不賠？據了解，保險公司制定該條免責條款是為了應對個別修理廠的騙保行為。個別修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡，裝到車型相同的其他車上，來騙取賠款。這一免責條款并不是所有的車損險條款都采用，有的保險公司予以理賠，有的保險公司不予理賠，車主在投保前要了解清楚。專家提醒：平安保險公司執行B條款；太保執行C條款。在B條款中，車燈、倒車鏡單獨損壞屬于一個單獨的險種，車主需要進行單獨投保；C條款中，車燈、倒車鏡損失在車損險的范圍內。

車輪單獨爆胎的不賠？一般，輪胎充氣不要充得太足，以防爆胎。保險合同中明確規定了車輪單獨損壞是屬于保險公司免賠范圍，但當汽車有因輪胎爆裂而導致碰撞事故，保險公司則給予理賠，但輪胎損失費用仍不予賠付。專家提醒：“輪胎單獨破損險”在2006年險種條款中是有的，但是，在現行的險種條款中已經取消了。所以，一般是否能夠獲得賠償要看車主的報案方式，如果是事故車損中車輪爆胎，可以獲得賠償；如果是平時輪胎單獨爆炸，不能獲得賠償。

購車險莫只買車輛交強險 購商業險最實用

有車行的保險專員就表示，其實在汽車保險里，商業險以及不計免賠險則是整個車輛里最實用的險種。商業險分基本險和附加險兩大類，其中基本險包括：車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車上座位責任險等。目前，市場上車險險種繁多，車主一定要按自身的需要和駕駛技術的高低來仔細選擇適合自己的險種套餐。對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險和不計免賠特約險這四個險種的組合是最必須也是最為實用的。不計免賠險是因為一般情況下，車損險、第三者責任險等會有20%的免賠率，也就是說，被保險人將自行承擔20%的賠償。如果不投保該險，出險時，全責扣20%，主責扣15%，同責扣10%，次責扣5%。車主只要投保了不計免賠險，就能把本應由自己負擔的5%~20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。由于這個附加險保障全面，費率卻相對便宜，很受車主歡迎。