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案例

黃先生夫婦都是80后新生代父母，黃先生28歲，太太26歲，家庭年收入約18萬元，現在居住的房子每月需還房貸3000元，兩人除社保以外沒有其他保障。兒子不到一歲，夫婦二人準備為寶寶從小開始儲備教育金，而且他們很重視寶寶的保障，希望準備周全的意外、醫療和重疾保障。

友邦專家“把脈診斷”：黃先生夫婦重視孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走進只保小孩不保大人的誤區，其實先解決父母的風險，才是保證孩子快樂成長的重要保障。黃先生夫婦只有社保，自身保障并不足夠，因此為孩子投保時，還要考慮預留充足的預算為自己補充保障。考慮到黃先生需要還房貸，每月養育孩子花費也比較高，一般建議用家庭年收入的10%~15%的預算為全家安排周全保障，其中寶寶的年繳保險費不宜超過三分之一，即為七八千元左右。

母親的保險規劃

職業女性 顧好自己才能照顧全家

生完孩子休完產假回公司繼續上班，這是多數女性升格為媽媽的開始，也從此過上極富挑戰的多任務處理生活白天忙工作，晚上回家照顧孩子及家人，常常最晚一個才睡下。這或許讓有事業心的媽媽們覺得雖辛苦了點，但很充實。

專家表示，“這樣的媽媽忙工作，忙孩子，忙家庭，唯獨沒時間忙自己。這樣的忙碌如果沒有一張周全的保護網，其實非常危險。比如，長期勞累的健康風險、工作繁忙頻繁出差的意外風險隨時存在。而一旦這些不幸發生，怎么保證孩子以及家人的生活照舊？尤其是如果媽媽的收入是家庭重要經濟來源之一。” 因此，建議作為職業女性的媽媽們先從意外險和重疾險入手，雖然保險是買給自己，但受益的卻是媽媽們最為牽掛的孩子和整個家庭。

全職媽媽 美好生活有隱憂

不少丈夫收入較高的女性會選擇辭職做全職媽媽，雖然優越的家庭條件往往讓人感覺不到后顧之憂，不過有保險專業人士表示：“我所遇到的全職媽媽在為丈夫做保障規劃上的意識還是挺強的。她們往往很明白現在的美滿生活來之不易，而作為家庭經濟支柱的丈夫是保持這一生活狀態的關鍵。”

但容易忽視的一點是，全職太太將心思全都放在了孩子、丈夫身上，卻很少想到自己的養老及健康風險。由于醫療保險、養老保險等社會福利保障對失業人員有諸多限制，因此社保所能提供給全職太太的保障微乎其微。

如果說職業女性還有穩定收入可以為自己做些打算，那對于沒有收入的全職媽媽來說，幾乎毫無自主的經濟保障。因此，全職媽媽更要盡早規劃養老及健康保障，才能有備無患。

父親的保險規劃

重疾與意外的保障不可忽略

在現代社會的多數家庭中，父親是最重要的經濟來源，可是再強健的臂彎也難以承受太多責任，一份合適父親的保險更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無后顧之憂。保險專家表示，作為家庭經濟支柱的80后父親，正處在家庭發展期，需要構建意外、重大疾病及身故風險的“金三角”保障，科學的保障體系必須具有與家庭責任相關的保障額度，其中人壽保險額度建議為“10年生活費用＋房貸余額”，同時考慮投資類型的保險，以規劃自己養老保障，在保障自己養老生活的同時，也為兒女的未來減壓。

養老規劃未雨綢繆

“老有所養”、“病有所醫”是老年最關注的兩大問題，因此養老應該重點規劃這兩方面的保障。年輕時，由于家庭責任重，應側重“病有所醫”的需求；至經濟實力增強后，可加大“老有所養”的比重，結合自身養老金的預期收入及期望，加大商業保險方面的投入。一般來說，保險是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也輕一些。因此，如果經濟允許，建議早作規劃。此外，很多保險產品都有投保年齡的限制，過了一定年齡就不承保了，因此， 80后父親們的養老規劃年輕時就要開始了。

一般來說，要實現“老有所養”，分紅兩全保險、萬能保險和年金等都是較為合適的選擇。保險公司一般都會設計多種繳費期的產品，讓客戶可根據自身收入情況來選擇。比如中小企業主，其收入較高但缺乏穩定性，則建議可選擇繳費期短、期繳金額較高的產品；而針對工薪族客戶，其收入具有長期穩定的特點，可選擇繳費期長、期繳金額較低的產品。實現“病有所醫”可以通過購買重大疾病保險實現，尤其是帶有長期護理金保障的產品更為適合。此外，需要提醒的是，市民在選定了主險后，勿忘附加豁免保費保障，投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會承擔余下的保費，讓主險持續有效，起到“四兩撥千斤”的作用。

專家提醒，對于上了年紀的爸爸，如果年輕時已投保了重疾險和養老險等，這時的繳費年限已剩不多，馬上可以領取了；如果年輕時沒有購買重疾險和養老險產品，這時也不提倡子女為其購買，因為大多數保險產品都對投保人年齡有限制，年齡越大，所要繳納的保費越高，這個年齡段買保險可能出現繳納的保費比領取的保險金都要高的“倒掛”現象。

子女的保險規劃

優先考慮意外、醫療及重大疾病險

為孩子和家庭的未來及早做好準備，有一種理財工具我們一定不能忽略，那就是“保險”。保險的風險轉移功能，不但可以幫助規劃孩子的教育金儲備，還可以在某些不幸發生的時候，讓沉重的醫療費不再成為負擔，讓家庭的財富不輕易流失，讓孩子與家庭擁有光彩奪目的明天。友邦保險專家建議為孩子購買保險時應先考慮意外險、醫療險、重大疾病險等保障型保險，在此基礎之上，再考慮購買教育類保險。

保障型少兒險主要為孩子提供意外保障和解決醫療問題，此類險種的優勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。選擇保障型的少兒保險可以為孩子健康成長提供保障。通過保險，雖然不能避免疾病和意外的發生，但是能有效地轉移風險，保障家庭生活安定。

及早規劃教育金 守護兒女成長

另外，現在教育支出的持續高漲讓很多父母心急如焚，及早為孩子做好規劃安排，提前籌備教育費用更顯得必要。教育類少兒險主要是為子女準備教育金，依據子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創業、結婚基金。此類保險針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金，比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金、參加工作以后的創業基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕家長的經濟負擔。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取教育金，解決孩子未來上學的學費問題。

以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，每月按時繳費，可以達到強制儲備的目的。一旦父母發生意外，如果購買了“可保費豁免”的保險產品，孩子不僅免交保費，而且保險合同繼續有效，讓父母對孩子的愛可以延續。