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醫保本身可報銷部分門診、住院等費用的基礎上，適當補充部分商業醫療保險是必要的，而商業醫療保險主要有意外醫療保險、住院醫療險，一個理賠重點在于“意外”，一個在于“住院”。

不過專家提醒，上述兩個險種并不矛盾，可以同時購買，但是可能會產生重復理賠的情況，多出部分保險公司不賠。根據保險補償原則，報銷總額不超過發票的總金額，且醫療保險均是憑發票報銷，

住院醫療附加、不附加有門道 附加險比單獨購買更劃算

在已經購買了重疾險的情況下，若只想以購買住院醫療保險為目的，可以直接在重疾險的基礎上再附加一份住院醫療險，或者單獨購買一份住院費用醫療保險，其與附加型的住院醫療保險責任是一致的，但是由于住院費用醫療保險屬于消費型，保費較低，出險率較高，單獨購買保險公司承擔的風險較高，所以單獨購買會比附加險的費率也更高，保費要貴30%。

醫保理賠有賠付限制

“如同醫保有起付線，商業醫療保險有一個免賠額和賠付比例的限制。”新華保險理賠專家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治療，公司對于超過500元以上的醫療費用，再扣除社保規定的自費自付部分及床位費，按相應的比例進行賠付，床位費限額20元/天；如果被保人因意外受傷，無論在門診還是住院所花費的醫療費用，公司對超過50元以上的醫療費用，再扣除社保規定的自費自付部分，按相應的80%進行給付。

據統計，平均一次的住院費用約為13000~15000元，專業人士表示，按照這個標準計算，6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內用藥以及醫保報銷之后的費用，所以商業醫保的保額一般買到6000元至1萬元即可。

不過專家提醒，由于報銷型的商業醫療險都是一年一保，過了65歲，保險公司或不再承保。