商業(yè)保險(xiǎn)重在保障 勿望“不賠反賺”

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-04-27 11:19:57

醫(yī)保本身可報(bào)銷(xiāo)部分門(mén)診、住院等費(fèi)用的基礎(chǔ)上,適當(dāng)補(bǔ)充部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必要的,而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn),一個(gè)理賠重點(diǎn)在于“意外”,一個(gè)在于“住院”。

不過(guò)專(zhuān)家提醒,上述兩個(gè)險(xiǎn)種并不矛盾,可以同時(shí)購(gòu)買(mǎi),但是可能會(huì)產(chǎn)生重復(fù)理賠的情況,多出部分保險(xiǎn)公司不賠。根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則,報(bào)銷(xiāo)總額不超過(guò)發(fā)票的總金額,且醫(yī)療保險(xiǎn)均是憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo),

住院醫(yī)療附加、不附加有門(mén)道 附加險(xiǎn)比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)更劃算

在已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的情況下,若只想以購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)為目的,可以直接在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn),或者單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),其與附加型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任是一致的,但是由于住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型,保費(fèi)較低,出險(xiǎn)率較高,單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高,所以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)會(huì)比附加險(xiǎn)的費(fèi)率也更高,保費(fèi)要貴30%。

醫(yī)保理賠有賠付限制

“如同醫(yī)保有起付線,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)免賠額和賠付比例的限制。”新華保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家表示,一般而言,如果被保人因疾病或者意外住院治療,公司對(duì)于超過(guò)500元以上的醫(yī)療費(fèi)用,再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分及床位費(fèi),按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付,床位費(fèi)限額20元/天;如果被保人因意外受傷,無(wú)論在門(mén)診還是住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,公司對(duì)超過(guò)50元以上的醫(yī)療費(fèi)用,再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分,按相應(yīng)的80%進(jìn)行給付。

據(jù)統(tǒng)計(jì),平均一次的住院費(fèi)用約為13000~15000元,專(zhuān)業(yè)人士表示,按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內(nèi)用藥以及醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)之后的費(fèi)用,所以商業(yè)醫(yī)保的保額一般買(mǎi)到6000元至1萬(wàn)元即可。

不過(guò)專(zhuān)家提醒,由于報(bào)銷(xiāo)型的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一保,過(guò)了65歲,保險(xiǎn)公司或不再承保。

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