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萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品。指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

關注一　投保成本降低多少

新萬能險一大重要的變化趨勢就是投保成本降低，新規主要規范的費用項目有三類：初始費用、賬戶管理費用和退保費用。市民在選擇萬能險產品時，不妨重點留意此三項費用。具體來看，各項費用變動如下。

一是初始費用下調，根據新規，銀行保險產品(躉繳型)初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%，5萬元以上是5%。個人代理人銷售的(期繳型)產品，第1年初始費用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據估算，新規定的初始費用將比現在行業平均水平下降10%左右。

二是鎖定了賬戶管理費，目前，萬能險的賬戶管理費，多是按照賬戶現金價值的一定比例收取。而新規則要求保險公司只能收取固定費用，并不得與個人賬戶掛鉤。

三是退保手續費小幅降低，萬能險如中途退保，只能得到保單現金價值中扣除一定退保費用后的退保價值。而根據新規，除第一年退保費用依然為10%外，其后每年有小幅下調，減輕了市民的后顧之憂。

關注二　重投資還是重保障

新規實施后，新萬能險另一大變化趨勢就是保障功能強化。

根據新規，個人萬能保險在保單簽發時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%，且期繳產品的保費由基本保費和額外保費構成，并根據不同的投保年齡，設定了不同的倍數。

在考察萬能險的保障功能方面，除了要關注其最低基本保額外，市民還應留意不同產品所約定的“保額的計算方式”，因為這一指標直接影響了該萬能險產品是更注重投資還是更注重保障。

關注三　保底利率能否浮動

在保障之外，不同萬能險產品所約定的保底利率則是市民在挑選萬能險產品時，考察投資功能時所應關注的指標。

與投連險投資風險完全由市民自擔所不同，萬能險對于投資賬戶中的資金，設定了一個最低的保證結算利率，也就是通常所說的保底利率，此前的萬能險產品的保底利率低的為1.75%，高的達到壽險利率上限2.5%，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

而由于進入了加息周期，即使是2.5%的保底利率對市民而言其實也無多大價值，本月起開始推出的許多新產品開始將保底利率變為浮動利率，保底收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應多關注浮動保底利率的產品。

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