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忙忙碌碌辛苦一年，年終歲尾，各單位也開始發放年終獎了，這也是最讓人激動和振奮人心的事了。年終獎是對員工這一年工作的最直觀獎勵，通常都不是小數目。那么，對于“萬元”年終獎得主來說，如何利用年終獎來理財，如何讓年終獎“錢生錢”呢？我們來看看理財專家的建議。

檔次一：10000--20000元

理財方向：分紅險

適宜群體：年終獎較高、對投資收益和投資安全性均有較高要求的長線投資者。

該檔投資者可關注分紅險，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益，回報率在4％--4.5%，較好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。華泰證券投資顧問陳勇建議，投資者在購買分紅險時，應將保費支出控制在現金資產總額的30％以內，以免對自己的現金流動性帶來過大的負面影響。

檔次二：20000--50000元

理財方向：貴金屬

適宜群體：年終獎較高、風險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者。

年終獎在20000元以上的投資者就具有了“炒金”的條件。國聯期貨分析師王躍認為，在近期全球資本風險事件增多以及全球貨幣寬松的大背景下，黃金的避險功能將逐步凸顯，國際金價在明年一季度期間有望上沖至1730美元/盎司一線，全年的金價高點則有望上沖至1800美元/盎司附近，因此風險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者可在金價回落整理時逢低買入一些投資金條長期持有，而偏好低風險的投資者可以用年終獎購買紙黃金或對掛鉤黃金的基金進行定投，進行長期投資。

檔次三：50000元以上

理財方向：組合投資

適宜群體：年終獎較高、風險承受能力一般、對資金流動性有一定要求的投資者。

年終獎在50000元以上投資者可選擇的理財渠道就比較豐富了，除了以上介紹的幾種理財方式外，還可以購買銀行理財產品，建設銀行理財顧問張勤表示，如果投資者只準備進行短期投資，那么投資者可將資金投向風險較小、流動性強的保本型銀行短期理財產品；如果這筆年終獎在1年之內都沒有什么特別的用途，可以考慮購買半年期以上的銀行理財產品。目前，1年期的銀行理財產品一般能達到4%，有些信托類的理財產品甚至可以達到5%--6%。

人身意外保障莫忽視

利用年終獎進行投資理財的同時也不要忘記加強自己的人身意外保障。春節期間是意外的高發期，外出旅游、走訪探親都增加了意外的風險，人身安全、家財安全保障都要做足。此時，不妨利用年終獎來投保意外保險，來增加人身保障。