開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

經(jīng)常有人會(huì)問(wèn)起，“防癌險(xiǎn)買哪個(gè)公司比較合適？”，“你孩子買的重疾是哪個(gè)公司的產(chǎn)品？”如果提了這類問(wèn)題，往往說(shuō)明提問(wèn)者并沒(méi)有真正理解家庭保障在理財(cái)中的位置。

任何一個(gè)理財(cái)行為，都是為了解決人生中的問(wèn)題，或者達(dá)到人生目標(biāo)。絕對(duì)不應(yīng)該為了買理財(cái)產(chǎn)品而買理財(cái)產(chǎn)品。而保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過(guò)萬(wàn)的家庭支柱，上有老，下有小，他每月賺一萬(wàn)元，個(gè)人最多花兩三千，余下的用于還房貸、給孩子交學(xué)費(fèi)，存一部分作為孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這個(gè)家庭支柱發(fā)生了意外，這個(gè)家庭少了一萬(wàn)元每月的收入，房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)美好未來(lái)的目標(biāo)也隨之崩塌。想要解決這個(gè)問(wèn)題，至少目前為止，保險(xiǎn)還是唯一的工具。

凡是為人父母的人都了解，孩子的健康問(wèn)題，是最營(yíng)銷家庭財(cái)務(wù)安排的。因?yàn)樾『⒁坏┥。改妇退銉A家蕩產(chǎn)也要為小孩醫(yī)治。但是目前未成年人的醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)低于在職人員，一旦小孩得病，該部分保障往往不夠覆蓋醫(yī)療費(fèi)支出。因此我們特地探討兒童保險(xiǎn)的選擇。

一、重疾險(xiǎn)

毫無(wú)疑問(wèn)，兒童的重疾險(xiǎn)必須買，而且是越早越好。因?yàn)榘l(fā)重疾，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大。買重疾險(xiǎn)首先需要解決額度問(wèn)題。重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。筆者認(rèn)為，以50萬(wàn)為宜。第二在選擇時(shí)要明確保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)總類基本大同小異，對(duì)于兒童險(xiǎn)來(lái)說(shuō)我們需要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾如川崎病、骨髓灰質(zhì)炎等。第三預(yù)算問(wèn)題。為了不擾亂在選擇時(shí)對(duì)保障和保費(fèi)性價(jià)比的分析，你必須牢記，該類險(xiǎn)解決的保障問(wèn)題，不是資產(chǎn)增值問(wèn)題，做一不應(yīng)過(guò)分重視返還因素。兒童重疾險(xiǎn)，以保額50萬(wàn)為例，預(yù)算為每年5000元上下。

二、住院醫(yī)療險(xiǎn)

住院醫(yī)療發(fā)生概率并不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)營(yíng)銷日漸加大。該保險(xiǎn)在兒童和成人之間保障范圍差異不大。但由于兒童住院頻率較高，防范能力較差，費(fèi)率較高。挑選醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意，一是治療用藥范圍是否有限制，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄以外的治療費(fèi)用；二是是否保證續(xù)保，國(guó)內(nèi)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)普遍是5年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲；三是保險(xiǎn)額度。一般的額度有兩種計(jì)算方式：按次計(jì)算或按年計(jì)算。住院險(xiǎn)的參考費(fèi)率：國(guó)內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過(guò)一萬(wàn)。