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團(tuán)體意外保險(xiǎn)是以企業(yè)法人或社會(huì)團(tuán)體作為投保人，讓其在職員工（或含家屬）作為參保對(duì)象，以意外傷害事故賠償為主要保險(xiǎn)責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。一般要求團(tuán)體成員至少5人以上，且應(yīng)占團(tuán)體中符合參保條件整體人數(shù)的75%以上。

企業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)保障計(jì)劃中，最常見(jiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任有：團(tuán)體意外傷害，團(tuán)體意外醫(yī)療和團(tuán)體意外住院津貼等。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

責(zé)任包含意外身故保險(xiǎn)責(zé)任和意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任。意外身故保險(xiǎn)責(zé)任是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一定時(shí)間內(nèi)身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單中列明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一定時(shí)間內(nèi)造成保險(xiǎn)合同所附的“殘疾程度與給付比例表”所列殘疾程度之一者，保險(xiǎn)人按表中所列給付比例乘以保險(xiǎn)單中列明的保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束的，按自事故發(fā)生之日起一定天數(shù)后的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付傷殘保險(xiǎn)金。

團(tuán)體意外醫(yī)療

指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害在醫(yī)院進(jìn)行治療，保險(xiǎn)人對(duì)其發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，其中合理醫(yī)療費(fèi)用的具體范圍以保險(xiǎn)合同載明為準(zhǔn)，如果被保險(xiǎn)人已通過(guò)其它途徑獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)人只承擔(dān)剩余的那部分合理醫(yī)療費(fèi)用。

團(tuán)體意外住院津貼

指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，自事故發(fā)生之日起一定時(shí)間內(nèi)前往醫(yī)院，經(jīng)醫(yī)院醫(yī)生診斷，在必要的情況下住院治療。保險(xiǎn)人將按其實(shí)際住院天數(shù)乘以保險(xiǎn)合同上所載明的意外住院津貼，給付意外住院津貼保險(xiǎn)金。

團(tuán)體意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，到期后保險(xiǎn)公司視上一保障年度的賠付情況決定是否按原條件承保、是否增加保費(fèi)、減少保額或者拒保等。首次投保時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)的厘定一般與該企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、工作的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、公司的安保狀況、企業(yè)參加人數(shù)以及有無(wú)參加社保等因素密切相關(guān)。

負(fù)責(zé)薪酬福利的工作人員在為企業(yè)員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)團(tuán)體意外保險(xiǎn)時(shí)，為了獲取一個(gè)合理的保費(fèi)水平，需要注意以下幾點(diǎn)：

盡量做到全員投保

參與的人員規(guī)模越大，就越有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到比較好的費(fèi)率折扣。有的企業(yè)往往只給從事危險(xiǎn)崗位的員工進(jìn)行投保，這樣一來(lái)不僅減少了參與人員的規(guī)模，而且讓保險(xiǎn)公司認(rèn)為存在逆選擇的可能，增加了承保的難度，同時(shí)對(duì)于那些未參保的員工來(lái)說(shuō)，福利設(shè)計(jì)的不公平會(huì)嚴(yán)重傷害員工的滿意度，最后得不償失。

梳理職場(chǎng)的安保狀況

保險(xiǎn)公司在與企業(yè)方確定保險(xiǎn)計(jì)劃和費(fèi)率時(shí)，一般會(huì)去企業(yè)職場(chǎng)進(jìn)行考察，目的是了解企業(yè)各崗位的工作具體內(nèi)容，確定風(fēng)險(xiǎn)狀況。企業(yè)方最好在此之前梳理一遍各崗位的安全作業(yè)規(guī)范，檢查相關(guān)安全設(shè)施等，保險(xiǎn)公司會(huì)給工作操作規(guī)范，安全預(yù)防措施完善的企業(yè)好的費(fèi)率折扣。

中小型企業(yè)盡量參加集合式員工保障計(jì)劃

對(duì)于人數(shù)在百人以下的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，最好參加保險(xiǎn)公司推出的專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)套餐計(jì)劃，與單獨(dú)與保險(xiǎn)公司確定的費(fèi)率相比，這種套餐式的產(chǎn)品會(huì)更有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。