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等待期

保險(xiǎn)公司免責(zé)期，少則90天，長則一年。重疾險(xiǎn)保費(fèi)對等待期的長短很敏感，90天的比180天貴。當(dāng)然，對于客戶，這個時(shí)間越短越好。剛聽說一單理賠，就是在買了重疾險(xiǎn)以后3個多月的時(shí)候查出來的(90天等待期剛過)，我第一個反應(yīng)就是逆選擇吧？事實(shí)證明不是。如果客戶買的是等待期180天的產(chǎn)品，那么就不能獲得保險(xiǎn)金的賠付，只能返還保費(fèi)。

所以如果有兩個產(chǎn)品，一個重疾種類40種，一個50種，前者等待期90天，后者180天，我會毫不猶豫地選前者。

輕癥疾病

輕癥疾病是順應(yīng)醫(yī)療發(fā)展趨勢，將先進(jìn)治療手段(如微創(chuàng)介入、不開胸)納入保障范圍，將原本重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任(如原位癌)納入保障范圍，鼓勵客戶盡早安排治療，降低患重疾的可能性。

輕癥疾病的賠付一般以重疾保額的百分比如20%出現(xiàn)，如重疾保額50萬，得了輕癥可能就賠10萬。這里還有一個重要的細(xì)節(jié)要注意，這個10萬賠了以后那個50萬是繼續(xù)50萬還是減少為40萬，兩種情況對保費(fèi)的影響自然也不同。

當(dāng)然，輕癥疾病的賠付額度通常不會太高，所以，如果你看上了某個公司重疾險(xiǎn)，但是不帶輕癥，問題也不大，因?yàn)檫@部分風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)也OK.

癌癥額外賠

重大疾病賠付里，有百分之七八十都是癌癥，所以，部分產(chǎn)品會在賠付重疾保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，對癌癥進(jìn)行額外賠付，以提高關(guān)鍵疾病的保障額度。當(dāng)然，記住，羊毛出在羊身上，沒有免費(fèi)的午餐。

反過來講，如果你嫌重疾險(xiǎn)太貴，那么買單一的防癌險(xiǎn)也可以，畢竟，把最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)規(guī)避過去，也就差不多了。

身故賠付

有人會問，如果沒有得重疾身故了呢？這里分三種情況，第一是身故沒有任何賠付，第二是返還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值較大者，第三種就是身故和重疾一樣都是賠付保額(當(dāng)然只賠其中之一啊，哪個先發(fā)生賠付哪個).

而這三種情況，當(dāng)然對應(yīng)不同的保費(fèi)，而且差距還挺大。根據(jù)自己需要選擇就好，沒有好壞之分。

是否有豁免

這不是八卦姐第一次講到豁免了，實(shí)在覺得這是個好東西，保費(fèi)豁免的意思是，如果你得了約定的保險(xiǎn)事故(如重疾/身故或者全殘)，剩下的保費(fèi)不用交，保險(xiǎn)利益不變。

豁免在什么情況下有用呢，就是夫妻互?；蛘吣憬o小孩買保險(xiǎn)的時(shí)候。這樣，除了被保險(xiǎn)人得重疾可以獲得理賠之外，如果投保人(就是交錢的人)出了約定的事故，以后就不用再交保費(fèi)了，但是被保險(xiǎn)人的利益不變，所以，保費(fèi)豁免又稱為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

免體檢限額

這不是產(chǎn)品中的規(guī)定，而是各保險(xiǎn)公司內(nèi)部的約定，與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及經(jīng)營策略相關(guān)。對于客戶來說，當(dāng)然是免體檢限額越高越好啊。雖說咱也不想逆選擇，也不擔(dān)心身體有什么大毛病而通不過理賠，但這社會，誰愿沒事跑醫(yī)院或體檢中心啊。

當(dāng)然，這里再提醒一下，一旦過了四十，免體檢限額就會直線下降，20歲的小鮮肉可能買50萬甚至70萬都不用體檢，但是40歲的大叔可能30萬就要體檢。沒辦法，男人四十一道坎啊，重疾理發(fā)生率上也是。

最后，提醒一句，現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管那么嚴(yán)，各家公司的產(chǎn)品不會天差地別的，關(guān)鍵是一個字，早買！