根據(jù)自己的承擔(dān)能力挑選重疾險(xiǎn)

發(fā)布者:于冬陽|發(fā)布時(shí)間:2017-02-21 17:36:54

保險(xiǎn)是不怕多買的,但是要看自己的交費(fèi)能力了,那么多少才合適呢?

保險(xiǎn)計(jì)劃中,投保金額(以下簡稱保額)是個(gè)設(shè)計(jì)重點(diǎn),人們在購買保險(xiǎn)時(shí),視線往往集中在產(chǎn)品上,能不能拿回本金,能不能保值增值,甚至公司的選擇等等,保額多少不一定真正受到重視。包括我們很多銷售人員在內(nèi),經(jīng)常用多少“份”形容和說明保額,有時(shí)候這個(gè)“份”代表一千,有時(shí)候代表一萬,我喜歡直接說數(shù)字,保10萬或者保100萬。很多人會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)方面猶豫,為此降低保額。我想說保額是最重要的,每個(gè)人的保額,根據(jù)他的年收入情況就已經(jīng)基本確定了,只能多不能少。我在購買保險(xiǎn)時(shí),最先要確定的是保額,然后根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)承受能力選擇產(chǎn)品以及交費(fèi)年限。

交費(fèi)年限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)這三個(gè)因素互有影響。同等保額,交費(fèi)年限拉長,每年負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)就低;反之則反。但交費(fèi)期限越長,最終的總保費(fèi)越高。其實(shí),這之間并沒有誰吃虧,誰占便宜一說,交費(fèi)期短,總額是少交了,但是考慮到時(shí)間價(jià)值和利息因素,其實(shí)并沒少交。相反,那些交費(fèi)期拉長的人也沒吃虧,畢竟晚交了很多年,自己落下了利息。

言歸正傳,還說保額。在我們經(jīng)歷過的培訓(xùn)中,多數(shù)人接觸的理論是壽險(xiǎn)保額為個(gè)人年收入的5到10倍,意思是:不考慮通貨膨脹因素,如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。另外,如果有貸款,根據(jù)貸款金額多少,保額相應(yīng)增加,意思也很明確,一但自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),債務(wù)由保險(xiǎn)公司償還,不會(huì)成為家庭負(fù)擔(dān)。另外,保額的計(jì)算還有很多方法,這里不一一說明。

下面就詳細(xì)說說我自己給客戶設(shè)計(jì)保額的一些思路。

一,重大疾病保險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)保額,首先要參照當(dāng)前的治療費(fèi)用水平,另外要參考每個(gè)人享受的社會(huì)福利。

1,享受公費(fèi)醫(yī)療客戶。這類客戶治病費(fèi)用按比例報(bào)銷,不象社保有上限及各種限制。考慮到患病后沒有了收入,所以,設(shè)計(jì)年收入5倍是可以的。目前,工薪一族保額,通常在20萬到30萬,高薪者建議做到50萬甚至更高,原因很簡單:保險(xiǎn)不是有錢就能買到的,必須擁有健康的身體。另外年齡增加,保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)增加,早投保早有保障。

2,享受社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)客戶。這類客戶最高報(bào)銷水平是17萬,如果報(bào)銷達(dá)到這個(gè)額度,個(gè)人花費(fèi)該在25萬左右。當(dāng)然超過部分也要由自己負(fù)擔(dān)??吹竭@之間的差額了?8萬左右。所以,最先解決的就是這8萬,那么投保大病保險(xiǎn),至少要8萬以上。如果再考慮到收入損失的話,那么再根據(jù)個(gè)人年收入具體增加。所以,一般也要買到20萬,有條件可以再多買些,30萬到50萬比較合理。這里,我為未來預(yù)留了一定額度,因?yàn)槲磥淼耐ㄘ浥蛎洉?huì)造成生活開支增加以及治療水平提高、技術(shù)更先進(jìn)造成治療費(fèi)用增加。有些人會(huì)說,我現(xiàn)在先少買些,將來再增加。我要說,如果不是經(jīng)濟(jì)上的原因,多買些沒壞處,因?yàn)檎l也無法保證你的健康狀況會(huì)永遠(yuǎn)這么好,沒有健康也就失去了購買保險(xiǎn)的資格。再說,人們的工資收入是逐年增加的,將來壓力會(huì)逐漸減輕。另外,還可以輔以住院醫(yī)療和住院津貼保險(xiǎn),補(bǔ)充一下醫(yī)療報(bào)銷部分。

3,沒有任何社會(huì)福利。這類客戶完全依賴商業(yè)保險(xiǎn),就目前的消費(fèi)水平,治療一個(gè)大病至少10萬左右,如果再加上后期持續(xù)治療的費(fèi)用,大病保險(xiǎn)至少20萬,然后再輔以住院醫(yī)療和住院津貼型保險(xiǎn)。

需要說明的是,重大疾病是給付性質(zhì),確診按保額給付,不是報(bào)銷性質(zhì)。另,重大疾病產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄和消費(fèi)兩種形式,低收入人群可以選擇消費(fèi)型保險(xiǎn),少花錢,先擁有足夠的保障。

二,意外傷害保險(xiǎn)。

很多人認(rèn)為,意外險(xiǎn)買個(gè)10萬20萬就夠了,買多了沒用,或者舍不得花錢,因?yàn)檫@是消費(fèi)型的。我個(gè)人很反對(duì)這種言論。保額是件很嚴(yán)肅的事情,不是聾子的耳朵——配的,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是很殘酷的。一個(gè)年收入10萬的人,只買10萬意外險(xiǎn),真發(fā)生全殘,只能得到10萬賠償,夠干什么的呢?發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)意味著這輩子都可能沒機(jī)會(huì)再賺錢,命沒了自然不可怕,一了百了,怕的就是活著,完全依賴別人活著,給家庭增加負(fù)擔(dān)。一場意外事故,我們不光能想到死亡,同時(shí)也可能看到殘廢。

所以,意外傷害保險(xiǎn)也要根據(jù)個(gè)人年收入狀況來決定購買。年收入10萬的人,意外險(xiǎn)最少20萬以上,30萬、50萬也不高,現(xiàn)在意外傷害保險(xiǎn)很豐富,意外保險(xiǎn)卡也很多,50萬意外傷害保險(xiǎn)也不過500元而已,自己沒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就當(dāng)是做了慈善捐助,有什么不可以呢?其實(shí)人壽保險(xiǎn)就是這樣,多數(shù)人集資救助少數(shù)出事的人。

三,壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)有終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),不管采用哪個(gè),都要做夠保額。年收入的5到10倍,另加上債務(wù)。我一般用定期壽險(xiǎn)突出男女主人的家庭責(zé)任,另外,針對(duì)貸款額和期限使用定期壽險(xiǎn)。需要說明的是,重大疾病保險(xiǎn)中,多數(shù)產(chǎn)品都有壽險(xiǎn)責(zé)任,要扣除相應(yīng)的額度。除了應(yīng)對(duì)遺產(chǎn)稅需要高額外,對(duì)于一般人群來講,終身壽險(xiǎn)不需太多??紤]到身后的事需要花點(diǎn)錢,另外買個(gè)墓地、立個(gè)碑什么的,失去了父母,子女悲痛之余,這點(diǎn)費(fèi)用怎么也不能再讓他們負(fù)擔(dān)了吧?

四,養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是為將來養(yǎng)老階段做的儲(chǔ)蓄,補(bǔ)充社保的不足,這個(gè)額度多少因人而異。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)很高,每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力不一樣,有條件就多存吧,越多越好。兩種方式確定保額,一是客戶自己說,將來退休每月領(lǐng)多少,反推過來,保險(xiǎn)費(fèi)是多少二是根據(jù)客戶現(xiàn)在能承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)來確定保額.

五,子女教育金。

孩子從出生到自立是純消費(fèi)階段,日常生活不提,只想說教育費(fèi)用。九年義務(wù)教育不說,孩子上高中和大學(xué)時(shí)全部自費(fèi)?,F(xiàn)在設(shè)計(jì)保額只能參照目前的學(xué)費(fèi)及生活消費(fèi)水平,高中和大學(xué)每年至少2萬以上吧,算下來怎么也得14萬以上。無論是否采用保險(xiǎn)方式儲(chǔ)蓄這筆費(fèi)用,這筆錢未來一分不能少,我這個(gè)數(shù)字已經(jīng)很保守了,將來還不定會(huì)增加多少。所以,同樣道理,能多存些就多存些,花不了將來留做婚嫁金、留學(xué)基金、創(chuàng)業(yè)金、甚至自己的養(yǎng)老金不是不可以啊,有錢總比沒錢好。

從以上可以看出,前三者保障性能更強(qiáng),更重要,也是后兩者的基礎(chǔ)。如果保險(xiǎn)費(fèi)不足,那就拉長交費(fèi)期也要使保額充足。有些人會(huì)認(rèn)為保額過高是浪費(fèi),沒用。我作為一個(gè)保險(xiǎn)代理人再說一下自己的看法吧:風(fēng)險(xiǎn)的不確定性決定了也許你只有一次投保機(jī)會(huì),保額不夠可能會(huì)遺憾終身;另外,保額不夠,也是對(duì)生命價(jià)值的不尊重,一個(gè)人身價(jià)百萬、千萬的人如果OVER了只得到10萬的賠償,真對(duì)不起他的生命價(jià)值。再者,賠的錢多得花不了,做些慈善捐贈(zèng)、成立個(gè)慈善基金有什么不可以呢?另外也太便宜保險(xiǎn)公司了,哈哈,我想保1000萬,都沒這個(gè)機(jī)會(huì)啊。

結(jié)合實(shí)際案例,說說我的設(shè)計(jì)方案.某男,30歲,公司中層管理人員,年收入20萬,已婚,有一子2歲,妻子28歲,公司職員,年收入8萬.有房,剛貸款20萬(10年期),有車一部。家庭年支出10萬。

只說男主人的保障計(jì)劃:一份20年期,期交2萬元的萬能可以解決問題。初始?jí)垭U(xiǎn)保額100萬元,重大疾病30萬元,10年后壽險(xiǎn)調(diào)整至80萬元,因?yàn)閭鶆?wù)已經(jīng)還完;50歲時(shí)保額降到50萬元,此時(shí)孩子已經(jīng)大學(xué)畢業(yè),經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立;60歲時(shí)退休,保額降到1萬元。此時(shí)帳戶價(jià)值保證領(lǐng)取額是:472286元,作為養(yǎng)老金,此為保證領(lǐng)取,也就是保底收益,一分不會(huì)少,中等收益和高等我就不說了。另單獨(dú)投保意外傷害50萬元。

說明一下,10內(nèi)疾病身故賠100萬元加帳戶價(jià)值,如果意外身故,150萬元加帳戶價(jià)值;如果罹患重大疾病,賠30萬元,大病險(xiǎn)責(zé)任終止,壽險(xiǎn)額降到70萬元,合同額繼續(xù)有效。隨著交費(fèi)積累,帳戶價(jià)值在增加,實(shí)際保額在遞增,符合未來需要。10年后,貸款還完,債務(wù)不存在了,保額降下來20萬元。20年后,孩子大學(xué)畢業(yè),負(fù)擔(dān)的養(yǎng)育子女責(zé)任結(jié)束,責(zé)任降到50萬元。其實(shí)這50萬元,是給另一半留的。60歲退休,專心養(yǎng)老,保額降到最低,1萬元??梢悦磕觐I(lǐng),也可以一下都領(lǐng)出來做養(yǎng)老,這我就不說了。

也可以用傳統(tǒng)壽險(xiǎn)做組合,還是上面這例子,意外傷害50萬元,10年期定期壽險(xiǎn)20萬元,20年定期壽險(xiǎn)30萬,30年期定期壽險(xiǎn)20萬,30年期重大疾病保險(xiǎn)30萬(帶身故責(zé)任)。這個(gè)方案效果與前者相差無幾,保險(xiǎn)費(fèi)略低,同時(shí)剩下的保險(xiǎn)費(fèi)買份專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其他類似文章

買過“藍(lán)醫(yī)?!遍L期醫(yī)療險(xiǎn)的千萬別錯(cuò)過,快戳!

買過“藍(lán)醫(yī)?!遍L期醫(yī)療險(xiǎn)的千萬別錯(cuò)過,快戳!

買過“藍(lán)醫(yī)保”長期醫(yī)療險(xiǎn)的千萬別錯(cuò)過,快戳!

金醫(yī)保3號(hào)少兒中高端醫(yī)療險(xiǎn):給孩子的醫(yī)療險(xiǎn)建議這樣買!

金醫(yī)保3號(hào)少兒中高端醫(yī)療險(xiǎn):給孩子的醫(yī)療險(xiǎn)建議這樣買!

金醫(yī)保3號(hào)少兒中高端醫(yī)療險(xiǎn):給孩子的醫(yī)療險(xiǎn)建議這樣買!

“藍(lán)醫(yī)?!毕盗杏指愦髣?dòng)作,2款中高端醫(yī)療險(xiǎn)搶先看!

“藍(lán)醫(yī)?!毕盗杏指愦髣?dòng)作,2款中高端醫(yī)療險(xiǎn)搶先看!

“藍(lán)醫(yī)保”系列又搞大動(dòng)作,2款中高端醫(yī)療險(xiǎn)搶先看!

少兒意外險(xiǎn)“六邊形戰(zhàn)士”:小神童6號(hào)全新升級(jí)!

少兒意外險(xiǎn)“六邊形戰(zhàn)士”:小神童6號(hào)全新升級(jí)!

少兒意外險(xiǎn)“六邊形戰(zhàn)士”:小神童6號(hào)全新升級(jí)!

預(yù)約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號(hào)碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號(hào)

正品保險(xiǎn)

正品保險(xiǎn)

國家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對(duì)比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時(shí)客服不間斷
品牌實(shí)力

品牌實(shí)力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗(yàn)真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報(bào)案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對(duì)比

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對(duì)比關(guān)閉

最多可對(duì)比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對(duì)比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對(duì)比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789
主站蜘蛛池模板: 亚洲最大成人网色| 国产后入清纯学生妹| 一个人免费视频观看在线www| 色欲久久久天天天综合网精品 | 日本爆乳片手机在线播放| 亚洲国产欧美视频| 男人肌肌捅女人肌肌视频| 国产www视频| 黄网在线观看免费| 国产精品无码av一区二区三区| chinese男子同性视频twink| 成人无码A级毛片免费| 久久国产乱子伦精品免费不卡| 欧美a级在线观看| 亚洲欧美成aⅴ人在线观看| 狼狼综合久久久久综合网| 午夜三级国产精品理论三级| 苍井空亚洲精品AA片在线播放 | 99久久精品费精品国产| 小莹的性荡生活37章| 中文字幕在线观看你懂的| 日本特黄特黄刺激大片免费| 二区久久国产乱子伦免费精品| 欧美日韩亚洲综合| 亚洲精品成人网久久久久久| 精品一区二区三区在线观看| 四虎色姝姝影院www| 青草午夜精品视频在线观看| 国产成人免费ā片在线观看| 北条麻妃久久99精品| 国产精品特黄毛片| 97久久精品国产成人影院| 天堂在线免费观看中文版| xxxxwww日本在线| 性美国xxxxx免费| 中文字幕乱伦视频| 探花国产精品三级在线播放| 久久久久久AV无码免费网站| 日韩a在线观看| 久久大香香蕉国产免费网站| 日韩欧美福利视频|