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保險(xiǎn)是不怕多買的,但是要看自己的交費(fèi)能力了,那么多少才合適呢?

保險(xiǎn)計(jì)劃中,投保金額（以下簡稱保額）是個(gè)設(shè)計(jì)重點(diǎn),人們在購買保險(xiǎn)時(shí)，視線往往集中在產(chǎn)品上，能不能拿回本金，能不能保值增值，甚至公司的選擇等等，保額多少不一定真正受到重視。包括我們很多銷售人員在內(nèi)，經(jīng)常用多少“份”形容和說明保額，有時(shí)候這個(gè)“份”代表一千，有時(shí)候代表一萬，我喜歡直接說數(shù)字，保10萬或者保100萬。很多人會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)方面猶豫，為此降低保額。我想說保額是最重要的，每個(gè)人的保額，根據(jù)他的年收入情況就已經(jīng)基本確定了，只能多不能少。我在購買保險(xiǎn)時(shí)，最先要確定的是保額，然后根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)承受能力選擇產(chǎn)品以及交費(fèi)年限。

交費(fèi)年限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)這三個(gè)因素互有影響。同等保額，交費(fèi)年限拉長，每年負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)就低；反之則反。但交費(fèi)期限越長，最終的總保費(fèi)越高。其實(shí)，這之間并沒有誰吃虧，誰占便宜一說，交費(fèi)期短，總額是少交了，但是考慮到時(shí)間價(jià)值和利息因素，其實(shí)并沒少交。相反，那些交費(fèi)期拉長的人也沒吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。

言歸正傳，還說保額。在我們經(jīng)歷過的培訓(xùn)中，多數(shù)人接觸的理論是壽險(xiǎn)保額為個(gè)人年收入的5到10倍，意思是：不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。另外，如果有貸款，根據(jù)貸款金額多少，保額相應(yīng)增加，意思也很明確，一但自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)由保險(xiǎn)公司償還，不會(huì)成為家庭負(fù)擔(dān)。另外，保額的計(jì)算還有很多方法，這里不一一說明。

下面就詳細(xì)說說我自己給客戶設(shè)計(jì)保額的一些思路。

一，重大疾病保險(xiǎn)。

設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)保額，首先要參照當(dāng)前的治療費(fèi)用水平，另外要參考每個(gè)人享受的社會(huì)福利。

1，享受公費(fèi)醫(yī)療客戶。這類客戶治病費(fèi)用按比例報(bào)銷，不象社保有上限及各種限制。考慮到患病后沒有了收入，所以，設(shè)計(jì)年收入5倍是可以的。目前，工薪一族保額,通常在20萬到30萬，高薪者建議做到50萬甚至更高,原因很簡單:保險(xiǎn)不是有錢就能買到的，必須擁有健康的身體。另外年齡增加，保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)增加，早投保早有保障。

2，享受社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)客戶。這類客戶最高報(bào)銷水平是17萬，如果報(bào)銷達(dá)到這個(gè)額度，個(gè)人花費(fèi)該在25萬左右。當(dāng)然超過部分也要由自己負(fù)擔(dān)?？吹竭@之間的差額了？8萬左右。所以，最先解決的就是這8萬，那么投保大病保險(xiǎn)，至少要8萬以上。如果再考慮到收入損失的話，那么再根據(jù)個(gè)人年收入具體增加。所以，一般也要買到20萬，有條件可以再多買些，30萬到50萬比較合理。這里，我為未來預(yù)留了一定額度，因?yàn)槲磥淼耐ㄘ浥蛎洉?huì)造成生活開支增加以及治療水平提高、技術(shù)更先進(jìn)造成治療費(fèi)用增加。有些人會(huì)說，我現(xiàn)在先少買些，將來再增加。我要說，如果不是經(jīng)濟(jì)上的原因，多買些沒壞處，因?yàn)檎l也無法保證你的健康狀況會(huì)永遠(yuǎn)這么好，沒有健康也就失去了購買保險(xiǎn)的資格。再說，人們的工資收入是逐年增加的，將來壓力會(huì)逐漸減輕。另外，還可以輔以住院醫(yī)療和住院津貼保險(xiǎn)，補(bǔ)充一下醫(yī)療報(bào)銷部分。

3，沒有任何社會(huì)福利。這類客戶完全依賴商業(yè)保險(xiǎn)，就目前的消費(fèi)水平，治療一個(gè)大病至少10萬左右，如果再加上后期持續(xù)治療的費(fèi)用，大病保險(xiǎn)至少20萬，然后再輔以住院醫(yī)療和住院津貼型保險(xiǎn)。

需要說明的是，重大疾病是給付性質(zhì)，確診按保額給付，不是報(bào)銷性質(zhì)。另，重大疾病產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄和消費(fèi)兩種形式，低收入人群可以選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，少花錢，先擁有足夠的保障。

二，意外傷害保險(xiǎn)。

很多人認(rèn)為，意外險(xiǎn)買個(gè)10萬20萬就夠了，買多了沒用，或者舍不得花錢，因?yàn)檫@是消費(fèi)型的。我個(gè)人很反對(duì)這種言論。保額是件很嚴(yán)肅的事情，不是聾子的耳朵——配的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是很殘酷的。一個(gè)年收入10萬的人，只買10萬意外險(xiǎn)，真發(fā)生全殘，只能得到10萬賠償，夠干什么的呢？發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)意味著這輩子都可能沒機(jī)會(huì)再賺錢，命沒了自然不可怕，一了百了，怕的就是活著，完全依賴別人活著，給家庭增加負(fù)擔(dān)。一場意外事故，我們不光能想到死亡，同時(shí)也可能看到殘廢。

所以，意外傷害保險(xiǎn)也要根據(jù)個(gè)人年收入狀況來決定購買。年收入10萬的人，意外險(xiǎn)最少20萬以上，30萬、50萬也不高，現(xiàn)在意外傷害保險(xiǎn)很豐富，意外保險(xiǎn)卡也很多，50萬意外傷害保險(xiǎn)也不過500元而已，自己沒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就當(dāng)是做了慈善捐助，有什么不可以呢？其實(shí)人壽保險(xiǎn)就是這樣，多數(shù)人集資救助少數(shù)出事的人。

三，壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)有終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，不管采用哪個(gè)，都要做夠保額。年收入的5到10倍，另加上債務(wù)。我一般用定期壽險(xiǎn)突出男女主人的家庭責(zé)任，另外，針對(duì)貸款額和期限使用定期壽險(xiǎn)。需要說明的是，重大疾病保險(xiǎn)中，多數(shù)產(chǎn)品都有壽險(xiǎn)責(zé)任，要扣除相應(yīng)的額度。除了應(yīng)對(duì)遺產(chǎn)稅需要高額外，對(duì)于一般人群來講，終身壽險(xiǎn)不需太多?？紤]到身后的事需要花點(diǎn)錢，另外買個(gè)墓地、立個(gè)碑什么的，失去了父母，子女悲痛之余，這點(diǎn)費(fèi)用怎么也不能再讓他們負(fù)擔(dān)了吧？

四，養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是為將來養(yǎng)老階段做的儲(chǔ)蓄，補(bǔ)充社保的不足，這個(gè)額度多少因人而異。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)很高，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力不一樣，有條件就多存吧，越多越好。兩種方式確定保額,一是客戶自己說，將來退休每月領(lǐng)多少,反推過來,保險(xiǎn)費(fèi)是多少二是根據(jù)客戶現(xiàn)在能承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)來確定保額.

五，子女教育金。

孩子從出生到自立是純消費(fèi)階段，日常生活不提，只想說教育費(fèi)用。九年義務(wù)教育不說，孩子上高中和大學(xué)時(shí)全部自費(fèi)?，F(xiàn)在設(shè)計(jì)保額只能參照目前的學(xué)費(fèi)及生活消費(fèi)水平，高中和大學(xué)每年至少2萬以上吧，算下來怎么也得14萬以上。無論是否采用保險(xiǎn)方式儲(chǔ)蓄這筆費(fèi)用，這筆錢未來一分不能少，我這個(gè)數(shù)字已經(jīng)很保守了，將來還不定會(huì)增加多少。所以，同樣道理，能多存些就多存些，花不了將來留做婚嫁金、留學(xué)基金、創(chuàng)業(yè)金、甚至自己的養(yǎng)老金不是不可以啊，有錢總比沒錢好。

從以上可以看出，前三者保障性能更強(qiáng)，更重要，也是后兩者的基礎(chǔ)。如果保險(xiǎn)費(fèi)不足,那就拉長交費(fèi)期也要使保額充足。有些人會(huì)認(rèn)為保額過高是浪費(fèi)，沒用。我作為一個(gè)保險(xiǎn)代理人再說一下自己的看法吧：風(fēng)險(xiǎn)的不確定性決定了也許你只有一次投保機(jī)會(huì)，保額不夠可能會(huì)遺憾終身；另外，保額不夠，也是對(duì)生命價(jià)值的不尊重，一個(gè)人身價(jià)百萬、千萬的人如果OVER了只得到10萬的賠償，真對(duì)不起他的生命價(jià)值。再者，賠的錢多得花不了，做些慈善捐贈(zèng)、成立個(gè)慈善基金有什么不可以呢？另外也太便宜保險(xiǎn)公司了，哈哈，我想保1000萬，都沒這個(gè)機(jī)會(huì)啊。

結(jié)合實(shí)際案例,說說我的設(shè)計(jì)方案.某男,30歲，公司中層管理人員,年收入20萬,已婚,有一子2歲,妻子28歲,公司職員,年收入8萬.有房,剛貸款20萬(10年期),有車一部。家庭年支出10萬。

只說男主人的保障計(jì)劃：一份20年期，期交2萬元的萬能可以解決問題。初始?jí)垭U(xiǎn)保額100萬元，重大疾病30萬元，10年后壽險(xiǎn)調(diào)整至80萬元，因?yàn)閭鶆?wù)已經(jīng)還完；50歲時(shí)保額降到50萬元，此時(shí)孩子已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立；60歲時(shí)退休，保額降到1萬元。此時(shí)帳戶價(jià)值保證領(lǐng)取額是：472286元，作為養(yǎng)老金，此為保證領(lǐng)取，也就是保底收益，一分不會(huì)少，中等收益和高等我就不說了。另單獨(dú)投保意外傷害50萬元。

說明一下，10內(nèi)疾病身故賠100萬元加帳戶價(jià)值，如果意外身故，150萬元加帳戶價(jià)值；如果罹患重大疾病，賠30萬元，大病險(xiǎn)責(zé)任終止，壽險(xiǎn)額降到70萬元，合同額繼續(xù)有效。隨著交費(fèi)積累，帳戶價(jià)值在增加，實(shí)際保額在遞增，符合未來需要。10年后，貸款還完，債務(wù)不存在了，保額降下來20萬元。20年后，孩子大學(xué)畢業(yè)，負(fù)擔(dān)的養(yǎng)育子女責(zé)任結(jié)束，責(zé)任降到50萬元。其實(shí)這50萬元，是給另一半留的。60歲退休，專心養(yǎng)老，保額降到最低，1萬元?？梢悦磕觐I(lǐng)，也可以一下都領(lǐng)出來做養(yǎng)老，這我就不說了。

也可以用傳統(tǒng)壽險(xiǎn)做組合，還是上面這例子,意外傷害50萬元,10年期定期壽險(xiǎn)20萬元,20年定期壽險(xiǎn)30萬,30年期定期壽險(xiǎn)20萬,30年期重大疾病保險(xiǎn)30萬(帶身故責(zé)任)。這個(gè)方案效果與前者相差無幾，保險(xiǎn)費(fèi)略低，同時(shí)剩下的保險(xiǎn)費(fèi)買份專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)。