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保單即保險(xiǎn)合同,是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。把保單作廢,就意味著這份保障將要終止。
在選購(gòu)保險(xiǎn)之初,無非是奔著用保險(xiǎn)這一金融工具轉(zhuǎn)嫁我們的各種風(fēng)險(xiǎn),或者是通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的財(cái)富增值。那么到底什么樣的情況下會(huì)使得當(dāng)初購(gòu)買的這份保單不想再擁有了呢?大眾的原因無非一下幾點(diǎn):
一、為什么想退保?
(一)不知道自己買的是啥
1、有親戚賣保險(xiǎn),為了照顧他(她)的生意
2、看到保險(xiǎn)公司打的廣告不錯(cuò),覺得好就買了
3、經(jīng)不住賣保險(xiǎn)的推銷,挨不過面子買的
4、身邊的人都買了,覺得不買很虧所以也跟著買
5、找人咨詢了,但具體保啥不清楚,總之說便宜就買了6、推銷員說:買了就賺,到**歲后能拿多少多少錢......
7、買了保險(xiǎn)但是沒出險(xiǎn)沒有賠到錢,就覺得虧 ……以上情況下購(gòu)買保險(xiǎn)的人很多,以上情況下買保險(xiǎn)的人會(huì)覺得只要買了保險(xiǎn),但凡出事了就能找保險(xiǎn)公司理賠,殊不知自己買的到底是啥。在吃到保險(xiǎn)公司的閉門羹后就會(huì)立馬得出一個(gè)結(jié)論:“保險(xiǎn)都是騙人的,我要退保!”
(二)知道買的是什么,后來經(jīng)比較覺得買虧了
1:市場(chǎng)上的產(chǎn)品不斷的升級(jí)換代,尤其在2013年市場(chǎng)費(fèi)率改革以后,之后的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍都便宜了好多,在這之前買的產(chǎn)品可能就面臨比不過之后買的了。
2、很多人很多時(shí)候選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,更看重的是保險(xiǎn)公司的品牌和知名度(廣告投入、該公司代理人的數(shù)量決定),但此類保險(xiǎn)公司往往又不必去打價(jià)格戰(zhàn)(沒必要),靠龐大的隊(duì)伍做宣傳和市場(chǎng)擠壓就足夠了,加上運(yùn)營(yíng)成本高,其保險(xiǎn)產(chǎn)品自然就比其他家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品貴。做一個(gè)對(duì)比可能會(huì)比較清楚:
單單只看保費(fèi),先不管保障內(nèi)容,X安公司的XX福比外資公司x英人壽的XX隨都貴了1831.57元/年,貴出17%!還不說人家的保障多出了那么多。只要有條件做對(duì)比的話,誰不知道自己買貴了還買得值?把保單退了再買是及時(shí)止損,前提是后來做的方案能夠覆蓋之前的保費(fèi)損失。
3、購(gòu)買渠道窄, 沒有條件做詳細(xì)的對(duì)比,不知道哪一款性價(jià)比更高。的確,市面上絕大多數(shù)的保險(xiǎn)銷售人員(被動(dòng)接觸到的,即找上門來的)都是各個(gè)保險(xiǎn)公司的代理人,只負(fù)責(zé)賣自己所代理的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,跟您講的時(shí)候,自然是說自己家的產(chǎn)品好,不會(huì)客觀公正的去分析,該款保障是否真的適合目前狀態(tài)下的您。而作為外行來說,分不清楚各個(gè)保險(xiǎn)公司代理人說的孰是孰非很正常,有時(shí)候暈暈乎乎就買了,尤其還在所謂“話術(shù)”的轟炸下,頭腦一熱、掏錢買單,人家滿載而歸,事后就該是您懊惱的時(shí)候了。
二、什么情況下可以退保?
一旦發(fā)現(xiàn)自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能滿足自己的保障需求,或者說本來感冒了吃點(diǎn)感冒藥就好,結(jié)果保險(xiǎn)代理人給您開了個(gè)切除闌尾的處方,您說該不該退掉?及時(shí)的止損總好過于交了幾十年保費(fèi),到最后卻不能滿足自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要要好得多吧?就如同買了一支股票一直在跌,如果一直拽在手里,那資金就套住了,不知道什么時(shí)候能拿出來,拿出來還剩下多少?此時(shí)就應(yīng)該及時(shí)拋掉,趕緊買一支行情不錯(cuò)的、安全點(diǎn)的股票,力求把之前虧損的再賺回來。當(dāng)然,保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有股票那么風(fēng)險(xiǎn)高,對(duì)于及時(shí)止損這一塊的原理還是相通的。
退掉之前的保險(xiǎn)合同再買新的時(shí),保障內(nèi)容要能夠涵蓋到之前的,此時(shí)要注意幾點(diǎn):
1、之前的保障范圍、內(nèi)容需要覆蓋,可多不能少,或者把不必要的去掉(重復(fù)的、多余的),加上更有針對(duì)性的方面(例如有家族中有遺傳病史的人數(shù)超過兩位的,其后代罹患該病種的概率會(huì)增加百分之幾十,具體病種具體數(shù)據(jù),此處就不做多說);2、新的保單過了觀察期后(一般為90天,但也有不少公司的是180天甚至365天的),再退掉之前的舊保單,確保新保單不會(huì)受身體狀況影響,能正常承保且不留空白期;3、之前已經(jīng)繳納的保費(fèi)損失,能夠在新的保障計(jì)劃里得以彌補(bǔ),切莫一時(shí)沖動(dòng)。比如把年金類的保險(xiǎn)退掉了買保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這樣做的后果是:虧!得!很!慘!換產(chǎn)品時(shí)一定要理性,不可只聽銷售人員的鼓吹和煽動(dòng),一定要自己學(xué)會(huì)比較和判斷。最好是之前的保費(fèi)支出不是太多,新的保障計(jì)劃經(jīng)過時(shí)間的平衡,能夠把那一部分消化掉,還能擁有更充分的保障內(nèi)容;或者是買的消費(fèi)型的產(chǎn)品,那直接退了買新的就沒有什么問題了。
三、如何辦理退保?
各家保險(xiǎn)公司的要求和流程不一樣,具體辦理流程可以問問自己的保險(xiǎn)代理人或者經(jīng)紀(jì)人。此處我就拿之前剛辦過的一份退保來做說:
實(shí)例列舉:人民人壽(picc)《精心優(yōu)選》退保
1退保原因:
(從與客戶的交流中得出,應(yīng)該是沒有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的意義)“買了幾年,覺得自己一點(diǎn)事沒有,交的錢都白花了,不劃算。”其實(shí)她是超優(yōu)體,保費(fèi)相當(dāng)?shù)谋阋耍^了這么幾年身體狀況發(fā)生變化,將來再買不一定還有那么便宜的費(fèi)用了2、所需資料:
①保單合同原件(丟失了也沒太大關(guān)系,做個(gè)說明,填寫一份資料即可)②投保人身份證復(fù)印件及原件③保單現(xiàn)金價(jià)值返還所需的銀行卡
3、辦理方式:
①本人親自前往就近網(wǎng)點(diǎn)辦理(涉及到退還現(xiàn)金價(jià)值,不能代為辦理)優(yōu)勢(shì):保單內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值能夠及時(shí)到達(dá)指定賬戶;②暫時(shí)不做任何操作,待60天等待期后,保單效力中止便不會(huì)再扣保費(fèi),靜靜等待保單失效劣勢(shì):需保證卡內(nèi)余額不足扣保費(fèi)的金額,且現(xiàn)金價(jià)值不能退還,退還現(xiàn)價(jià)還得前往柜面辦理,優(yōu)勢(shì)是可以多提供60天的保障;③填寫續(xù)期繳費(fèi)銀行卡變更,換一張沒有余額的銀行卡,既確保60天等待期不會(huì)扣除常用銀行卡內(nèi)的費(fèi)用劣勢(shì):需填寫申請(qǐng)資料,附上身份證復(fù)印件、銀行卡復(fù)印件,且不能及時(shí)辦理現(xiàn)價(jià)退還,現(xiàn)價(jià)退流程同上,優(yōu)勢(shì)是可以多提供60天的保障;對(duì)比以上方法后,個(gè)人建議最佳方式是:待60天猶豫期過后,親自前往就近柜面辦理,既能多60天的保障期,又能及時(shí)退還保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值,當(dāng)然,有些保險(xiǎn)公司還是可以委托代理人或者經(jīng)紀(jì)人辦理的。
四、怎么避免退保事件的發(fā)生?
明白人都明白,如果一份保單切切實(shí)實(shí)能夠滿足自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求,以及其他通過保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)的愿望,干嘛要退保呢,又不是錢多得花不完。既然這樣,那有什么好的方法能夠阻止在退保上造成的損失呢?
1、加強(qiáng)學(xué)習(xí):多了解保險(xiǎn)知識(shí),做到能分得清楚保險(xiǎn)保的是什么,能夠區(qū)分保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá),稍微進(jìn)一個(gè)X論壇、X博、X客之類的地方,都能了解到很多的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),對(duì)于自己學(xué)習(xí)也很有幫助;2、量體裁衣:選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),針對(duì)自身的實(shí)際情況考慮和配置,切莫圖方便,任由保險(xiǎn)銷售人員的胡亂推薦,在家庭責(zé)任期,建議終身型產(chǎn)品搭配定期型產(chǎn)品,保額做足的同時(shí),節(jié)省保費(fèi)支出;3、找對(duì)的人買:各個(gè)公司的代理人都代表的各個(gè)保險(xiǎn)公司的利益,在選擇產(chǎn)品時(shí),建議多比較幾家,分清優(yōu)劣,更簡(jiǎn)單的是找第三方代理機(jī)構(gòu),即代理多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷售人員,他們不代表任何一家保險(xiǎn)公司,受投保人的委托,為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品加以組合,例如“明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”就是市面上最大的一家個(gè)人壽險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu);4、最后,分階段的做齊全自身的保險(xiǎn)配置,例如還處在單身階段的你,就沒必要馬上做養(yǎng)老方面的規(guī)劃了,此時(shí)把意外、重疾或者醫(yī)療險(xiǎn)做足就好了,最好是定期的(價(jià)格便宜,留更多的資金買房娶媳婦)最后,愿所有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友們,都少發(fā)生退保事件,盡量一次性就買對(duì),減少損失。
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