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父母最為擔心的，就是孩子在成長過程中得不到關愛和保障。而為孩子購買少兒保險成為很多父母的選擇。一份全面的少兒保險可以在生活、教育、醫療上提供完善的保障，讓父母免除后顧之憂，更讓孩子安心成長。但如何選擇少兒保險也成為父母的一大考驗。在購買過程中，要懂得就重避輕，慎防重復購買誤區。

　　優先考慮保障型產品

保險具有風險轉移功能，不僅可以幫助規劃孩子的教育金儲備，還能在某些不幸發生時，讓高昂的醫療費不再成為家庭沉重負擔。為此，友邦保險專家建議，家長為孩子購買保險時應先考慮意外險、醫療險、重大疾病險等保障型險種，在此基礎上，再考慮購買教育類保險。

保險專家則指出，家長應當更有針對性地為孩子選擇保障型險種，“剛出生的嬰兒，好奇心非常強烈，磕磕碰碰是家常便飯，家長可適當購買意外門急診險或意外醫療險，以備不時之需;在出生后的半年時間里，嬰兒的抵抗力一般較強，隨后因為失去母體抗體導致免疫力下降，孩子身體會逐漸脆弱，經常生病，此階段建議家長添置相應的醫療險，以備這方面的費用支出。此外，由于現在的醫療價格甚高，寶寶降生時就應提前”儲備“重大疾病保障，從而降低潛在的巨大財務風險。需要提醒的是，以重疾生命保障為給付條件的險種賠償率不高，不足1周歲的嬰兒，給付比例僅占保險金額的20%，當孩子到4歲時才能達到100%。”

最新資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手，最常發生于2~7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。因此，家長在挑選重疾險時，可特別留意是否涵蓋這方面的風險，如中德安聯的安康福佑長期重大疾病保險，保障范圍覆蓋少兒常發的20種重大疾病，并特別針對兒童最常見的重疾惡性腫瘤及白血病提供針對性保障，將額外分別給付20%和50%的基本保險金額。而新華保險推出的安心寶貝少兒重大疾病保障計劃，不但覆蓋惡性腫瘤、良性腦腫瘤等25種重大疾病，還特設白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2種特定疾病保障。

除了意外、醫療及重大疾病險外，如果財力允許，家長不妨為孩子購買分紅型養老保險產品，除了達到為子女強制儲蓄的作用外，還可回避或部分回避通脹對養老金的威脅。

　　及早規劃教育金保險

教育支出的持續高漲，讓很多父母心焦，及早為孩子做好規劃安排，提前籌備教育費用顯得尤為必要。目前，市場上諸多教育金保險都針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金，如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創業基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕家長的經濟負擔。

購買教育金保險，家長需格外留意是否有“豁免保費”條款。友邦保險專家建議，為防止在保險期間家長因故無力繼續交納保費，在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發生意外導致身故或殘疾時，保險公司可豁免以后各期保費，確保孩子的保險合同繼續有效，讓父母對孩子的愛可以延續。

此外，教育金保險有短期與長期之分，也有專項教育和教育、婚嫁、養老的配套組合之分，家長要根據孩子的實際需求選擇。由于教育金保險一般更側重于儲蓄，對于子女的風險保障方面非常不足，因此，專家建議要購買一定的保險組合。

年輕父母需要與保險代理人充分溝通，根據家庭狀況，在明確需求，了解產品功能的基礎上，為子女制定適合的保障規劃，同時也要規避少兒保險的購買誤區。

　　誤區一，優先為孩子購買保障

在當前中國的社會環境下，絕大多數家庭都只有一個孩子。于是，孩子成為了整個家庭重點關注和保護的對象，因為父母都希望把最好的給孩子，所以很多人首先給孩子買保險，其實這是一個嚴重的誤區。保險跟消費品不一樣，它不是為了享受，而是為了在被保險人發生不幸時，家庭的經濟可以得到補償或支援。簡單來說，孩子發生了不幸，父母可以繼續生活;如果父母發生不幸，孩子無法獨立繼續生活，所以對于整個家庭而言，首先要保證的應該是父母，尤其是家庭的經濟支柱。當然，在優先保障了父母，尤其是家庭經濟支柱后，若家庭經濟條件允許，為子女計劃好將來當然也是必要和重要的。

　　誤區二，只重教育不重保障

從目前少兒險產品的銷售情況來看，帶有返還性質的教育金保險最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。家長在選擇兒童保險時過多地考慮了教育金，急不可待地想為孩子規劃美好明天，卻忽視了一些基本的保障。

保險專家表示，與具備教育金儲備的兒童保險相比，目前少兒醫療、意外保險的受關注度較少，但據統計，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發生也會嚴重影響家庭，按照保險原理中的“高額損失原則”，也就是說某些風險雖發生幾率很低，但一旦發生，卻是我們無法承受的，這類產品必須擁有。建議家長應優先考慮為子女購買一些具有醫療保障、意外保障和重大疾病保障的返還型或保費很低的消費型險種。

　　誤區三，重復購買同類型兒童險

一些家長疼愛孩子，恨不得吧所有能給的都給予孩子，在購買保險時也是如此，往往在學校里，聽了一些老師或其他家長的建議，給孩子買了學平險，而平日里，跟保險代理人溝通時，又忍不住購買了一些具有保障功能的商業兒童險，或是重復購買多家公司相同類型的兒童險。給孩子更多保障是好事，但家長們忽略了一個問題，對于保障性的兒童保險產品，保險公司一般是實施差額賠付的原則，例如某家長為孩子購買了A、B兩款意外住院醫療險，當孩子發生意外住院花費了1萬元，A款產品根據規定賠付了1萬元，則B款產品不予以賠付，相當于家長多花了一份保險的費用，卻沒有發生任何作用。

因此，家長在購買兒童保險時，要避免重復購買多份同類型兒童險。考慮全面保障為孩子構建少兒保障計劃時，可以進行適當的產品組合，但建議備足意外傷害險、健康險、教育險等較為全面的保障。同時，交費期最好集中在孩子未成年時，在他們長大成人后，可自己選擇合適的險種來投保。