開心保保險網

上有老，下有小是很多家庭的真實寫照，由于老人自身抗風險能力低，不少家庭都想為家中的老人購買一份保險，為老人備足人身保障，但在實際的投保中，一些保險營銷人員卻告訴客戶，老年人投保保費高，不劃算，因此無需投保。

那么，老年人到底要不要買老年人人身意外保險？隨著年齡的增大，老人罹患重大疾病的概率越來越大，同時身體素質不斷下降，遭遇意外損傷的幾率比較大，而我國現有的醫療體制對于醫療報銷有起付線、上限和報銷比例，這使得老人的健康保障和意外風險保障成為最迫切的需求。

“重大疾病保險雖然是老年人需要的險種，但投保不劃算，因此不推薦購買重疾險，老年人投保可以考慮意外險”，保險專家表示，短期意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，且費率并不比年輕人高。購買了老年人人身意外保險還可以同時購買其他意外傷害醫療、住院費用補償、手術費用等附加險，為老人提供比較全面的意外以及住院醫療保障。

“老年人還可以投保以死亡為給付條件的終生壽險。”保險專家表示，購買了終生壽險，被保險人一旦遭遇不幸，保險公司將按照保險金額給付身故保險金，除了能減輕家庭負擔，同時還能保障被保險人家人的正常生活。“特別是一些經濟條件較好的老年人，更應該購買老年人人身意外保險產品，由于保險金是免稅的、還可以指定受益人，這樣保險金比單純的遺產具有更好的資金單純性、指向性。通過保險金方式，被保險人可以最大限度地保證自己遺產的完整性，免除遺產繼承的糾紛，這是一種很好的財務安排。”

保險專家提示，老年人投保時不但將面對費率提高的狀況，而且可能面臨無法滿足保險公司規定的投保條件而無法投保的情況，目前各家公司的險種都規定了最高投保年齡，一般超過上限就無法投保，同時各家公司都規定繳費期滿的年齡一般為70歲，因此，如果老年人決定投保也要趁早。

何時能給60歲以上老人購買老年人人身意外保險？

在2010年湖北省“兩會”上，省政協委員洪波提出《各類養老機構開辦老年人意外傷害保險》的建議，日前得到省保監局的回復，表示將大力支持和推動保險公司開辦相關保險業務。省保監局稱，2007年，我省曾推出過“銀發無憂”這樣保險產品，但運行不到兩年就夭折了。

省老年事業發展中心主任邵煒說，2007年，新華人壽湖北分公司與省老齡委聯手推出一款針對老人的意外險的產品--“銀發無憂”，主要面向50至80周歲的老人，每位老人投保費用實收15元/份，期限一年，保障范圍包括身故、殘疾、交通意外醫療等內容。

“由于該老年人人身意外保險產品繳費水平低，理賠額度自然也不高。其中，意外傷害最高賠償1000元，意外致死、致殘最高賠償5萬元。”邵煒說。

據統計，“銀發無憂”面市后，從銷售情況看，2007年承保2000余人，保費3萬余元；2009年上半年承保200余人，保費3000余元，至2009年下半年基本停售。

邵煒認為，居民投保意識不強，產品理賠額度較低，可能是“銀發無憂”后期推廣不太理想的重要原因。

省保監局稱，“銀發無憂”推廣失敗，主要由于該項工作依靠新華人壽（601628,股吧）市場化運作，缺乏相關政府部門的支持和參與，難以形成有效規模，最終導致公司因經營風險加大而難以維持。同時，他們還將推動保險公司開辦“老年人人身意外保險”產品。