投保個人商業醫療保險注意什么

發布者:王黎|發布時間:2013-05-16 09:36:56

個人醫療保險是指個人利用各種保險工具搭建自身的醫療保障體系,個人醫療保險包括社會醫療保險和商業醫療保險。個人商業醫療保險如何投保?有哪些注意事項?

商業醫療保險是指由保險公司經營的,贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金,遇到重大疾病時,可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。社會醫療保險具有“低水平,廣覆蓋”的特點,保障程度遠遠不夠,因此需要商業醫療保險作為補充。

個人購買醫療保險注意事項

第一、注意投保年齡的限制。

各家保險公司對最低投保年齡有不同的規定,根據險種的不同,最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是,各保險公司規定的最高投保年齡卻大致相同,為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內,一般來講,您不適合投保。年齡越小保費越少,所以建議最好早投保。

第二、注意如實告知義務條款。

在訂立保險合同時,應將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述,以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范圍。因此,不要隱瞞病史,否則會造成保險合同的失效,即使發生責任范圍內的保險事故,保險公司也不會履行賠付義務。

第三、注意險種的責任范圍。

購買保險時,搞清險種的責任范圍很重要,只有責任范圍內保險事故的發生,保險公司才會履行賠付義務。如市面上熱賣的《重大疾病保險》,其保險責任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風、心肌梗塞等,而哮喘、肺結核等疾病則列為不保范圍。

第四、注意住院醫療保險的觀望期。

所謂觀望期,即保險合同生效一段時間后,保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履地給付責任。除意外事故造成的住院醫療費用外,對于一般的住院醫療保險,保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據不同的險種,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種,在觀望期內發生的醫療費用支出,保險公司不負賠付責任。

購買個人商業醫療保險有竅門

其一,優先投保住院醫療保險。保險專家說,醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險,其中最主要的是住院醫療風險,因此消費者應優先投保住院醫療保險。住院醫療保險的保險期限一般為一年,一年結束后要重新投保。但是,目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保,即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題,一旦發生了賠付,則下一年續保時,保險公司就可能要求額外加收保費,甚至拒保。因此,在購買住院醫療保險時,消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品,從而使自己在續保時處于主動地位。

其二,最好選擇定額給付型醫療保險。保險專家說,費用型醫療保險的保險金賠付主要依據發票,賠付金額一般要低于實際花費;而定額給付型醫療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付,因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出,消費者可以把高出部分用于支付營養費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費,而且定額給付型醫療保險的理賠一般不需要提供發票原件,手續簡單,不容易產生理賠糾紛。

其三,醫療保險有投保年齡限制。對于商業醫療保險,保險公司對最低投保年齡有不同規定,一般由出生后90天至年滿16周歲不等,而最高的投保年齡限制卻大致相同,一般不能超過65周歲。

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