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購買前先掌握個人需求

第一大人小孩都要有意外險，意外風險無處不在，應及早規劃。

第二是健康醫療保險，人吃五谷雜糧，哪有不得病的？當一次大病需要20萬的時候，問問自己的口袋里是否已經準備好這筆應急金了？如果沒有，那么就購買足額的重大疾病險吧。

第三是養老和教育金，未來養老已經是目前大家最關心的社會問題之一，老有所依、老有所養、活的有尊嚴、活的有品質。教育金另一熱點，需及早規劃，窮什么不能窮教育。

對于自由職業者醫療費用險最迫切

醫療費用型保險是指保險公司根據合同中規定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人醫療中費用單據上的總額來進行賠付，相當于保險公司幫助投保者分擔了一部分醫療費用支出。

對于有社會醫療保險的人群來說，他們生病住院的費用可以憑實際發生的費用發票向社會醫保報銷一部分，而商業醫療住院保險金的領取也要依據發票才能取得，有時兩者會有所沖突或者重疊。保險顧問建議他們優先考慮醫療補貼型保險，而不是醫療費用類保險，以減少不必要的保費成本。

但對這類沒有醫保的人群而言，只要去醫院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費，沒有人能替他們分擔。而現在住院費用非常高，所以應該首先購買一些住院醫療費用型的保險，如果能加上門急診費用報銷型保險，就更完備了。

不過，曾經很火的門急診費用保險產品由于經營風險太大，基本已經停售，現在一般只有團體醫療保險中才含門診費用保險。目前市場上只有兩三家保險公司還在面向個人銷售這一附加險種。值得提醒的是，由于門急診費用保險每份年賠付總額只有千元左右且保費較貴，如果您屬于小毛病就不去醫院的男士，那么就沒有必要買這類保險。而女士通常更加關注自身的健康，去醫院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險。

保險規劃的原則

首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，萬一發生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產品的最基本觀念。

其次是家庭形成期。此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。

最后是退休期。在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險＋意外醫療保險。

與此同時，我們在注意這些保險規劃時，還可以依據幾個原則來做好計劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。