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商業保險是保險公司根據保險合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的發生造成的財產損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。小孩商業保險險種有很多，保險公司也有很多，賣保險的人更多，你要如何選擇呢？

小孩商業保險需要選哪種？

1、意外傷害及意外醫療：很簡單，但發生燒燙傷事故的少兒蠻多，覺得還是有必要講下意外險的細節，主要考慮的就是意外傷害的責任范圍是否全面，意外醫療的給付形式，額度，價格等。小孩子都好動，容易發生意外情況，意外保障必不可少。意外方面費用低廉，可以考慮用卡或是附加險方式選擇。

2、醫療、重疾：重大疾病是眾多家長關心的問題，也是容易造成家庭經濟負擔的因素，建議您一定要重視。現在各大保險公司都有重疾方面的險種，您可以擇優選擇。考慮到現在的醫療費用水平，建議寶寶重疾保障不要太低。畢竟寶寶也長大，以后的責任會更重。如果長大以后再考慮補充重疾保險，所付出的費用遠遠高于現在。所以建議在年幼時能為寶寶選擇額度適合的重疾險種。0-18歲的孩子保監會有10萬的保額限制，因此能提供2-3倍保額賠付的險種更占優勢。住院醫療方面又包含住院報銷和住院津貼，和意外一樣可考慮用卡或者附加險來解決。

3、教育金：剛性需求，教育金的儲備采用何種方式一直倍受爭議，儲蓄、投資、保險還是多者組合，這和不同家庭的收入特點是有很大關系的，稍微復雜一點，最好面談溝通。

給小孩購買商業保險要避免三大誤區

• 誤區一：大人不重要，要先給孩子買保險。買保險的正確順序應該是先大人后孩子，這才是真正對孩子負責的一種做法。
• 誤區二：買少兒保險只買教育金不買健康險。孩子的意外醫療和重疾必須最先建立保障的，幾十萬的醫療費用，對多數家庭來說都是無法承擔的。
• 誤區三：盲目購買保險 不考慮經濟能力。為孩子選擇保險時，要根據對各種風險保障的需求大小以及自身對保費的負擔能力大小這兩個因素來決定。

如何選擇小孩商業保險——相關案例

案例：上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫院，第一次是動手術，上石膏等，共花了4萬多元，這其中包括門診、住院、手術費、石膏、植入的骨頭、鋼釘等等。第二次拆釘子，又花了5000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

自負和自費部分以商業重疾險補充

醫療費通常有三部分：第一部分是在社保范圍內可報銷部分；第二部分是在社保范圍內但超出報銷額度、需要個人負擔的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內的費用，稱為自費。福利性質的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付。

“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，由于買了不少進口用藥和器材，其中很大一部分是自費費用，此外還有5000元左右是自負費用。由于張女士買的學平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有買其他商業醫療險，所以無處可報。”開心保保險專家解釋道。

開心保保險專家有三個建議給家長：

• 第一，各地都有針對孩子的社會福利性質保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度。
• 第二，進口用藥和器材都需要自費，很難通過保險報銷，所以務必量力而行。
• 第三，根據家庭經濟條件，適當補充商業醫療險，可以有效減輕自負費用的負擔，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫療支出。