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意外保險，也稱意外傷害保險，是人身保險的一種。這種保險是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害導致身故、殘疾、醫療費用支出等為給付保險金條件的保險。因此，意外傷害保險的保障項目包括身故保險金給付、殘疾燒傷保險金給付、醫療費用補償等。本文將為您介紹意外保險的類型，各類人群如何購買意外保險及購買意外保險注意事項。

意外保險有哪些類型？

目前市場上的意外險主要分三種；旅游意外險，主要保障旅行期間的意外傷害、傷殘、身故；交通意外險，例如航空意外險、汽車乘客意外險，主要保障乘客在乘坐交通工具期間的意外傷殘、身故；普通意外險，在全天24小時內有效保障投保人的意外傷害、傷殘、身故。

各類客戶群如何購買意外險

經常乘坐各種交通工具出差的公務人員：針對交通工具，意外險有航空意外險和交通工具意外險等產品。航空意外險只承保乘坐飛機的意外事故，一般是單次飛行保單的保費20元，保額在60萬元左右。而交通工具意外險的保障范圍更加全面，可以承保飛機、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車等各種交通工具，保費因保險公司和保額不同而不同，一般來說，年繳100元-200元的保費，就可以獲得非常充分的保障。

行動能力較弱的少年兒童及老年人士：這類人群適合購買個人綜合意外保險，一般年繳保費300元-500元就可以獲得比較充分的保障，目前各家保險公司都有出售。

每天乘坐交通工具上下班的上班族：可以購買專門針對都市白領的個人綜合意外保險。這類意外險對每個被保險人可投保的最高保額有一定限制，比如人保的相關產品就限定最高保額為20萬。以20萬保額計算，一般而言，年繳保費在500元之內。

熱愛戶外運動的旅游達人：對于這類人群該購買旅行意外保險主險和附加的旅行意外救援救助保險。主險對在旅行途中發生意外事故導致的傷殘給予賠償，附加險對因旅行意外事故而產生的救援和救助費用給予賠償。

購買保險注意事項

了解產品內容進行最佳搭配

意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些產品中有些是可以單獨購買的主險，有些是只能在買了主險以后才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進行補償。投保人需了解清楚待選產品的保障范圍。如果被保險人已經享受基本的醫療保障，就沒有必要再購買覆蓋醫療費用的意外險。如果被保險人已經購買了人身意外險也就可以不用購買交通工具意外險了。

熟悉索賠程序以及時獲賠

了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據當時當地的交通條件和通訊水平而定。有24小時、三天、七天等規定；報案者可以是被保險人本人，也可以是受益人、投保人、被保險人親屬、被保險人所在單位以及其他人員。報案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。

另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規定的索賠期限內向保險人請求保險金給付。還需注意的是，被保險人或其受益人向保險公司請求給付保險金必須提交保險單、死亡證明或殘廢證明、醫藥費報銷單及喪失勞動能力證明等單證。

如何購買不同類的意外保險？

保險專家介紹，普通意外險適合大眾投保，如果游客經常乘坐交通工具，應投保交通意外險，如果游客沒有投保前兩類保險，在旅游前最好選投旅游意外險。“意外險的保費較低，而保障額度往往較高，如20元保費可獲得高達40萬元的意外保障。”

與其他壽險相比，意外險的投保流程較為簡單，并不需要投保人體檢，只需要提供有效身份證明即可。目前，意外險銷售渠道較多，傳統的方式為營銷員渠道、保險公司柜臺等，新興渠道包括保險公司官網、淘寶網等可在線投保，同時機場也銷售航空意外險。保險專家表示，通常情況下，普通意外險只保身故或一定等級傷殘，投保人最好附加購買住院醫療險，以備因醫治所需費用。

購買機場投保最值得注意。“很多人在機場臨時購買航空意外險，保單攜帶在身上，這樣發生事故時很容易導致單證毀壞，而家人并不知曉，為理賠帶來難度。”上述保險專家提醒，游客在投保后應及時與家人聯系告知。

保險專家指出，拼車游、隨團游、出境游等更應注意投保。例如，車損險和“三者險”對拼車人并不承保，因此出游前應購買意外險；旅行社投保相應的責任險，游客也應投保意外險；出境游客首先應投保緊急援助保險。

值得注意的是，目前不斷傳出假保單事件，游客投保時也應多留意。保險公司提供的信息應至少包括產品名稱、保單號、保費、保額、保險期限、銷售單位等，保單上還應有保險公司的客服電話和官網網址，以便投保客戶查詢相關信息。