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商業保險中的商業醫療與商業養老保險備受大家的關注，那么商業保險怎么交更合理呢？

網友咨詢：我今年27歲，是一名打工族，暫無社保。我想問商業保險最少要多少錢？商業保險有沒有年齡的限制？

繼社保養老、企業年金之后，商業保險成為完善養老保障的第三大支柱。目前越來越多的人熱衷于以商業險養老。那么商業養老保險繳費情況是什么樣的呢？

早一年投保，就可能省下數千元的保費，而換個繳費方式，也能省下一筆不小的成本。

專家表示，投保養老險，尤其不能小看年齡和繳費方式的差別，事先做好規劃、量入為出很重要。

提醒：25歲應開始投保

在不少人的觀念里，養老是老了才會面對的事，晚點考慮也不遲。但其實，養老險最終給付保戶的養老金的來源之一是保戶交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少，分紅型保險所能累積的紅利也有望更多。而養老險在各類保險中，屬于保費較高的產品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

據了解，目前市面上的養老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。不少專家分析，25歲～30歲左右投保養老險比較合適。太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

案例：躉繳保費可省4萬元

在與代理人交流的過程中，黃先生發現，除了年齡差別外，采用不同的繳費方式，保費的差別也不小。如果是躉繳保費，即一次性將保費交完，獲得同樣的保障，需交納24.68萬元，雖然乍一看是筆不小的開支，但與分10年繳費、共需交納29.4萬元相比，可省下4.72萬元的成本。

而分10年繳費又比選擇20年繳費劃算。按照費率表測算的價格，如果黃先生選擇的是20年期繳，每年需繳納的保費為16000元，雖然每年需繳的保費比10年繳費方式要少，但是，20年下來總共需繳納32萬元，反而要多出2.6萬元。

提醒：工薪族更適合期繳

由于養老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。但躉繳、期繳，長期繳、短期繳實際上各有利弊?？偟膩碚f，如果您比較看重經濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果您更強調保障，那么，則可以選擇較長的繳費期。

具體來說，躉繳方式相對比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩定性不夠的投保人，對他們來說，為避免將來經濟情況變化，躉繳是較好的繳費方式。

對于大多數工薪族而言，雖然總保費會增加，但期繳的繳費方式更為實用，每月或每年固定拿出一筆錢作為養老險保費，既能滿足養老儲蓄的需求，又能降低年繳保費金額，不至于背上過重的經濟負擔。

一些保險產品還為期繳客戶提供了追加保費的權利。如果覺得原先購買的保險份數太少、保障太低，那么在原先的保額已達到5萬元以上時，就可以按原先的交費標準再追加購買價值為原保額20%的新險。而躉繳一般不能享受這樣的權利。

繳費期長也有好處

如果選擇了期繳，在確定投資期限時，縮短繳費期無疑會更為經濟，但延長繳費期在保障方面卻更有著數。

首先，多數養老保險是主險，在投保該主險后，只要是在該主險的繳費期內，保戶就可以投保附加險。如果過了繳費期，雖然尚處于主險的保障期內，但因為交費行為已經終止，就不能再購買新的附加險種了。

其次，延長繳費期在保費豁免方面有優勢。如果保戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并同樣可獲得保單的賠償。

商業養老保險

目前，絕大多數商業養老保險都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保費，到特定年齡時以“年金”的形式開始領取養老金。除了養老金，一般商業養老保險還可提供其他保障，包括身故金、滿期保險金、分紅等。

與社會養老保險相比，商業養老保險更為靈活，一般提供年領、月領兩種養老金領取模式，可在50周歲、55周歲、60周歲或65周歲開始領取，在繳費方式上有躉繳、10年、20年繳清和年繳至55周歲、60周歲等多種選擇。市民可根據自身的工作、財務狀況靈活投保。

商業醫療保險

商業醫療一般是根據每個人的具體情況來具體設計的，保費是根據年齡、職業、每個人的具體需求來設計的。年齡小的一般來說保費肯定會便宜些。過了55周歲就不能買商業醫療了，醫療都是附加險，一般來說都是自動續保到65歲。體檢與否也是根據一個人的年齡、保額大小、是否有過既往病史等一系列因素來決定的，當然有時候公司也會抽檢。

最少的幾百塊也可以有補充。建議還是選擇補充重大疾病和住院醫療補充。一般您這個年齡基本的保額是不需要體檢的。即使需要體檢也是保險公司承擔費用的。

商業保險是根據每個人的年齡、性別等綜合考慮保費的，一般是年齡越小，購買同樣的保額費用越低，所以在你這個年齡，只要保額沒有超過公司的限額，一般不需要體檢，而且保費都比較便宜。購買商業保險是有年齡的限制的，一般55歲后就不能購買了。

建議首先考慮住院醫療險和意外意外傷害醫療做好基本的保障其次是做重大疾病保障可以做返還型因為保費高一些所以保額在10萬左右，如果定期型產品的話更適合，保費低保障高可以選保額20萬以上。