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家里有兒童的家庭，一般屬于成長期家庭，有一定經濟實力，但是要面臨的家庭花銷經濟負擔也不小，這樣的家庭買保險的時候要首選家庭意外醫療險。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外醫療險，這是將保險的功能本末倒置。

據有關部門對全國11個城市4萬多名兒童進行的調查顯示，我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫學治療。同時，兒童也比較容易患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，投保家庭意外醫療險是很有必要的。

醫療保險一般分為兩種類型：一種是補償型，以實際發生的全部費用為賠付上限，不重復賠付；另一種是根據診斷書賠付的大病險，只要確實患上保險范圍內的疾病，保險公司就會賠付相應的額度。另外，在條件允許的情況下，保險專家還建議附加住院醫療險和住院津貼保險。這樣，孩子生病住院，不僅醫療費用可以報銷，大人還可獲得20天內50元/天的住院補貼。不過，兒童的住院率非常高，從保險投入成本來看，一般買報銷性的住院費用保險就可以了。

家庭意外醫療險——相關鏈接

成長期三口之家優先考慮意外醫療險

保險是家庭理財中重要的一環，普通的家庭依靠基本的社會保險只能擁有最基本的保障，而需要更高的保障水平應對未來風險，就必須要依靠補充（商業）保險來完成。案例：陳先生，今年39歲，為某私企業主，年收入約50萬元，無社保；陳太太，今年35歲，為某單位主管，年收入20萬元，工作穩定，有社保和基本醫療；女兒陳小美，10歲，讀小學四年級。陳先生一家居住在廣州市天河區一套三居室，目前房貸已還清，家中閑余資金50萬元。陳先生之前從未購買過補充保險。

開心保保險專家表示，陳先生一家正處于家庭成長期，主要考慮意外與醫療、重大疾病、子女教育金以及養老金，“因陳先生之前從未購買過補充保險，還需考慮夫婦倆的壽險保障，以確保給孩子一個確定的未來、給家庭撐起一把牢固的防護傘。”

具體保險方案：家庭頂梁柱需加大壽險保障。陳先生是家庭的頂梁柱，收入占家庭總收入的70%，“陳先生年近40歲，健康狀況在未來會逐漸下降，而且陳先生沒有基本的社會保障，所以個人的健康醫療保障需要及時補充。”陳先生目前的保險需求排序依次為：壽險保障、重疾保障、意外及醫療保障；太太需要關注重大疾病保障。陳太太收入在家庭中占比相對較低，但收入穩定，是先生創業過程中的堅實后盾。陳太太35歲，雖然有基本的社會保障，但需要進行必要的補充。陳太太目前的保險需求排序依次為：壽險保障、重疾保障、意外及醫療保障；未成年人壽險保額不能超過10萬元。未滿18周歲未成年人的壽險保額廣州地區最高不超10萬元。小美已經10歲，教育金及婚嫁金的準備迫在眉睫。陳小美目前的保險需求排序依次為：壽險保障、重疾保障、醫療保障、教育金。